Просто о сложном Термин рефинансирование

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

  1. Дополнительные расходы. Их всегда оплачивает клиент. В первую очередь это касается комиссии, часто скрытой. Дополнительно оплачивается рассмотрение заявления, выдача и снятие средств. При внешнем рефинансировании потребуется еще одна экспертиза залогового имущества, и она тоже стоит денег.
  2. Новый пакет документов. Рефинансирование в плане оформления тождественно получению нового займа.
  3. Повышенные требования к платежеспособности заемщика. Они даже строже, чем при обычном кредитовании. В рефинансирующем банке понимают, что перезаемщики к ним обращаются чаще всего не от хорошей жизни. В лучшем случае клиент действует из соображений прагматичности, не желая платить за услугу дороже, чем она стоит. Но если его доход снизился, то проблемы вряд ли решатся быстро. Банкам нужны устойчивые и платежеспособные должники. Риски они брать на себя не хотят, и в сомнительной ситуации отказывают. Кредитная история каждого «перебежчика» тщательно проверяется.
  4. Сложности с переоформлением залога. Если ставится задача снятия обременения с обеспечительного имущества, то при внутреннем рефинансировании она вряд ли будет решена. В «своем» банке резонно заметят, что и так снизили ставку, продлили срок погашения или пошли на другие уступки. Как ответят на такую просьбу в чужом финучреждении, предсказать трудно. Для внешнего рефинансирования типична ситуация, при которой первичный кредитор ждет погашения задолженности, а новый банк без залога денег не выдает. В конечном счете средства перечисляются, но повышенная ставка действует весь период переоформления имущества. Это – тоже финансовые потери.
  5. Возрастные ограничения. Пожилым перезаемщикам требуются дополнительные гарантии, или их заявки отклоняются.

Из всего вышеизложенного следует, что процесс перекредитования сложен, сопряжен с затратами, не всем доступен и не всегда выгоден.

Что значит рефинансирование кредита?

Данная процедура проводится в соответствии со строгим порядком.

  1. Все детали процедуры погашения кредита заранее необходимо уточнить у банка. Могут возникнуть ситуации, когда такая услуга не предоставляется;
  2. Затем выберете определенный банк и принесите туда требуемые документы. Срок рассмотрения вашей заявки не должен превышать 5 дней.
  3. Как только разрешение получено, нужно написать еще одно заявление – о досрочном погашении в старом банке;
  4. Далее следует подпись договора уже в новом банке;
  5. Последний шаг осуществляет сам банк – переводит определенную сумму в старый банк для того, чтобы погасить кредит заемщика.

При этом помните, что некоторые банки производят рефинансирование кредитов других банков, а некоторые могут при определенных условиях рефинансировать и свои кредиты.

Повторять процедуру рефинансирования можно неограниченное количество раз. Однако если брать средний показатель, то он не превышает двух раз, поскольку дальнейшее повторение процедур не захочет делать сам клиент банка.

Лишь определенные кредиты могут подлежать этой процедуре. Требования к ним выдвигаются следующие:

  • Не больше 5 кредитов;
  • Срок – не более 7 лет;
  • Процент годовых – от 11,5
  • Возможность получить дополнительные денежные средства;
  • Сумма кредитов не должна быть меньше 30 000, но при этом не может превышать 3 000 000 рублей.

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Читайте также  Рефинансирование кредитов других банков

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки такие же, как и для других видов кредитования. Право на налоговый вычет на сумму уплаченных процентов при приобретении недвижимости сохраняется.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

Просто о сложном Термин  рефинансирование

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Просто о сложном Термин  рефинансирование

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Просто о сложном Термин  рефинансирование

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Просто о сложном Термин  рефинансирование

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Просто о сложном Термин  рефинансирование

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Просто о сложном Термин  рефинансирование

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Простыми словами рефинансирование – это заключение договора на новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно? Представьте, вы взяли долгосрочную ссуду по годовой ставке в 20%. А через пару лет узнали, что  в другом банке такой же займ можно взять за 15% годовых. Разница в 5% будет существенной, тем более, если сумма займа была немалой, да и окончание срока его погашения еще не близко.

Рефинансирование ссуды поможет и в том случае, когда у субъекта имеется несколько займов в разных банках с разными процентными ставками. Гораздо удобнее будет объединить всю эту задолженность в один большой долг.Итак, что такое рефинансирование кредита для заемщика? Это получение нового займа с целью погашения текущего на более выгодных условиях.

А произошел этот термин, который еще называют перекредитованием, из двух слов: латинского re – в переводе «повтор», и русского «финансирование», означающего предоставление денежных средств на возмездной или безвозмездной основе.Что такое рефинансирование кредита с юридической точки зрения? Это вид целевой ссуды.

6 КРИТЕРИЕВ КЛАССИФИКАЦИИ «РАЗБОР ПОЛЕТОВ» НЕКОТОРЫХ ИЗ НИХ».Кто и при каких условиях может рассчитывать на «повторное финансирование»Заключить договор на «повторное финансирование» ссуды может трудоспособное лицо с определенным уровнем дохода и положительной кредитной историей. Т.е. фактически требования к такому виду займа такие же, как при заключении простого госкредита.

  1. Выбрать банк для проведения процедуры замены одного долга другим и подтвердить свою платежеспособность.
  2. Уведомить финансовое учреждение,  в котором имеется текущий займ, и удостовериться, что никаких препятствий для досрочного его погашения нет.
  3. Заключить соответствующий договор в новом банке.

