Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Деньги

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

Банк предлагает три способа реструктуризации кредитных обязательств:

  • Смена валюты.
  • Отсрочка выплат.
  • Удлинение срока кредита.

Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.

Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.

Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

сбербанк отделение

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Заявление на реструктуризацию кредита в СбербанкеЗаявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Разница между этими понятиями огромна. Давайте разбираться.

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Реструктуризация кредита — это действия, связанные с изменения условий погашения задолженности, которые представляет кредитор. Цель данного процесса – это облегчить обслуживание уже имеющегося долга. Распространенный вариант реструктуризации выражается в уменьшении банком процента на погашения кредита или уменьшение ежемесячного платежа.

В итоге общая сумма погашенного долга будет больше, чем та сумма, которая предусматривалась без участия реструктуризации.

В случае, когда банк отказывается от данного облегчения, обращаются к другим финансовым организациям. И вот это уже как раз рефинансирование, или другими словами перекредитование — полное или частичное погашение задолженности перед одним банком/МФО заемными средствами другого банка.

Реструктуризация кредита распространяется на следующие его виды:

  • с фиксированной оплатой;
  • процентные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

Чтобы правильно выбрать банк для реструктуризации, учитываются следующие факторы:

  • репутацию кредитной организации;
  • комиссия, которая оплачивается во время оформления договора;
  • политика банка относительно процесса реструктуризации;
  • условия, предлагаемые клиентам.

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Предлагаем ознакомиться с рейтингом банков, предоставляющие реструктуризацию долга.

Восточный

Взять кредит в Восточном→

Главные условия:

  • наличие пакета документов (паспорт, заявления, бумаги, подтверждающие финансовые сложности);
  • возраст от 21 года;
  • срок ожидания до пяти дней.

Предлагаемые кредиты:

  • «Легкий». Ставка 9.50% в год;
  • «На любые цели». Ставка 7,90% в год;
  • «Простой и удобный». Ставка 9.90% в год.

Тинькофф

Взять кредит в Тинькофф Банке→

Лимит кредита составляет триста тысяч рублей. Ставка от 12%. Беспроцентное погашение доступно на протяжении 55 дней. Предлагается использование кредитной карты, цена которой от 590 рублей в год. Для реструктуризации потребуется подтверждение личности, оформление заявки. Доступно лицам от 18 лет. Рассматривается предложение до пяти дней.

Ренессанс

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Взять кредит в Ренессансе→

Обязательно необходимо предоставлять документы, подтверждающие истинные причины о невозможности платить кредит. Следующие условия таковы:

  • сумма до пяти миллионов рублей;
  • процент до 12.9 %;
  • срок до 40 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до десяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Открытие

Взять кредит в банке Открытие нет→

Общая сумма кредита, подлежащему реструктуризации составляет 39 миллиардов рублей. Ставка составляет до 10%. Погашение может быть продлено до одного года. Для этого необходима подача заявления с сопровождающими документами, являющимися поводом для процесса реструктуризации. Процесс разрешен лицам от 21-го года. А заявление рассматривается на протяжении двух-трех рабочих дней.

СКБ банк

Взять кредит в СКБ-Банке→

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Предлагает условия погашения на сумму до 5000000 рублей. Срок погашения от одного дня до десяти лет. Услуги предлагаются лицам, достигших совершеннолетия. Поданные заявки рассматриваются на протяжении пяти рабочих дней. Ставка зависит от выбранного кредита. Популярные предложения:

  • «Для своих». Ставка – 9,9%;
  • «Простой и удобный». Ставка – 9.9%;
  • «Индивидуальный». Ставка 15.9%.

Альфа-банк

Взять кредит в Альфа-Банке→

  • сумма до 500 тысяч рублей;
  • процент до 7.5 %;
  • срок до одного года;
  • время рассмотрение от одного до трех дней;
  • возраст: старше 18-ти лет.

Почта-банк

Взять кредит в Почта-Банке→

  • сумма до одного миллиона рублей;
  • процент до 14.9 %;
  • срок до 60 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до пяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Предоставляет услуги по реструктуризации, а также оформление кредитов. Для этого оформляется заявка, позволяющая отсрочить выплату. Также предлагаются условия реструктуризации с государственным вмешательством. Выделяют следующие преимущества ВТБ Банка Москвы:

  • добровольный порядок страхования;
  • свободный выбор схемы реструктуризации;
  • возможность оформить долгие «каникулы».

