Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Финансы и закон

объясняем понятие

Нецелевое ипотечное кредитование – это фактически заем денежных средств в финансовой организации на использование их в дальнейшем с любыми целями, но с предоставлением недвижимости в качестве залогового обеспечения. Целью выдачи займа не является обеспечить клиента жильем, и не обозначается вообще никаких целей.

Вот поэтому клиенты могут распорядиться заемными средствами по своему усмотрению – купить квартиру, не покупать квартиру, купить автомобиль, сделать ремонт, поехать в отпуск на курорт и прочее. Обычно к таким механизмам банки прибегают в тех случаях, когда предполагаемому заемщику нужны деньги без предоставления банку сведений о назначении в их использовании.

https://www.youtube.com/watch?v=HWeWK3Lx0yo

Получить и оформить ипотечный кредит по этим программам могут клиенты, находящиеся в следующих ситуациях:

  1. Когда требуется приобрести вторую квартиру, дом или другую какую недвижимость.
  2. Для бизнесменов такая ссуда поможет расширить свое дело и дать ему активно развиваться.
  3. Приобретение жилища в строящемся доме.
  4. Строительство жилья.
  5. Ремонт жилого помещения.
  6. Покупка автомобиля.
  7. Покупка оборудования, техники для производственных нужд и прочее.

В любом случае банку все равно будет, куда вы потратите его деньги. Главное для него, чтобы вы уверенно гарантировали возвратность этих средств.

А это обеспечивается за счет предоставления в залог банку, уже имеющегося в собственности у клиента, недвижимого имущества. Также гарантийным обязательством послужит подключение созаемщика (или нескольких созаемщиков), готовых брать на себя обязанность оплачивать долг, если он образовался у основного клиента.

Основные условия

По этой кредитной программе Сбербанк выдает кредит (деньги) под залог имеющейся у заемщика недвижимости (под залог квартиры, таунхауса, коттеджа, земельного участка и гаража.). 

Кредит — не целевой. Подтверждение целевого использования кредитных средств не требуется.

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Сумма, которую можно взять, руб. До 10 млн.
Период использования одолженной суммы Стандарт – 10 лет.
Нестандарт – 15-20 лет
Процентные ставки по годовому расчету От 13-14% и выше
Первоначальный взнос От 25-30% и выше
Обеспечение по ипотеке Поручительство чаще всего требуется.
Залог обязателен

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

  1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
  2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
  3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
  4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
  5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
  6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
  7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
  8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
  9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

  1. Идеальная кредитная история.
  2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
  3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
  4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
  5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
  6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
  7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
  8. Документы, которые потребуется собрать
Читайте также  Кредит на зарплатную карту онлайн в Воронеже 39 предложен оформить кредит в банке на максимальную сумму до 30 000 000 руб

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

  1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
  2. паспорт российского гражданина (гражданки);
  3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
  4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
  5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
  6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
  7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
    • справка формы №2-НДФЛ;
    • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
    • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
    • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
    • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
    • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

  1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
  2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
  3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
  4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
  5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).

Сумма

500 тыс. р. – 10 млн. р.

Ограничение по сумме

Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

Срок

Максимально 20 лет

Процентная ставка

12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

Обеспечение

Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Итак, оформление нецелевой ипотеки состоит из следующих этапов:

  1. Получение предварительного решения банка

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Для оценки платежеспособности клиенту нужно предоставить личные документы и документы по имеющейся недвижимости.

Пакет документов обычно включает:

  • заполненную анкету банка;
  • копии всех страниц паспорта клиента и паспорта его супруги/-а (если клиент состоит в браке);
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах (по форме банка, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ);
  • копии документов о семейном статусе (свидетельство о заключении брака/разводе);
  • правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности на недвижимость и договор, на основании которого данный объект перешел в собственность клиента (договор купли-продажи, договор дарения, мены и т. п.).

Потребителю на заметку: С полным перечнем документов вы можете ознакомиться на странице эксперта по финансам Workle.