Перед тем как перейти к вопросу: что такое рефинансирование потребительского кредита, рекомендуем к прочтению статью « РЕАЛЬНО ЛИ ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ПОД НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ?», которая расскажет все о самом низком проценте. Эта информация нам пригодится в поиске вариантов для рефинансирования. В рамках потребительского перекредитования можно свернуть следующие виды займов:

  • все виды наличных кредитов;
  • автокредиты;
  • овердрафты;
  • кредитные карты.

https://www.youtube.com/watch?v=NVobhCh6dII

чем их больше, тем невыгоднее будет сделка.Следует сказать, что не всегда рефинансирование именно потребительской ссуды будет целесообразным. Можно просто оформить новый нецелевой госкредит: это будет гораздо проще сделать.Кстати, прежде чем задуматься о перекредитовании пообщайтесь со своим нынешним кредитором.

Может, он сам пойдет вам на уступки и сделает реструктуризацию займа. Особенно если вы являетесь выгодным клиентом для этого банка.В виду того, что перекредитование потребительского кредита – процедура не такая частая, информации по вопросу, что такое рефинансирование потребительского кредита не так много.

Читайте также  Как не оплачивать страховые полисы приобретая товар в кредит

Ипотека – это долгосрочный займ, поэтому замена одной ипотеки на другую с более выгодной процентной ставкой – достаточно перспективное занятие. Разница даже в два-три процента позволит существенно сэкономить.Но тут также нужно учитывать все нюансы и просчитывать выгоду для себя: как финансовую, так и временную.

Например, если разница составляет менее 2%, то вряд ли игра будет стоить свеч. Дополнительные материальные затраты на переоформление ипотеки, равно как и потеря времени не покроют мнимую выгоду от разницы процентной ставки в 1%. Что еще нужно знать о том, что такое рефинансирование ипотечного кредита?

  1. Высокие риски для банков. Не все банки пойдут на перекредитование ипотеки. Все-таки, это большой риск. Финансовое положение, равно как и история погашения долга по текущей ипотеке будут тщательным образом проверяться. С другой сторон, не все финансовые учреждения приветствуют и досрочное погашение ипотеки. Потеря для банка упущенной выгоды в этом случае очевидна.
  2. Срок ипотеки. Перекредитование ипотеки возможно только в том случае, когда срок текущей ипотеки составляет не менее года.
  3. Залог имущества. Как уже говорилось в первой главе, при «повторном финансировании» новой кредитной организации переходит залоговое имущество. А это как раз и есть наш случай – при ипотеке залогом выступает объект недвижимости.

Просто о сложном Термин  рефинансирование

А вот тут и наступает главная «бяка» ипотечного перекредитования: повышенные проценты на определенный период. Этим периодом считается время, когда прежняя финансовая структура сняла залог, а новая еще его не оформила. Пока госкредит не имеет залогового обеспечения, банк себя страхует увеличенными процентными ставками.Важно! Ипотечное перекредитование имеет следующие отрицательные стороны:

  • необходимость прохождения сложной процедуры по оформлению ипотеки заново;
  • отсутствие гарантии в одобрении новой заявки;
  • высокая процентная ставка в «беззалоговый» период;
  • не всегда информация об условиях перекредитования прозрачна и понятна – можно серьезно ошибиться и остаться ни с чем.

Когда выгодно перекредитование

Естественно, банк предоставляет услугу рефинансирования далеко не всем. Чтобы подать заявление и получить положительный ответ, необходимо принести некоторые документы и соответствовать определенным требованиям.

Требования одинаковы практически во всех банках. Они практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита.

Фактически не отличается и перечень требуемых документов:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • СНИЛС;
  • Справка о доходах, а также справка с места работы. В некоторых банках требуются справки, подтверждающие наличие денежных средств, поступающих за счет дополнительной работы;
  • Потребуется справка банка кредитора.

Данный перечень может варьироваться в зависимости от банков, предоставляющих услугу.

Специальное требование, выдвигаемое при рефинансировании – это сбор информации о предыдущих кредитах.

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Просто о сложном Термин  рефинансирование

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Кому и зачем может потребоваться рефинансирование

В последнее время люди все чаще стали брать кредит. Если еще недавно в России к этому относились с неуверенностью и даже некоторой опаской, то сейчас все стало намного проще. Настолько, что многие люди берут не один кредит, а сразу несколько.

Читайте также  ТОП 5 Заявка на кредит во все банки - подать онлайн без справок

Проще стала и процедура оплаты – многие банки значительно уменьшили проценты, а также улучшили условия кредитования. Это очень хорошая статистика как для обычных граждан, берущих кредит, так и для самих банков.

Вместе с этим условия на заключение новых кредитов были намного выгоднее, чем старые условия. Для того, чтобы устранить эту проблему, клиентам предлагается такая финансовая услуга как рефинансирование.

Такая процедура значительно облегчает выплату кредитов. Они объединяются в один, при этом процент значительно снижается. Происходит это в том случае, если процент на сам вид кредита значительно снизился.

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Просто о сложном Термин  рефинансирование

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что такое рефинансирование кредита, и уже сможете сделать выбор в пользу него или каких либо других условий кредитования. Но помните, что, несмотря на то, что перекредитование позволит существенно сэкономить, нужно все тщательно просчитать. В противном случае мнимая экономия может обернуться повышенными растратами.

Рефинансирование – распространенный банковский продукт, особенно эффективный в отношении автокредитов и ипотеки. Первое, что нужно сделать клиенту для улучшения условий обслуживания задолженности – выяснить возможность внутреннего перекредитования.

Преимущества рефинансирования доступны тем, кто ранее без просрочек выплачивал регулярные взносы.

Решение о смене кредитора требует взвешенного анализа предлагаемых условий и тщательного изучения договора, заключаемого с новым банком.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
В чем подвох перекредитования
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованию
Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Кредитный калькулятор

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.