Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Финансы и закон

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Чем овердрафт отличается от кредита и от кредитной карты?

За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.

Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.

Разберем основные условия разрешенного овердрафта:

  • Размер кредитного лимита определяется индивидуально в зависимости от дохода клиента. Он может составлять всего пару тысяч рублей или несколько зарплат держателя карточки. Условия предоставления услуги полностью зависят от банка, выпустившего пластик;
  • Срок возврата денег похож на погашение кредитной карты. Вы пользуетесь средствами в отчетный период, по его окончании банк насчитывает процент и выставляет предельную дату платежа. Клиент возвращает задолженность на счет пластика, лимит обнуляется;
  • Процентная ставка зависит от тарифного плана. Средний процент — 20-30% годовых, но при просрочке может достигать 50%. Некоторые финансовые организации вместо процентной ставки берут определенную плату за каждый день пользования лимитом;
  • После погашения задолженности владелец пластика сможет вновь воспользоваться этой опцией. Но при условии своевременного внесения денег. Если вы будете просрочивать платежи, банк в одностороннем порядке закроет разрешенный овердрафт. К тому же, вам придется заплатить штраф и, возможно, повышенные проценты.

Чтобы получить лимит по дебетовой карточке, нужно либо самостоятельно обратиться в банк с заявлением (или через своего работодателя, если у вас зарплатная карта) или положительно ответить на предложение финансовой организации. Если вы не понимаете, что такое овердрафтные списания и будете ли ими пользоваться, откажитесь от этой опции.

Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

  1. Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;
  2. У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
  3. Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
  4. Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление кредитной карты. Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.

Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Овердрафт можно охарактеризовать как кредит. Однако он значительно отличается от обычного потребительского. Чем именно, вы поймете, взглянув на сравнительную таблицу.

Параметры Кредит Овердрафт
Срок от 1 мес. до 5-7 лет от месяца до 1-3 лет
Величина кредитных средств от 5 тыс. руб. до 5 млн руб. рассчитывается, исходя из ежемесячных поступлений на карту, может составлять 30-100% от этой суммы
Ставка 9-23% годовых выше потребительского кредита (11,50-23% годовых)
Погашение аннуитетные платежи каждый месяц единоразово и автоматически при появлении на счету денег
Обеспечение чаще не требуется, но бывают исключения
Скорость оформления возможно в тот же день, в течение 1-3 дней в течение 2-8 дней
Беспроцентный период отсутствует есть в определенных программах
Форма выдачи наличными или на карту на карту
Страхование необязательно

Как видим, овердрафт и простой потребительский кредит имеют немного общего. Но в целом их отличия кардинальные. Также не стоит путать overdraft и кредитную линию.

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Читайте также  Споры с МФО поможет разрешить финансовый уполномоченный
Критерий сравнения Овердрафт Кредит
Срок кредитования Краткосрочный, обычно не более 1 года Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка Одинаковый размер ставки для карт одного класса. Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время. Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Прочитав определение, представленное выше, некоторые могут подумать, что такая услуга ничем не отличается от обычного потребительского кредита. На самом деле, это не совсем так. Овердрафт имеет несколько весомых отличий от кредита или кредитных карт.

Основные отличия:

  1. Срок кредитования. Потребительские кредиты в основном выдаются на довольно продолжительные сроки. Если же воспользоваться указанной услугой, то погасить задолженность нужно будет в течение одного-двух месяцев.
  2. Размер выдаваемых денег. Какой баланс при овердрафте? Овердрафт для физических лиц, обычно не превышает половины среднемесячной суммы, которая поступает на счёт клиента.
  3. Порядок платежей. В основном при использовании овердрафта, долг возвращается одним платежом. Причём погашение осуществляется автоматически, сразу после того, как на счёт клиента поступят денежные средства.
  4. Процентная ставка. Какие проценты по овердрафту? Из-за короткого срока кредитования, размер переплаты при овердрафте значительно меньше, чем при получении обычного кредита. Хотя размер процентной ставки, начисляемый на сумму денег, выданных по указанной услуге, значительно превышает стандартную ставку на потребительские займы.
  5. Скорость получения денег. При использовании представленной опции, денежные средства поступают на счёт мгновенно, как только они будут необходимы.

На каких условиях можно получить овердрафт для бизнеса

  1. ИП или юрлицо должны быть клиентом банка и пользоваться расчетным счетом.

  2. Последние 6-12 месяцев компания должна вести деятельность, а по счету быть движение.

  3. У фирмы нет задолженности по кредитам, хорошие взаимоотношения с банками.

  4. Овердрафт выдается под обеспечение кредита или залог.

  5. Кредит возможен под поручительство третьих лиц или учредителя компании.