На основании предоставленных документов банк принимает решение о предоставлении кредита. В зависимости от условий банка рассмотрение заявки занимает в среднем от нескольких дней до 2 недель. Если принято предварительное положительное решение, то банк определит примерную сумму, которую он сможет предоставить заемщику.

Предварительное положительное решение по выдаче нецелевой ипотеки обычно действует от 2 до 3 месяцев (в зависимости от условий банка). За это время вам необходимо подготовить документы по залоговой недвижимости.

  1. Оценка недвижимости независимыми оценщиками

Для подготовки пакета документов по недвижимости клиенту нужно будет заказать оценку недвижимости в независимой оценочной компании.

У каждого банка есть аккредитованные оценочные компании, от которых банк принимает отчеты об оценке.Банк предоставит список своих оценочных компаний и их контакты клиенту.

Кредитная программа Сбербанка «Нецелевой кредит под залог недвижимости»

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Чтобы подать заявку на кредит необходимо предварительно

  1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

  • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
  • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
  • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

Основные плюсы:

  • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
  • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
  • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.

Минусы:

  • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
  • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
  • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

В какие банки обращаться

Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.

А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.

Читайте также  Кредит для ИП — где взять кредит для предпринимателя в 2020 году?

Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Лимит суммы ипотеки, руб. Годовые ставки, % Сроки ипотечного контракта
ВТБ24 500 тыс. – 75 млн.
60-70% от стоимости залога
От 14,65% До 20 лет
Россельхозбанк 100 тыс. – 10 млн. 14-16% До 10 лет
Сбербанк 1-10 млн. От 14,5% 3 мес. – 7 лет
ВТБ Банк Москвы 500 тыс. – до 70% от стоимости залога. От 14,65% До 20-25 лет
Райффайзенбанк 800 тыс. – 9 млн.
(не более 60% от стоимости залога)
От 14% До 15 лет
Росбанк 300 тыс. – 9 млн. От 16,85% До 10 лет

Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Первый взнос Вид обязательного обеспечения
ВТБ24 25-40% Залог обязателен.
Россельхозбанк Созаемщиков можно предлагать не более 3-х человек по одной сделке. Залог обязателен.
Сбербанк От 20% Залог поручительство.
ВТБ Банк Москвы Минимум 20-30% Залоговое имущество желательно недвижимость.
Райффайзенбанк От 20% Залог поручитель (или 2 поручителя).
Росбанк От 30-40% Залоговое имущество – квартира, дом или дача.

Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.

На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.

Требования к заемщику

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

Порядок получения

Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.

Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:

  1. Производится оценка залогового имущества.
  2. Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
  3. Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
  4. Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
  5. Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
  6. После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
  7. В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
  8. Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
  9. Подписывается договор с поручителем.
  10. И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.

Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.

Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.

Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.

Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.

Норма будет определяться исходя из:

  • доходов клиента;
  • также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.

На какие плюсы и минусы обратить внимание

Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:

  1. Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
  2. В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
  3. Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
  4. Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
  5. Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.

Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.

Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.

Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:

  1. Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
  2. Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
  3. Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
  4. Строгие требования к залогу.
  5. Залог нужен всегда.
  6. Иногда строгие требования к поручителям.
  7. Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
  8. В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.

Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.

При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.

Читайте также  Вклад Зеленый день от Сбербанка с процентной ставкой 7,5″

Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.

Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.

При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.

Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.

Кредитная программа Сбербанка «Нецелевой кредит под залог недвижимости»

Представитель оценочной компании:

  • приедет на объект;
  • проведет фотосъемку всех помещений;
  • получит от клиента пакет документов по недвижимости (экспликация, поэтажный план и т. п.);
  • заключит с клиентом договор о проведении оценки недвижимости;
  • через некоторое время предоставит отчет об оценке.

Оценочная компания подготовит клиенту 2 отчета об оценке (обычно их отправляют напрямую в банк). Срок подготовки отчета об оценке после предоставления полного пакета документов на недвижимость и отснятого материала (фотографий) занимает в среднем от 3 до 7 дней.

