Выгода рефинансирования кредита — подробный разбор

Финансы и закон

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» 25500 «процентов»).

За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Зачем рефинансировать кредит и кому это нужно?

К данной услуге прибегают в следующих ситуациях:

• Гражданин имеет кредиты, которые оформлял под высокий процент.

• Имеется желание изменения срока кредитования или размера ежемесячного платежа.

• Имеется стремление объединить несколько займов в один единый кредит.

• Имеется намерение изменения валюты, которой выдавался кредит.

• Клиент желает обслуживаться в другом банке.

Процедуру рефинансирования можно пройти в том же банке, где был открыт кредит либо в стороннем финансовом учреждении. Ряд топовых банков могут рефинансировать, как собственных, так и сторонних клиентов. Все банки заинтересованы в своих клиентах, поэтом стремятся расширить подобные программы рефинансирования. Перекредитование практически одинаково в любом банке, а вот для клиентов разница имеется. 

Алгоритм действий для заемщика:

1. Необходимо определиться с тем, в каком банке предстоит взять кредит. Для этого лучше проконсультироваться и выбрать для себя подходящего кредитора.

2. Необходимо оценить массу предложений от многих банков региона проживания заемщика. Разумеется, из общей массы необходимо выбрать именно то, что больше всего подходит клиенту. Иногда предложения могут отличаться существенно.

3. Требуется провести анализ экономической обоснованности перекредитования. Следует взвесить все достоинства и недостатки. Дело в том, что во всех банках разные условия. В некоторых из них присутствует мораторий на досрочное погашение. Если клиент решит расплатиться раньше срока, то с него могут потребовать заплатить комиссию. Наконец, следует сравнить размер процентных ставок.

4. Когда банк будет выбран, необходимо написать заявление на рефинансирование. Все пройдет в стандартном режиме, будто бы клиент оформляет обычный потребительский кредит. Если имеются непогашенные просрочки, в рефинансировании могут также отказать.

5. Если заявка будет одобрена, клиенту откроют кредитный счет, на который переведут деньги.

Но не всегда рефинансирование бывает выгодным. Если у клиента несколько мелких кредитов, то ставка будет практически такая же, и просто в рефинансировании нет никакого смысла. Нет выгоды и в том случае, если в старом банке присутствует мораторий на досрочное погашение. Не имеет смысла заниматься рефинансированием, если разницы в процентах практически нет никакой.

Ниже мы подобрали топ банков, в которых можно оформить заявку на рефинансирование кредита онлайн. Просто выберите банк и заполните анкету, специалист банка свяжется с вами и ознакомит со всеми условиями рефинансирования кредита. Указанные банки являются лидерами в предоставлении данной услуги по мнению пользователе нашего сайта.

Принципы оформления услуги одинаковы для всех видов перекредитования.

Сначала клиенту нужно подать заявку, что можно сделать непосредственно в отделении банка, или на его официальном сайте (большинство учреждений сейчас предоставляют такую возможность).

Читайте также  Как оформить рефинансирование

Если по анкете будет принято положительное решение, банк пригласит вас для процедуры оформления программы. Когда вы получите средства, нужно будет внести их на счет организации, выдавшей карточку.

Выгода рефинансирования кредита - подробный разбор

После погашения финансового обязательства нужно написать заявление на закрытие счета по карте и ее блокировку. Также нужно получить справку о том, что долг был полностью погашен, и обязательств перед банком нет.

Средства для перекредитования могут предоставляться как наличными, так и путем открытия новой кредитки.

В первом случае банк часто предлагает объединение (рефинансирование) нескольких видов задолженности в одну, причем это разные виды: по кредитной карте, ипотечному кредиту, автокредиту и т.д.

Это позволяет снизить ежемесячный платеж, устранить дополнительные комиссии и расходы по каждому из видов займов.

Какие документы нужны для рефинансирования кредитных карт? Список документов, которые запрашивают банки, отличается и зависит от конкретного учреждения.

  • Паспорт РФ.
  • Справка по задолженности от организации, которая изначально ее выдала.
  • Документы от прежнего банка, в том числе те, которые подтверждают регулярность выплат.
  • Справка о доходах, заверенная трудовая книжка.
  • Лимита по новой карте должно быть достаточно для полного погашения долга с учетом всех комиссий и процентов.
  • Ставка нового кредита должна быть меньше, чем текущая, хотя бы на 2-3 пункта. Иначе услуга может быть просто нецелесообразной.
  • Получая новую кредитку, внимательно прочтите условия договора. Посмотрите на стоимость обслуживания карты, комиссии, лимиты, ограничения на операции — это все влияет на сумму итоговой переплаты.
  • Старайтесь работать с надежными, проверенными банками.

