Как уйти на кредитные каникулы

Финансы и закон

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

https://www.youtube.com/watch?v=https:2rnRKhT8DBg

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы — заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Кто может воспользоваться каникулами

Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:

  • размер кредита не превышает: не более 250тысяч по потребзаймам физических лиц и 300 тысяч – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; не более 1,5 млн по ипотеке и 600 тысяч – по автозаймам.
  • доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше (в сравнении со средней месячной зарплатой 2019 года).

Как уйти на кредитные каникулы

Кроме того, если отсрочка оформляется на ипотеку, у вас не должно быть ранее использованных рефинансирования, реструктурирования или каникул.

Как взять кредитные каникулы

Граждане и индивидуальные предприниматели могут потребовать (а банки обязаны предоставить) каникулы (в законе «льготный период») по потребительским кредитам. Включая кредиты на покупку жилья (обеспеченные ипотекой) и кредитные карты.

1. Во время льготного периода будут продолжаться начислять банковские проценты (то есть плата за пользование деньгами) согласно договору — по ипотечным кредитам и немного уменьшенные — 2/3 от среднего по рынку процента (определяет ЦБ РФ) — по остальным потребительским кредитам (включая кредитные карты).

Так что не такой уж он и льготный. Это платный период, будьте внимательны!

2. Во время льготного периода банк не может начислять штрафы, неустойки, обращать взыскание на предмет залога или идти к поручителю (гаранту) за возмещением вашей задолженности. То есть льготность этого периода проявляется, собственно, в том, что вы можете не платить шесть месяцев по кредиту и не получать за это штрафы или требование всё единовременно погасить из-за просрочки. Если вам с этим ок, то можно составлять требование в банк.

  • Кредитный договор должен быть заключен раньше 3 апреля 2020 года.
  • В понедельник 06.04.2020г. (в 09:10) Правительство опубликовало новый акт от 03.04.2020г., он тут.
    Теперь лимиты по кредитам, по которым можно получить льготный период, такие:

    — по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;

    — по автокредитам — 600 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;

    — по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей.

    Еще до утра понедельника сумма кредита была 15 млн рублей (по аналогии с законом «О потребительском кредите»: Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 353-ФЗ, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).)
    Но всё поменялось!

  • Доход человека (должника) снизился более чем на 30% по сравнению с прошлогодним среднемесячным показателем.

Доказывать снижение дохода можно разными путями: от представления справок 2-НДФЛ (за март и за 2019 год) до больничных (на срок свыше 1 месяца) и иных документов. Перечень открытый, это хорошо.

Как уйти на кредитные каникулы

Срок льготного периода может быть не больше шести месяцев, и взять его можно только один раз (на каждый из кредитов по одному разу). Начало периода для кредитных карт совпадает с датой подачи требования или может быть позже (если заемщик укажет более поздний срок начала). А вот для ипотечных кредитных договоров начало периода может предшествовать дате подачи требования на 1 месяц.

Направить требование в банк можно в любой момент действия кредитного договора, но до 30.09.2020г. Требование направляется по телефону (я полагаю, они должны будут какой-то защищенный канал связи предоставлять, чтобы направлять фото требования). Банки будут разбираться, что делать.

Банк должен в течение пяти дней ответить, предоставляет он вам льготный период или нет. Если в течение десяти дней не ответит, то льготный период считается предоставленным.

Еще важный момент: банк может запросить у вас документальное подтверждение снижения дохода (то есть по умолчанию предоставлять эти документы сейчас не надо — у вас их и нет, скорее всего, все же на изоляции сидим). Если банк запросил у вас эти документы, то вы должны их предоставить в течение 90 дней с момента, когда подали требование в банк.

Будьте аккуратны: ЦБ РФ запугивает (видимо, чтобы повально не пошли сейчас люди), что если не подтвердится, что ваш доход снизился на 30%, то они якобы попортят вам кредитную историю.

Но если ваш доход действительно снизился на 30%, то никакой негативной отметки в кредитной истории у вас не будет.

А еще банк может у вас ничего и не запрашивать, а напрямую пойти в налоговую и фонды и там спросить. Если там не будет положительной для вас информации, то вы сможете сами представить дополнительно.

Мы составили полный алгоритм работы с этим льготным периодом, если кому-то будет полезным — от души. Забирайте.


​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам гражданам

Там же, в этом алгоритме есть QR-код на скачивание бесплатного шаблона требования в банк. Можно и отсюда его забрать.

Для бизнеса сама сущность льготного периода не меняется.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Всё также начисляются проценты (согласно договору) даже в течение этого полугода «льготного периода». И всё также нельзя оштрафовать и обратить взыскание на предмет залога во время этого периода.

Установить период можно только с даты обращения в банк (не раньше). Максимальная длительность — та же — 6 месяцев.

Кому дадут такой льготный период?

1. Малым или средним бизнесом

2. Работать в «наиболее пострадавшей» отрасли (определяет Правительство РФ)

Из примечательного для бизнеса: если вы установили себе кредитные каникулы (льготный период), а у вас открыта кредитная линия, то банк в этот период не будет предоставлять вам деньги. Так себе ситуация. Кстати, по кредитным картам для граждан — такая же «реакция» от банка.