В отчете об оценке содержится следующая информация:

  • копии документов на недвижимость;
  • цветные фотографии всех помещений объекта оценки;
  • карта местности;
  • описание планировки и типа ремонта в объекте недвижимости;
  • заключение по перепланировкам;
  • оценочная стоимость объекта недвижимости;
  • рыночная стоимость объекта недвижимости.

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Колонка эксперта: «Оценка недвижимости осуществляется за счет клиента. Стоимость услуг независимых оценочных компаний составляет в среднем от 3500 до 20 000 руб. в зависимости от типа недвижимости. Например, оценка обычной квартиры в многоквартирном доме обойдется от 2500 до 4500 руб.» (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

  1. Получение страхового тарифа

После оценки объекта недвижимости клиенту необходимо получить от страховой компании страховой тариф.

Страхование имущества (залоговой недвижимости)

  1. Законодательство РФ обязывает заемщика при получении ипотечного кредита застраховать залоговую недвижимость. Страхование недвижимости покрывает следующие риски: повреждение и конструктивная гибель недвижимости (полное или частичное разрушение недвижимости, исключающее возможность дальнейшего проживания).

Страхование жизни от несчастного случая/частичной или полной потери трудоспособности

  1. Все кредитные обязательства после смерти заемщика переходят по наследству его родителям или
    супругу/-е. Потеря трудоспособности клиента не будет для банка причиной «забыть» о выданных в долг средствах. Чтобы избежать «долговой ямы», заемщик может застраховать свою жизнь и трудоспособность на сумму кредита.
  2. Страхование жизни/трудоспособности не является обязательными, однако многие банки продолжают требовать от клиентов страховаться от этих рисков. Заемщик вправе отказаться от страхования жизни, но в таком случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать в выдаче кредита.

Страхование права собственности на залоговую недвижимость (титульное страхование)

  1. Наверняка вам известны истории о незаконном лишении прав владельцев квартир. А если ваш клиент является владельцем квартиры с «темным» прошлым, даже не подозревая об этом? Для таких случаев существует титульное страхование, или страхование права собственности на залоговое имущество.
  2. Титульное страхование не является обязательным, поэтому заемщик вправе отказаться от него. Но в этом случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать клиенту в выдаче кредита.

Страховой тариф нужен, чтобы получить окончательное решение банка. Застраховать недвижимость и оформить страховой полис клиент должен после получения решения, перед подписанием кредитного договора.

Колонка эксперта: «Все виды страхования осуществляются за счет клиента и только в аккредитованных в банке страховых компаниях. В среднем расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1% от суммы кредита. Чем заемщик старше, тем эта ставка выше». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам)

  1. Получение окончательного решения банка

Именно на этом этапе банк скорректирует условия кредитования – сумму и срок. На первом этапе, при предоставлении пакета личных документов, банк определяет максимальную сумму кредита, которую он может получить. Окончательная сумма определяется стоимостью залоговой недвижимости. Для этого банку требуется оценочный альбом от независимого оценщика. При этом окончательная сумма кредита не может быть больше той, которую банк одобрил изначально.

Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает в среднем от 2 дней до 1 недели.

  1. Заключение сделки и ее регистрация

После того как банк озвучит окончательное решение о выдаче кредита, вам нужно будет подписать кредитный договор…

Как правило, в кредитном договоре указываются:

  • параметры кредита;
  • права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;
  • размер комиссий, штрафов и пени;
  • график платежей (в котором в табличном виде указаны суммы ежемесячных платежей).

… и договор залога.

В договоре залога указываются условия оформления в залог недвижимости заемщика.

Теперь договор залога будет передан на регистрацию в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). В зависимости от условий банка документы в Росреестр отвозит сотрудник банка или вы сами. Регистрация сделки осуществляется в срок от 1 недели до 1 месяца.

Потребителю на заметку: После успешной регистрации деньги будут перечислены на счет заемщика, и он сможет ими воспользоваться.

Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

https://www.youtube.com/watch?v=subscribe_widget

Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки на ипотечный кредит. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.