Если ответственно выбрать учреждение и программу, можно значительно сэкономить, улучшить условия по своей задолженности.

Это поможет не впасть в долговую яму, уменьшит финансовые нагрузки. Оцените для себя выгоду программы рефинансирования кредитной карты и примите решение.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Читайте также  Можно ли переводить Спасибо от сбербанка на другую карточку

Зачем рефинансировать кредит и кому это нужно?

Кредитные карты почтой онлайн заявка

Рефинансировать кредитные карточки предлагают многие банковские организации.

Некоторые из них дают возможность сделать рефинансирование кредитных карт и с плохой кредитной историей, правда, это может влиять на ставку и условия соглашения.

  • Валюту кредитования.
  • Сроки для погашения задолженности, причем в зависимости от целей можно сделать их как больше, так и меньше.
  • Процентную ставку.
  • Сам процесс погашения задолженности.

Процедура перекредитования карточки доступна и не предполагает высоких рисков, поэтому при кризисных ситуациях эта программа будет спасением.

У финансовых организациях есть требования к рефинансируемому пластиковому продукту. Остаток периода его действия должен быть не менее трех или шести месяцев.

Важно, чтобы владелец регулярно погашал долг и вносил платежи без просрочки. Если есть просрочка задолженности перекредитование возможно при привлечении поручителя или созаемщика.

Однако для этого нужно будет погасить текущий долг и приложить документальное подтверждение причин, из-за которых был просрочен платеж.

Требования есть и относительно самого заемщика.

  • Российское гражданство.
  • Регистрация в месте нахождения банковской организации.
  • Подтверждение дохода.
  • Отсутствие задолженностей на текущий момент.

При отказе клиент может подать документы на получение кредита наличными. Сроки погашения в этом случае будут больше.

  • Московский Кредитный Банк. Максимальная сумма – 2 млн р. Ставка от 12,5%. При этом, можно увеличить сроки кредитования – они могут составлять до 15 лет.
  • Альфа-банк. Предлагает выгодные условия и быстрое оформление. Работает с клиентами при хорошей кредитной истории.
  • ВТБ Банк Москвы. Предлагает перекредитовать долг размером до 1,5 млн р. Минимальная ставка составляет 12,9% годовых.
  • ВТБ 24. Сумма рефинансируемого долга составляет до 3 млн р. Ставка составляет 14,5-15%. Можно подать онлайн заявку. Доступна гражданам РФ возрастом от 21 года.
  • Россельхозбанк. Ставка от 12,9%. Можно увеличить сумму путем привлечения созаемщиков. Минимальные требования следующие: гражданство РФ, подтверждение дохода, возраст старше 23 лет.
  • Тинькофф предлагает перекредитование путем услуги «Перевод баланса». В этом случае можно снизить комиссию и процентную ставку (практически вполовину).

Ежемесячные выплаты — 6% от общей суммы задолженности.

Воспользоваться услугой может каждый гражданин в возрасте 18-70 лет.

Сначала нужна активация карточки.

Это можно сделать, позвонив на горячую линию банка.

Кредитки Тинькофф же также можно рефинансировать в других банках, у которых есть такая программа.

Можно значительно уменьшить размер ежемесячных выплат, обратившись в Сбербанк.

  • Не нужны поручители, залог имущества, процесс оформления быстрый.
  • Можно снять долговые обязательства.
  • Процесс не предполагает комиссию.
  • Условия определяются индивидуально.
  • Организация быстро проверяет документы.

Сумма, которую Сбербанк может дать, от 15 000 — 1 000 000 рублей. Сроки кредитования — от трех месяцев до 5 лет.

Клиент должен иметь хорошую кредитную историю, быть старше 21 года, иметь не меньше полугода трудового стажа.

Воспользоваться такой услугой вы можете в таких банках:

Требования и условия в разных банковских организациях

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
Читайте также  Кредит Рефинансирование от банка Екатеринбург до 1500000 рублей под 145 годовых на срок до 7 лет

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого.

В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.

Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.