Как пережить безденежье с кредиткой и не раздуть долг

Деньги

Зачем мне кредитка

На кредитную карту я решилась, потому что однажды деньги кончились. Я была должна 20 000 Р свекрови — заняла, чтобы оплатить аренду квартиры, и 40 000 Р предыдущему работодателю — занимала на покупку техники, но не рассчитала силы и не смогла отдать вовремя.

Я оформила кредитную карту с лимитом 12 000 Р — немного, потому что я недавно сменила работу и у меня не было кредитной истории. С учетом кредитки общий долг был примерно 70 000 Р, а доход нашей семьи — 40 000 Р.

Расскажем, как покончить с долгами и не залезть в новые

Долг за технику я отрабатывала, продолжая вести рабочие проекты по вечерам. За это я получала 7000 Р в месяц, поэтому примерно через полгода смогла рассчитаться с бывшим работодателем. Свекровь готова была подождать до лучших времен, а вот долг по кредитке надо было закрывать каждый месяц, чтобы не платить проценты.

Фиксировать незапланированные траты

Чуть больше трети от доходов я переводила на кредитку, чтобы закрыть долг, но следующий месяц снова приходилось жить на кредитные деньги. Получался замкнутый круг, и закрыть долг раз и навсегда было нечем.

Оставшиеся от зарплаты деньги уходили на аренду квартиры и проезд. За продукты и любые другие покупки в магазинах приходилось расплачиваться кредиткой. Это угнетало: я получала зарплату, но не чувствовала, что это мои деньги. Промаявшись так пару месяцев, я решила сделать что-то вроде плана по выходу из кризиса: свести доходы и расходы, чтобы понять, когда я уже смогу закрыть долг.

Свести расходы было несложно. Уже тогда мы тратили деньги только на то, без чего никак не обойтись: продукты, аренду квартиры и гаража, связь, бензин, проезд старшего ребенка до школы и оплату детсада для младшего. Никаких развлечений и тем более накоплений не было. Доходы тоже были жестко фиксированными, поэтому таблица получилась совсем простой.

В качестве одного периода я выбрала не месяц, а две недели — это был промежуток между моими авансом и зарплатой. Под каждый приход денег было удобнее подстроить обязательные платежи.

Для мелких внезапных трат я дополнила таблицу графой «Страховка». Это заначка на экстренный случай, которая позволял мне не страдать из-за порванных ботинок ребенка. Хотя бы тысячу рублей в месяц, но я откладывала — это и было моей подстраховкой.

Но случались и крупные траты, которые превышали сумму в этой графе в несколько раз. Их я вносила в таблицу как расходы постфактум. Крупные траты увеличивали общий долг и отдаляли меня от мечты закрыть кредитку.

Читайте также  Как отказаться от кредита в Сбербанк Онлайн

Как пережить безденежье с кредиткой и не раздуть долг

Незапланированные, но экстренные. Лекарства, выплаты в школе — то, что нельзя игнорировать.

Выбирать, на что все-таки стоит потратиться, помогал совет из книги «Думай медленно, решай быстро»: покупать не то, что хочется один раз и сильно, а то, что нужно постоянно. Поэтому любая покупка больше тысячи рублей проходила тест временем.

Незапланированные и неэкстренные. Не все траты были критично важными. Например, мы покупали подарки родным, когда приезжали к них в гости. Вроде можно было бы обойтись и без них, но мне было важно позволить себе мелкие траты, просто чтобы чувствовать себя лучше. Таблица с бюджетом помогала понять, что, если я куплю маме набор косметики, никто не умрет.

В том числе из-за таких незапланированных трат мне не удавалось закрыть кредитку так быстро. Думаю, людям с железной волей будет гораздо легче.

Заглянуть в будущее

С помощью таблицы можно предсказать будущее: я хотела знать, рассчитаемся ли мы с долгами, и если да, то когда.

Результат меня не порадовал: получалось, что при текущей зарплате я не рассчитаюсь с долгом и за год. Но я надеялась на повышение, поэтому на таблицу смотрела с оптимизмом: если не раздую долг, то первая же прибавка позволит быстро его закрыть.

Графа «Долг» показывает сумму задолженности на начало периода
Графа «Долг» показывает сумму задолженности на начало периода

Внеплановые траты или доходы вносила постфактум. Было видно, как они приближают или отдаляют закрытие кредита.