Оформляется на сумму от 500 тысяч рублей с процентами 10.9 – 19.9, а от 100 тысяч рублей с процентами 11.7 – 19.9. Услуга доступна гражданином старше двадцати одного года. Заявка рассматривается на протяжение одно-трех дней. Сроки погашения будут завесить от выбранной схемы реструктуризации и суммы долга. Уточнить вопрос можно в любом отделении банка.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину марта 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк до 10% на остаток по счету Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

Есть 3 варианта:

  1. Перевести свой кредит в другую валюту.
  2. Получить отсрочку.
  3. Изменить график выплат.
Читайте также  Пошаговая инструкция по переводу пенсии в другой банк

Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками.

Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

  1. Подайте заявку и необходимый пакет документов
  2. Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
  3. Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

1. Пролонгация срока кредитного договора (увеличение срока кредитования).

2. Изменение валюты кредита (перевод валютных займов в рублевые).

3. Снижение % ставки.

4. Кредитные каникулы.

Как физлицу реструктуризировать кредит 2019 года в Сбербанке

5. Списание штрафов, пеней, неустоек.

Каждый из перечисленных способов имеет как свои плюсы, так и минусы.

Кому выгодно реструктуризировать кредит?

Любые экономические операции обладают положительными и отрицательными сторонами. Прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа, клиент должен просчитать выгоду и убыток на калькуляторе или воспользовавшись специальными программами, размещенными на сайтах кредитных организаций.

Финансовое учреждение, принимая решение об изменении условий договора, не занимается благотворительностью. При самом неблагоприятном варианте развития событий, оно минимизирует свои убытки от невыгодной сделки. Большинство принимаемых решений находится на кривой безразличия и выгодны для организации в долгосрочной перспективе.

Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока займа приводит к дополнительным переводам банку за использование заемных средств. Чем дольше срок – тем выше процент переплаты по кредиту.

Отсрочка выплат процентов или основной суммы долга приводит к такому же эффекту.

Отказ банка от штрафных санкций или перевод кредита в другую валюту снижают выгоду кредитной организации, если не сопровождаются иными изменениями договора, например, увеличения базовой ставки. Тогда клиент освобождается только от зависимости от колебаний курса валют, размер выплат кредитору может остаться на прежнем уровне.

Положительной стороной перекредитования становится возможность сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций. После преодоления финансовых трудностей, клиент имеет возможность гасить долг в большем объеме, чем это предусмотрено новым договором. Это позволит минимизировать убытки от увеличения платы за пользование кредитом.

отрицательные стороны

Решать вопрос о реструктуризации следует вдумчиво, взвесив выгоду от снижения кредитного бремени на краткосрочном временном интервале и убыток от увеличения совокупных платежей от долгосрочной перспективы.

Перед тем, как настраивать себя на возможность реструктуризировать долг, необходимо узнать о существенных недостатках данного процесса. Рассмотрим их:

  • Две стороны одной медали. Банк – это профессиональная финансовая организация, которая никогда не будет работать в ущерб себе. Поэтому, предлагая должнику реструктуризацию, забирает себе достойную выгоду. Такая мера может увеличивать не только срок выплаты, но и существенно отразиться на общей сумме.
  • «Кредитные каникулы» при реструктуризации менее выгодны. Такое понятие предусматривает погашение только начисляемых процентов. А срок может продлеваться от нескольких месяцев до одного года. Но банки переворачивают ситуацию в свое благо и преимуществ в таком случае у заемщика становиться гораздо меньше.
  • Лимиты выплат. Реструктуризация не распространяет на кредиты, сумма которые превышает 50 тысяч рублей. В этих ситуациях можно наедятся исключительно на свою финансовую силу или обратиться к процессу рефинансирования от других финансовых организаций.
  • Существенные риски. Принимая условия реструктуризации кредита, вы обязуетесь не только к погашению своего долга. Также в сумму выплаты будет учитываться процентная ставка, пени, различные неустойки и даже единовременные штрафы. Все это прописывается в договорах, но не всегда учитывается при разговоре о его подписании.

