Новые займы 2020 и что будет с МФО в предстоящем году

Финансы и закон

Ограничение переплаты по микрозаймам до 28 января — три стоимости кредита

С 28 января переплату по потребительским кредитам и микрозаймам ограничили федеральным законом:

  1. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают.
  2. Максимальные проценты: с 28 января — 1,5% в день, с 1 июля — 1% в день.
  3. Максимальная переплата с учетом процентов, неустойки и комиссий: с 28 января — 2,5 размера долга, с 1 июля — 2 суммы кредита, с 2020 года — 1,5 суммы.
  4. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора.
  5. Для микрозаймов в МФО по договорам до 28 января максимальная переплата — три суммы долга.
  6. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2019 года появится еще одно ограничение.

Поправки с лимитами ставок и переплат коснутся только тех договоров, которые заемщики заключат после вступления закона в силу. Например, ограничение суммы переплаты в размере 2,5 суммы кредита сейчас действует, но не касается старых договоров.

Доходность спикировала вниз

В течение 2019 года ставки на рынке МФО продолжали падение вслед за ключевой ставкой ЦБ, доходностью банковских вкладов и других финансовых инструментов. Хотя еще год назад эксперты прогнозировали скорее повышение ставок по всем  — ожидался всплекс инфляции из-за повышения НДС. Всплеск и правда произошел, но не сильный и недолгий.

Кого это касается?

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет.

Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.

Мода на облигации

Главная причина постепенного падения интереса МФО к работе с частными «вкладчиками» в том, что они активно осваивали варианты «оптового» привлечения инвестиций.

Одна из таких опций — это западные краудфандинговые площадки — в первую очередь латвийский Mintos. С ним работают такие российские МФО, как МаниМен, Экофинанс, ДоЗарплаты, Квику. Правда, что хорошо для компаний, не очень хорошо для российских инвесторов. Из-за особенностей антиотмывочного законодательства ЕС и российского валютного регулирования полностью легально в такие площадки россиянам инвестировать сложно, особенно если речь идет о заметных суммах.

Поэтому определенной альтернативой для отечественных инвесторов стала другая возможность вложения средств в МФО. В 2019 году продолжилось активное развитие российского рынка высокодоходных облигаций (ВДО), частью которого стали и облигации микрофинансовых структур. В прошедшем году на облигационный рынок впервые вышли такие крупные микрофинансовые компании как Миг Кредит и БыстроДеньги, а уже присутствовавшие на рынкеКармании Мани Мен разместили новые выпуски бондов. Причем, что касается Мани Мен, то с облигациями дебютировала и его дружественная структура«Онлайн Микрофинанс».

Читайте также  Лучшие Займы Безработным (С 18 Лет)

Из плюсов таких вложений для инвесторов — низкий порог входа (от 1000 рублей) против 1,5 млн при вложении  в МФО в виде инвестиционного займа, а также возможность быстрого выхода из инвестиции путем продажи бумаг на бирже.

Из минусов — текущая доходность в районе 12-14% годовых против 19-20%, которые предлагают некоторые МФО, а также относительно невысокая ликвидность по облигациям МФО. Это означает, что купить или продать бонды МФО на сумму хотя бы в 1-2 млн рублей без влияния на котировки быстро вряд ли получится.

Максимальная ставка по потребкредитам — 1,5% в день

Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.

За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.

С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.

Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.

Регулирование: закручивание гаек

В течение 2019 года Центробанк продолжал политику ужесточения регулирования микрофинансовых компаний. Среди основных моментов:

  • в течение года вдвое снизилась предельная процентная ставка, которую МФО может брать с заемщиков. Сейчас она составляет 1% в день.
  • также  в несколько этапов вдвое уменьшился максимальный размер переплаты со стороны заемщика. К началу 2020 года она не может превышать 1,5-кратного размера займа. Причем, в переплату включаются не только проценты, но и все прочие платежи по займу (пени, штрафы и т.д.),
  • введен показатель предельной долговой нагрузки в процентах от дохода заемщика – теперь МФО не смогут выдавать займы сильно закредитованным клиентам.
  • введен запретна выдачу микрофинансовыми компаниями займов под залог жилья.

К чему это приведет для самих микрофинансовых компаний и их инвесторов? Прежде всего снизится рентабельность бизнеса МФО, а значит, и проценты по «вкладам», которые микрофинансовые компании смогут платить инвесторам.