Последние два пункта — необязательные, но их требует большинство банков. Без залога можно получить кредит у «Альфа-Банка», «Промсвязьбанка», «Банка Возрождение», «Московского Индустриального Банка». Поручительство требуют практически всегда в зависимости от суммы кредита. Процентная ставка находится на уровне 10-20%.

Овердрафт — опция, которую предоставляют не все банки.

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб.

Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Овердрафт на примере банковских карт

Давайте посмотрим, какие условия предлагают популярные российские банки и где выгоднее оформить овердрафтную карту:

  • В Сбербанке за использование заемных средств берется 20% годовых. Если клиент просрочил платеж – 40%. При превышении овердрафтного лимита также списывается 40%, но только на разницу между предельным одобренным значением и снятой суммой. Вернуть потраченные деньги нужно в течение 1-2 месяцев. Обратите внимание, что к картам МИР в Сбербанке эта опция не подключается;
  • Тинькофф Банк установил более привлекательные условия, которыми могут воспользоваться не только зарплатники, но и остальные держатели дебетовых карт. Если вы берете в долг у банка до 3 тысяч рублей, можете вернуть их без процентов в течение 25 дней. Если вы желаете воспользоваться большей суммой, кредитор возьмет фиксированную плату за каждый день: от 3 до 10 тысяч рублей – 19 рублей в сутки, от 10 до 25 тысяч рублей – 39 рублей в сутки, от 25 тысяч рублей – 59 рублей в сутки. При нарушении срока возврата в Тинькофф Банке применяется штраф в размере 990 рублей за каждый факт просрочки;
  • В ВТБ разрешено расходовать средства с зарплатной карты в минус под ставку от 12,9%% годовых. Вернуть их нужно в течение 1-2 месяцев. Доступный лимит – половина среднемесячного оборота по карточному счету. Уйти в минус могут и владельцы Мультикарты в ВТБ, им эта опция предоставляется на других условиях – ставка 12%, лимит до 10 тысяч рублей, срок действия договора 1 год. При неуплате банк возьмет штраф в размере 700 рублей.
Читайте также  Будут ли списывать долг по кредиту — узнайте, возможно ли списать долг по кредиту в банке

Как видим, условия очень разные. С одной стороны, Тинькофф Банк предлагает беспроцентное пользование средствами в течение почти месяца, но после этого овердрафтная плата становится очень большой. Получить услугу в крупных банках сложнее, но процентная ставка здесь сопоставима с условиями кредитных карт. Пользоваться овердрафтом в Сбербанке и ВТБ не так накладно, если возвращаешь задолженность вовремя.

Какие несет в себе преимущества и недостатки овердрафт

Овердрафт является весьма выгодной опцией. Причём выгоду из неё получает как заёмщик, так и кредитор. Основным преимуществом для заёмщика является возможность получения денежных средств в максимально короткие сроки. Также в качестве преимуществ можно выделить следующие факторы:

  • для получения денег не нужно посещать отделение банка или подавать соответствующую заявку;
  • процентная ставка по кредиту будет значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, предлагающих подобную услугу;
  • получить деньги в долг можно в любое время суток.

Однако недостатков у представленного банковского продукта также предостаточно. Так, например, у некоторых пользователей этой услуги появляется желание совершать всё больше новых покупок в долг. При этом они забывают, что им всё равно придётся возвращать деньги, через какое-то время. Таким образом, когда они получат свою заработную плату, она вся уйдёт на уплату долгов и им вновь придётся занимать деньги у банка. В итоге такие клиенты будут вечно выплачивать деньги банку.

Так что при использовании овердрафта, рекомендуется тщательно следить за своим счётом. А также нельзя забывать покрывать все свои долги, чтобы не выплачивать в дальнейшем штрафные санкции, наложенные банком за просрочку.

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

  • овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
  • лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
  • для получения кредита не нужен залог и поручители;
  • проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
  • в любой момент можно отключить услугу;
  • заемные средства доступны в любое время.
  • овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
  • необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
  • проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
  • сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
  • повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
  • возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
  • есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:

  • Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
  • Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;
  • При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
  • Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
  • Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.

Овердрафт, как и любой другой банковский продукт, имеет положительные и отрицательные стороны. К положительным аспектам относятся:

  • нецелевой характер. Благодаря этому вам не придется декларировать цели получения овердрафта;
  • отсутствие необходимости предоставлять залог. Хотя вы по собственному желанию можете прибегнуть к обеспечению;
  • возобновляемость лимита. Овердрафтный кредит после погашения возобновляется. Это значит, что вам не нужно будет каждый раз являться в банк, чтобы повторно оформить овердрафт;
  • наличие грейс-периода. Некоторые банковские организации дают возможность пользоваться овердрафтом определенное время без процентов, если вовремя вернуть долг;
  • возможность использования денег в любое время. Когда у человека подключена услуга банка, он снимает средства, независимо от времени суток, рабочего графика отделения;
  • удобство пользования. Имея уже подключенный овердрафт, вам не придется открывать дополнительную дебетовую/кредитную карту и тратится на ее обслуживание;
  • автоматическое погашение овердрафта при поступлении на счет денег;
  • минимальный пакет при оформлении. Когда овердрафт получает зарплатный клиент, с него могут не потребовать справку о доходах, т.к. кредитор уже знает, сколько и когда вы получаете з/п.