Но также важно выделить преимущество, позволяющие минимизировать начисление на ваше имя большого долга. Благодаря процессу можно значительно отсрочить срок сдачи долга или уменьшить ежемесячную оплату. Так вам не будут начисляться штрафы и взиматься имущество.

Согласовывая вопросы выбора вида реструктуризации, отдается предпочтение одному из восьми вариантов. Чтобы выбрать для себя максимально выгодных и подходящий под индивидуальную финансовую ситуацию, рекомендуем изучить специфику каждого вида.

Кредитные каникулы

Ваши платежи в такие случаи берут «выходные». Другими словами, вам не придется вносить оплату в качестве погашения задолженности на протяжении конкретного времени. Такие «каникулы» могут длиться от несколько месяцев до года. Оформляется данная отсрочка в связи со следующими причинами, которые являются самыми распространенными:

  • появление в семье ребенка;
  • утрата постоянного места работы или жилья;
  • призыв в армию;
  • проблемы со здоровьем, которые отражаются на работоспособности.

За период «каникул» заемщики могут решить свои финансовые затруднения, и возобновить возможность оплачивать ранее взятый кредит. Таким способом можно временно «избавиться» от банка, который требует ежемесячную оплату по оговоренной стоимости и процентной ставке.

Сокращение ставки

Еще один вариант реструктуризации, который предусматривает уменьшение процентной ставки. Вариант возможен исключительно для тех, кто предоставляет чистую кредитную историю. Размер оплаты в такие случаи меньше не станет. Чаще всего даже увеличивается в несколько раз. При этом вам снизят сумму ежемесячной оплаты, что позволит решить финансовые затруднения.

Многие банки предлагают списание неустойки. Она представляется общей стоимостью всех штрафных внесений и пени. Редко используется рассрочка в данном методе.

Пролонгация

Термин обозначает увеличение срока, отведенного на погашение задолженности в банке или микрофинансовой организации. Характеризуется уменьшением платежа каждый месяц. Позволит получить значительную отсрочку на погашение кредита. Так можно сохранить платежи, и увеличить период решения вопроса с долгом.

Изменение валюты

До начала кризисной ситуации оформление кредита велось с участием иностранной валюты. Но увеличение курса многие должники отдают предпочтение конвертации в рубли. Это выгодно для заемщиков. Но со стороны банка могут встретиться убыток. Это объясняет редкое использование данного метода реструктуризации кредита.

Сокращение размеров платежа

Метод переплетается с пролонгацией. Другими словами – увеличивается срок погашения кредита. Главное отличие двух методов – это особенности оформления процедуры.

Комбинированный

Сочетает в себе отдельные черты нескольких видов реструктуризации. Процедура сложная и неопытным будет сложно разобраться во всех тонкостях. Также доступна не в каждой финансовой организации. Чтобы воспользоваться комбинированной реструктуризацией, необходимо предоставить серьезные причины.

Можно провести реструктуризацию ипотеки с участием государства. В такой ситуации государство окажет финансовую поддержку тому, кто не может самостоятельно осилить погашение долга.  Главное правильно оформить заявку на получение государственной помощи и дождаться положительного ответа.

Необходимо документальное подтверждение вашей финансовой несостоятельности. Ипотечный долг может быть снижен до тридцати процентов. На процент вашей «скидки» будут влиять семейные ситуации (более двух детей) или финансовые проблемы (отсутствие работы, проблемы со здоровьем, мешающие работе).

Почта-банк

Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита. В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации.

При оформлении клиентом Сбербанка нескольких потребительских (нецелевых) кредитов, и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации. В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг.

При ипотечном кредите, если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.

  1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
  2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
  3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
  4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

  1. Трудовую книжку с внесенной в нее записью об увольнении.
  2. Справку о временной нетрудоспособности.
  3. Справку о потере кормильца.
  4. Справку о декретном отпуске.
  5. Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
  6. Уведомление о призыве в ряды Вооруженных Сил России.
Читайте также  Карта Газпромбанка с японской платежной системой JCB

Варианты реструктуризации

  • Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
  • Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
  • Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

  1. Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату — например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика — и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме — а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.
  2. Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное — или полное — приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время — обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита. Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.
  3. Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна — он попросту получит меньше денег. Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка — и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.
  4. Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту — результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации — возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится — проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.
  5. Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей — и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Как пройти реструктуризацию: пошаговая инструкция

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму ~225.6 млрд рублей, из них возвращено только ~8 млрд.