У ИП странная ситуация, они обозначены как возможные заявители требования и в блоке про граждан, и в блоке про бизнес. В итоге ИП может выбрать любой из путей (снижение дохода на 30 % или «пострадавшая» отрасль), но не оба.

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

Ну, и если вы не являетесь МСБ или «пострадавшей» отраслью, то в целом разные банки сейчас кое-как подходят индивидуально и вырабатывают какие-то программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь в банки за реструктуризацией.


​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам бизнесу

Забрать его можно отсюда. Раздайте друзьям и знакомым предпринимателям. Понятно, что это не вау-как классно и льготно, но всё же какая-то помощь. Всё лучше, чем просрочка из-за невозможности платить, дикие неустойки и внесудебное обращение взыскание на предмет залога — например, ваше помещение, которое у вас было в собственности.

Шаблон требования мы тоже для вас составили, QR-код есть в алгоритме, плюс берите отсюда.

По итогам: формально льготы есть, фактически — это не очень и льготы. Но хоть что-то. Берегите свои проекты и нервы. И то, и то — нам пригодится в будущем. Здоровья!

#бизнеснакарантине

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. Действующая сейчас пандемия – одна из таких ситуаций. Чтобы сократить риск заражения коронавирусом, не рекомендуется выходить на улицу без нужды или посещать многолюдные места.

Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2020 года.

Как это работает

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:

  • по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
  • по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
  • автомобильные – 12,9−19%,
  • кредитные карты – 21,8 – 22,26%.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.

Сообщите сотруднику:

  • срок, на который хотите получить отсрочку;
  • дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.

Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке — в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика — место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Такие формы выставлены в большинстве банков — в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка — банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Какие документы нужны

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:

  • справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
  • больничный лист на срок от одного месяца;
  • справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
  • любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.

Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.

Закон о кредитных каникулах 2019 года

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье — единственное для семьи заемщика.

Что происходит после окончания отсрочки

Именно для решения этой проблемы 1 апреля 2020 года Государственная дума в ускоренном режиме приняла законопроект о введении кредитных каникул из-за коронавируса. Тем самым реализовав указ Президента РФ В. В. Путина.

Граждане страны, чей уровень доходов на фоне пандемии коронавируса снизился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за 2019 год вправе обратиться в банк за получением кредитных каникул по действующим займам. Льготы предоставляются не только по ипотечным, но и потребительским кредитам. Причем на их получение могут рассчитывать не только физические лица, но и субъекты малого, среднего бизнеса: индивидуальные предприниматели и компании.

При получении каникулярного периода вводится не только отсрочка платежа, но также отменяется начисление пени и штрафов, вызванных неуплатой кредита. Кроме того, финансовые организации не вправе требовать от заемщика досрочного погашения займа или применять процедуру обращения к залогу, в том числе и ипотечной недвижимости.

Как уйти на кредитные каникулы

Как получить кредитные каникулы во время коронавируса:

  1. Заемщику достаточно позвонить в банк и заявить о необходимости кредитных каникул.
  2. Затем самостоятельно выбрать их длительность (не более полугода) и дату начала (не позднее 14 дней с даты подачи заявления).
  3. Далее дождаться ответа от банка — если он не поступит в 10-дневный срок, то кредитные каникулы будут считаться введенными на заявленных условиях.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Важно отметить, что законопроект дает банку 5-дневный период для рассмотрения заявления заемщика и принятия по нему решения.

Документы. Учитывая необходимость в самоизоляции граждан, а также нахождение на вынужденном карантине части заемщиков, законопроект позволяет предоставить документы в течение 90 дней с момента подачи заявки. С возможностью продления банком этого срока еще на 30 дней при уважительной причине. Для оформления льготного периода понадобятся следующие документы:

  • справка о доходах;
  • больничный лист;
  • справка (выписка из реестра) из ЦЗН о присвоении гражданину статуса безработного;
  • иные документы, подтверждающие падение доходов.

При рассмотрении заявления о переносе даты платежа банк вправе запросить подтверждающую информацию в официальных органах; ФНС, ПФР и других.

Стоит отметить, что отмена штрафов за просрочки не будет произведена, если заявление на каникулы было подано заемщиком после появления просроченной задолженности и введения штрафных санкций.

Закон еще не вступил в законную силу, но банки России уже оказывают помощь пострадавшим гражданам и предпринимателям.

Кредитные каникулы, доступны уже сейчас:

  • Сбербанк разработал меры по борьбе с последствиями короновируса.
  • ВТБ и Россельхозбанк предоставляют каникулы до 3 месяцев.
  • ДОМ.РФ поможет сделать реструктуризацию долга.
  • Альфа-Банк готов оказать помощь предпринимателям в связи с коронавирусом.

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы не первый год оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство физлиц, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора. Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает

Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

Заключение

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого «вирусного» кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку.

Читайте также  Расходный кассовый ордер - бланк и образец
Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.