Еще одно важное преимущество – это начисление процентов только на израсходованную сумму и за фактические дни пользования. Также огромный плюс заключается в том, что ставка фиксированная.

Достаточно у овердрафта и недостатков, из-за которых не всем и не всегда выгодно его подключать. Отрицательными сторонами являются:

  • ограниченный лимит. Не все банки готовы предоставлять овердрафт на большую сумму. У одних это 40% от дохода, а другие дают возможность получить 100% от среднемесячного денежного оборота на карте;
  • некоторые банки берут комиссию за выдачу кредита, а некоторые и за использование. Несмотря на то, что она единоразовая, дополнительные расходы нежелательны;
  • краткосрочность. В силу того, что кредитно-финансовые учреждения финансируют клиентов на непродолжительный период, пользоваться овердрафтом долго не получится;
  • ежемесячный пересмотр лимита. В течение срока действия овердрафта каждый месяц пересматривают его размер. Кредитор может уменьшить сумму, если увидит, что поступлений на карту стало меньше;
  • обязательное погашение задолженности одним платежом;
  • высокая стоимость овердрафта;
  • просрочка платежа не только сопровождается штрафными санкциями, но и ухудшением вашей кредитной истории.
  • соблазн потерять контроль над заемными деньгами, уйти в технический овердрафт.
Читайте также  Дисконтная карта Снежной королевы: как получить, зарегистрировать, проверить баланс и пользоваться скидки

Также не всегда овердрафт можно срочно получить. Например, у Сбербанка иногда уходит на оказание услуги до 8 дней. Нельзя стать обладателем овердрафта, если у вас плохая КИ.

Овердрафт чаще берут компании для выхода из стадии банкротства. Обычные люди прибегают к этой услуге намного реже, ведь потребительские кредиты куда проще по расчёту и выплатам. Овердрафтное кредитование осуществляют:

  • Банк Россия — до 300 тыс. руб. на 12 мес., стоимость — 11%. «Классическая возможность» предусмотрена для физлиц;
  • Альфа-Банк — предложение для владельцев бизнеса на сумму от 300 тыс. до 10 млн руб. на год с 60-дневным беспроцентным лимитом, ставка 13,50-16,50% годовых;
  • Росбанк — для зарплатных клиентов, величиной не более 600 тыс. руб., до востребования, плата составляет 23% в год;
  • Тинькофф Банк. Если своевременно возвращать кредит (на протяжении 25 дней), будет начисляться только ежедневная комиссия. Ее величина зависит от занятой суммы. Максимальный лимит – 400 тыс. руб.;
  • Промсвязьбанк имеет линейку овердрафтных продуктов для корпоративных клиентов (с установленным сроком транша, авансовый, с единым, плавающим или фиксированным лимитом). Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке;
  • Точка Банк обслуживает юрлиц, предпринимателей. Первый тип предоставляемого овердрафта, — «Для бизнеса» (30-500 тыс. руб. под 21-25% годовых), второй – «Бизнес-аванс» (от 50 тыс. до 1 млн руб. с обязательной единоразовой уплатой 10% от выданной суммы). Погашение осуществляется на протяжении 7-28 дней. Заявка на овердрафт от новых клиентов не рассматривается, поскольку необходимо уже пользоваться услугами банка;
  • Сбербанк предлагает овердрафт для ИП и юрлиц. Лимит рассчитать можно по счетам головной компании или ГК, если прибегать к программе «Овердрафт с общим лимитом». Предложение «Экспресс-Овердрафт» позволяет получить до 2,5 млн руб. Ставка единая – 14,50%. Кредит дают максимум на 360 дней;
  • ВТБ оперативно предоставляет средства на сумму до 150 млн руб. под 11,50% и выше на 24 мес. Комиссия за выдачу не взимается. Необязательно каждый месяц обнулять счет.

Также выдачей овердрафта занимаются: Россельхозбанк, РайффайзенБанк, Почта Банк, Связь-Банк, РНКБ и другие.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.

При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов — внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.

Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.

Подводные камни

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита. Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях. В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

  • Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;
  • Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
  • Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
  • Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта. Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать кэшбэк за потраченные средства.

Заключение

Овердрафт: что это такое и как им правильно пользоваться

Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.

Видео на десерт: Что такое овердрафт простыми словами

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.