Часть отчета «Федресурса» за 2019 год о реструктуризации физических лицЧасть отчета «Федресурса» за 2019 год о реструктуризации физических лиц
  1. Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

  2. Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

    Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

  3. На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

  4. Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

  5. Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

  6. Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

  7. Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

  8. Возможен временный запрет на выезд из страны.

«Дорожная карта» для желающих сделать условия погашения более комфортными, состоит из нескольких пунктов. Клиенту нужно осознать, что он не может дальше выплачивать требуемые объемы денег. Затем он лично, с помощью телефона или через онлайн кабинет обращается к представителю кредитной организации с заявлением о реструктуризации долга.

рубли и пазл

Процедура у банков проходит примерно по одной схеме

Кроме него, должник прикладывает копию паспорта, заполненную анкету, трудовую книжку или ее копию, 2-НДФЛ за последние периоды. Если причиной обращения служит увольнение, то необходимо представить документы, подтверждающие факт постановки на учет службы занятости. При участии в программах по переподготовке или прохождении тренингов, следует приложить соответствующие документы.

Когда причиной изменения финансового положения стал уход в декретный отпуск, следует приложить копию свидетельства о рождении.

После отправки по почте или передаче при личном визите в банк, клиент должен прийти в организацию к назначенному времени. После интервью КФО принимает решение о возможности реструктуризации.

Процесс реструктуризации несложен. Однако я всё же подготовила для вас небольшую шпаргалку.

Сама люблю чёткие пошаговые алгоритмы. Уверена, что и вам так будет удобнее и быстрее сориентироваться.

Обычно советуют сразу подавать заявку и собирать пакет необходимых документов. Я же рекомендую начинать с изучения всех видов реструктуризации, которые имеются у вашего кредитора, и их условий.

Нужная информация размещена на официальном сайте любого банка.

С условиями и видами разобрались. Настал черёд подачи заявки. Сделать это можно онлайн на сайте, либо лично посетив отделение, обслуживающие ваш займ.

Читайте также  Оплата через терминал Сбербанка

Рассмотрим алгоритм онлайн-заявки на примере Райффазенбанка.

Форма содержит 16 полей:

  1. Фамилия.
  2. Имя.
  3. Отчество.
  4. Серия паспорта.
  5. Номер паспорта.
  6. Кем выдан.
  7. Код подразделения.
  8. Дата выдачи.
  9. Электронная почта.
  10. Контактный телефон.
  11. Удобное время для связи.
  12. Сумма ежемесячного дохода (руб.) в настоящее время.
  13. Сумма ежемесячного платежа, который вы готовы вносить в счёт погашения кредита.
  14. Сообщение, в котором заёмщик пишет причину просрочки, трудного положения и планируемые действия для их решения.
  15. Регион проживания.
  16. Согласие на обработку персональных данных.

Всё просто и понятно. Примерно такие же сведения потребуются для заявки в других банках.

Получив анкету, кредитор рассмотрит указанные причины и перспективы восстановления вашей платёжеспособности. Возможно, вам перезвонит специалист и уточнит некоторые моменты анкеты и/или запросит дополнительные данные. После этого кредитная комиссия банка вынесет вердикт.

Результат рассмотрения придёт по СМС на указанный в заявке контактный телефон. Если принято положительное решение, то вам дополнительно перезвонит специалист контакт-центра и пояснит все ваши дальнейшие действия.

Получив одобрение заявки, в назначенное время встретьтесь с менеджером.

Начните общение с консультации по программе реструктуризации:

  • узнайте, какой вид реструктуризации готов вам предложить банк;
  • уточните, какие плюсы и минусы есть в условиях этого способа лично для вас.

Не стесняйтесь уточнять даже тогда, когда вопрос обсуждался, например, со специалистом контакт-центра. Так вы поймёте, что все условия поняли правильно.

Предъявите необходимый пакет документов. Перечень есть на сайте финучреждения либо его можно узнать, позвонив в банк.