Также в процессе обсуждения находится идея Центробанка о том, чтобы наделить правом инвестирования в МФО только тех физлиц, кто сумеет получить статус квалифицированного инвестора. Законопроект уже находится в Госдуме, но вызывает много критики и в каком виде и когда он будет принят, сказать сложно.

Микрозаймы для бизнеса — до пяти миллионов рублей

С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:

  1. Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
  2. Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
  3. Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
  4. В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.
Читайте также  Займ на карту без денег на карте🔔 : как взять онлайн микрозайм на карту с нулевым балансом

У микрофинансовых компаний есть ограничение: они не могут выдавать юрлицам и ИП больше определенного лимита. Раньше максимальная сумма микрозайма для бизнеса составляла три миллиона рублей, теперь — пять миллионов.

Под занавес года с рынка пришлось уйти еще одной микрофинансовой компании — Кредит 911. Она запомнилась специфическим информационным фоном: ее генеральный директор Андрей Котов вывешивал гламурные фотографии в Инстаграме, писал мотивирующие посты от том, как вести бизнес в духе инфоцыган из «Бизнес-молодости», а в компании тем временем разгорелся корпоративный конфликт и начались задержки по выплатам инвесторам. В итоге после проверки Центробанка, которая, как говорят, продолжалась 4 месяца, в декабре Кредит 911 все-таки был исключен из реестра МФО.

По сообщениям инвесторов, под занавес 2019 года Кредит 911 предложил погасить долг в рассрочку в течение одного года. Насколько реалистичным будет этот план, покажет уже ближайшее будущее.

Подведем итоги 2019 года для МФО:

  • Количество микрофинансовых компаний, активно работающих с инвесторами продолжало снижаться. Сейчас таких компаний наберется в районе 8-10.
  • Доходность вложений в МФО падала.
  • Активно развилась новые инструменты вложений в МФО — через облигаций.
  • Продолжилось ужесточение регулирования, что приводит к снижению доходности микрофинансового бизнеса.

Новые займы 2020 и что будет с МФО в предстоящем году

И самое главное, что интересует инвесторов — чего ожидать от «вкладов» в МФО в наступившем году.

Эти ограничения не действуют для займов меньше 10 тысяч рублей

Есть два варианта микрокредитования: долгосрочный и займ на короткий срок. Разберем их.

  1. Краткосрочное кредитование. Назвать их новыми займами нельзя, так как наши граждане уже успели с ними познакомиться. Минимальный срок подобных предложений – сутки, максимальный – 30 дней. Понятно, что подобные ссуды не рассчитаны на предоставление крупных сумм, но есть возможность оформить подряд несколько займов. К примеру, закрыв действующий долг, открыть новый заем, тем самым увеличив для себя величину денежных средств.
  2. Долгосрочное, данный вид кредитования предполагает получение до 100000 руб. и длительные периоды использования. Если брать в расчет микрофинансовые организации, то минимальный срок – месяц, максимальный – год.
Читайте также  Закладная на квартиру по ипотеке ВТБ 24: что это

Подведем итоги 2019 года для МФО:

  • Количество микрофинансовых компаний, активно работающих с инвесторами продолжало снижаться. Сейчас таких компаний наберется в районе 8-10.
  • Доходность вложений в МФО падала.
  • Активно развилась новые инструменты вложений в МФО — через облигаций.
  • Продолжилось ужесточение регулирования, что приводит к снижению доходности микрофинансового бизнеса.

1. Так как ставки, скорее всего продолжат постепенное падение, имеет смысл зафиксировать пока еще высокие ставки в районе 19-20% в крупных компаниях. При этом не забывать обращать внимание на условия досрочного расторжения.

2. Быть готовым к тому, что Центробанк продолжит наводить порядок на рынке МФО. От откровенных пирамид регулятор рынок в основном зачистил. Теперь ЦБ смотрит, как в целом работают микрофинансовые компании. Из плюсов — для компании с реальным бизнесом вполне реально полностью рассчитаться с инвесторами в случае форс-мажора, пусть и не сразу.

3. Имеет смысл обратить внимание на облигации МФО, особенно в момент первичного размещения или вскоре после него.

4. Классический совет: не складывать все яйца в одну корзину. При наличии сумм свыше 3 млн рублей, лучше не вкладывать их в одну МФО, а распределить по нескольким компаниям.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.