В состав пакета в обязательном порядке входит заявление заёмщика на реструктуризацию.

Пишется оно в свободной форме с указанием всех необходимых сведений:

  • номер, дата, сумма кредитного договора;
  • процентная ставка;
  • причины ухудшения финансового положения;
  • перечень прилагаемых подтверждающих документов;
  • желаемый вариант реструктуризации.

При необходимости можете воспользоваться нашим шаблоном.

Если бумаги в порядке, то менеджер составит дополнительное соглашение к кредитному договору и предложит вам его завизировать.

Перед подписанием внимательно изучите допсоглашение. Вчитывайтесь в каждый пункт. Снова и снова скажу: не торопитесь! Даже если кредитный менеджер будет вас подгонять. Помните, от этого документа зависит ваше дальнейшее спокойствие.

Непонятные и/или неоднозначные моменты уточняйте, требуйте разъяснений.

Только после того, как документ полностью прочитан и понят, подпишите его.

Порядок реструктуризации у разных кредитных организаций может незначительно отличаться от представленного мною алгоритма.

Реструктуризация долга – основные плюсы и минусы

Способ реструктуризации Плюсы Минусы
Изменение срока кредита Позволяет снизить ежемесячный платёж Увеличивается общая переплата. Не подходит, если кредит оформлен на максимальный срок
Замена валюты кредита Снижение риска убытка от колебания курса валют, более простые и понятные расчёты Ставка по рублёвым кредитам значительно выше ставки по валютным займам, а значит, в итоге ежемесячный платёж может не уменьшиться
Изменение процентной ставки по кредиту Уменьшение ежемесячного платежа и переплаты % Редко применяемый способ реструктуризации, сложно получить согласие банка
Кредитные каникулы Даётся срок от 3 (полная отсрочка) до 12 мес. (частичная отсрочка) для восстановления платёжеспособности заёмщика Увеличивается итоговая переплата по кредиту, т. к. тело кредита на период «каникул» не уменьшается, % начисляется каждый раз на весь остаток
Списание штрафов/пеней/неустоек Экономия денежных средств заёмщика Редко применяется, нужны веские основания, обычно списание происходит по решению суда, например, в рамках дела о банкротстве

Выбирая реструктуризацию для решения проблем с выплатой кредита, помните русскую пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Не торопитесь. Просчитайте все плюсы и минусы именно для вашего случая.

Если же всё-таки реструктуризация для вас единственно возможный вариант, проконсультируйтесь по условиям, предлагаемым вашим кредитором, со сторонним специалистом – банковским юристом или кредитным менеджером. В противном случае вы можете упустить важную «мелочь», которая впоследствии доставит немало хлопот.

Банк-кредитор отказал в реструктуризации. Что делать? Обратиться в другой банк за рефинансированием. Сразу хочу отметить, этот вариант возможен, если по действующему кредиту у вас нет просрочек.

Вам в помощь подборка надёжных банков, имеющих в своей продуктовой линейке эту программу.

УБРиР- крупнейший банк уральского региона, созданный в 1990 г. Сегодня входит в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Универсальный банк, предлагающий весь спектр банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Программа рефинансирования пользуется спросом, прежде всего, из-за минимального пакета документов (паспорт, справка о доходах не менее чем за 3 месяца), гибких ставок (от 13%) и серьёзным лимитом перекредитования (до 1 млн. рублей).

РосБанк – кредитная организация, занимающая 12 место в народном рейтинге и входящая в ТОП-3 самых надёжных банков страны.

Контрольный пакет ПАО «РосБанк» принадлежит французской финансовой группе Societe Generale.

Внимание

Своим клиентам банк предлагает:

  • кредит наличными;
  • карты: дебетовые, кредитные, зарплатные;
  • ипотеку;
  • страховые продукты;
  • услуги для юрлиц и предпринимателей: РКО, лизинг, торговое финансирование и т.п.

Условия по рефинансированию одни из самых привлекательных:

  • ставка 11,99-17,99%;
  • кредитный лимит от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок от 13 до 84 месяцев в зависимости от категории заёмщика.

Альфа-банк – универсальный банк для частных лиц и корпоративного бизнеса, основан в 1991 г.

Клиентами банка числятся:

  • Спортмастер;
  • Макфа;
  • Нижфарм;
  • Авиакомпания «Победа»;
  • Аэрофлот;
  • Highland Gold Mining Ltd (золотодобывающая компания) и др.

В перечне кредитных программ для частных лиц особое место занимает «Рефинансирование». Её особенностью служит, пожалуй, самая низкая на сегодняшний день % ставка – от 9,9% годовых при максимальном сроке 7 лет и сумме до 3 млн. рублей.

Банк Уралсиб- учреждён в 1993 г. правительством Башкирии как «Башкредитбанк». В 2002 г. был переименован в «Уралсиб».

Сегодня кредитная организация обслуживает более 5 млн. частных лиц и свыше 100 тыс. корпоративных клиентов.

Кредиты на любые цели, ипотека, карточные продукты, операции с инвалютой, брокерское обслуживание – это только небольшая часть услуг, которые банк предоставляет населению и бизнесу РФ.

Среди предложений есть программы рефинансирования любых кредитов сторонних банков. Максимальная сумма для потребкредитов до 2 млн. рублей, для ипотечных займов до 50 млн. рублей.

Для удобства сравнения предлагаю сводную таблицу предложений по программе «Рефинансирование кредитов».

Условия УБРиР Росбанк Альфа-банк Уралсиб
Сумма 30 тыс.-1 млн. руб. 100 тыс.-3 млн. руб. 50 тыс.-1,5 млн. руб. 35 тыс.-50 млн. руб.
Ставка 13-19% 10,99-17,99% 9,9-21,99% От 11,99% потребы, от 9,9% ипотека
Срок 2-7 лет 13-84 мес. 2-5 лет До 7 лет потребкредиты, до 30 лет ипотека
Документы Паспорт, справка о доходах Паспорт,

справка о доходах

Паспорт, справка о доходах Для срочных кредитов: паспорт 2 документ на выбор, справка о доходах, для ипотеки документы на залоговую недвижимость
Кол-во кредитов Не ограничено Не ограничено Не ограничено Не ограничено
Виды кредитов Срочные кредиты Ипотека, автокредит, потребкредит Автокредит, потребкредит, ипотека Любые кредиты сторонних банков

Чтобы не нарваться на горе-юристов, наши эксперты провели мониторинг среди юридических компаний, имеющих отличную репутацию и клиентские отзывы. Из отобранных участников выбрали одну – «Финэкспертъ», с которой и рекомендуем вам ознакомиться.

Большинство юристов в ситуациях с просроченными кредитами и/или тяжёлым материальным положением должника сразу предлагают рассмотреть решение проблемы через банкротство.

Специалисты «Финэкспертъ» предлагают услугу оптимизации кредитной задолженности.

Программа актуальна для заёмщиков, имеющих проблемы по исполнению обязательств перед банками, МФО и прочими юридическими и физическими лицами, которым по каким-либо причинам банкротство не подходит.

Кроме этого компания предлагает:

  • защиту должника в процессе исполнительного производства;
  • представительство в суде;
  • сопровождение сделок с недвижимостью;
  • составление договоров, жалоб, исков различного характера и прочее.

Заявление на реструктуризацию по причине болезни и снижения доходов

С результатами работы (решениями судов), реальными отзывами и условиями сотрудничества вы можете ознакомиться на официальном сайте компании.

Главные выводы

Итак, реструктуризация кредита – ещё один инструмент, способный помочь заёмщику, испытывающему финансовые трудности.

Планируя воспользоваться программой, следует помнить:

  1. Банк может отказать. Это его право.
  2. Факт реструктуризации окажет негативное влияние на последующие кредитные заявки.
  3. Облегчение ежемесячной нагрузки, как правило, ведёт к росту итоговой переплаты.

Не принимайте скоропалительных решений, внимательно изучайте условия, и тогда реструктуризация кредита приведёт к желаемому результату и оптимальному решению ваших кредитных проблем. Или воспользуйтесь услугой рефинансирования кредита в другом банке.

Желаю успехов!

С уважением,эксперт портала «ПАПА ПОМОГ» по финансовым вопросам,Алла Просюкова

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.