Фиксировать незапланированные траты

В начале каждого месяца я знала, на что точно уйдут деньги: аренда квартиры и гаража, детсад, связь — платишь один раз в месяц, и на этом всё. Но была проблема с продуктами: их не получится закупить сразу на месяц вперед, поэтому риск выйти за границы бюджета сохранялся.

Такая схема помогла сэкономить: раньше мы тратили на еду 14 000 Р в месяц, а теперь уходило только 11 000 Р.

Я составляла меню сразу на две недели и думала о еде всего пару дней в месяц, но важнее то, что с меню стало легче планировать расходы.

Теперь в магазин я хожу со списком продуктов, иначе на неделе придется докупать мясо или рыбу, и план будет нарушен. В списке напротив каждого продукта ставлю примерную цену, чтобы прикинуть конечную сумму. Если получается слишком много, смотрю на меню и думаю, чем можно заменить дорогой ингредиент.

Читайте также  Как вывести деньги с телефона основные способы

Вернувшись из магазина, корректирую и утверждаю меню. Так я всегда уверена, что семья в ближайшие две недели голодной не останется: мясо, курица, фарш, рыба, а также крупы на гарнир будут всегда. Все остальные продукты докупаю за счет дневного бюджета.

Готовое меню висит на холодильнике
Готовое меню висит на холодильнике

И все-таки у меню есть минус: надоедает готовить одно и то же, никаких тебе экспериментов и деликатесов. Но когда денег не хватает, выбирать не приходится. Хотя иногда именно благодаря меню мне удавалось выкроить пару лишних сотен рублей, чтобы приготовить в выходные спагетти «Карбонара» или пиццу. Вряд ли это можно назвать деликатесами, но они точно лучше надоевших гречки с курицей или домашних тефтелей.

Контролировать ежедневные расходы

Каждый день нужно докупать и остальные продукты: свежие овощи, молоко, фрукты и сладости. Не выходить за рамки бюджета мне помогало приложение «Тяжеловато». Принцип его работы прост: нужно указать сумму и дату, до которой надо дотянуть, и приложение покажет, сколько денег можно потратить за день.

Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует
Если в один день потратить больше, дневной бюджет уменьшится, если удастся сэкономить — увеличится. Это отлично дисциплинирует

В статье Т—Ж о ведении бюджета я читала, что нужно вносить в «Тяжеловато» вообще все оставшиеся после обязательных трат деньги. Но я так не делаю, потому что считаю, что есть еще и непредвиденные расходы, от которых нельзя просто взять и отмахнуться.

Копить, чтобы закрыть

Спустя полтора года муж нашел новую работу и стал зарабатывать больше, а мне подняли зарплату на 5000 Р. Мы начали лучше питаться, стали покупать одежду, ходить в спортзал. Наконец-то удалось рассчитаться со свекровью. Долг в таблице постепенно уменьшался, но все же еще очень медленно, зато мы перестали бояться внезапных покупок и тратили деньги на всякие мелочи. Стало ясно, что просто так от кредитки не избавиться.

В таблице я добавила столбец для накоплений. В нем первой графой указала «Подушку» — на нее откладывала две-три тысячи рублей в месяц. Такие перечисления стали регулярной тратой, а откладывать мне было просто, потому что я уже приучила себя к финансовой дисциплине.

Переводы для создания финансовой подушки безопасности — это тоже траты, поэтому закрытие кредитки отложилось. Только через полгода графа «Долг» вышла в плюс, и к тому времени у меня уже был накоплен небольшой запас. Теперь мне не нужны деньги банка, в случае чего я могу подстраховать себя сама.

Читайте также  Как увеличить кредитный лимит по карте Сбербанка
Вот так выглядит таблица сейчас. Сальдо показывает размер долга на кредитке
Вот так выглядит таблица сейчас. Сальдо показывает размер долга на кредитке

Не зацикливаться только на деньгах

Понятно, что ключевую роль в закрытии кредита сыграло повышение зарплаты, а всё остальное — больше для успокоения души. Но именно «успокоение души» и было для меня главной целью. Зная, что расходы под контролем, я могла спокойно работать и учиться, чтобы получить повышение.

Без таблицы я бы боялась любой траты или разбрасывалась деньгами налево и направо, неверно оценивая масштабы будущего повышения. Таблица научила меня планировать и откладывать.

Вклады начинают расти, долги исчезать, а работодатели наперебой предлагать высокие зарплаты, если каждый день перед сном читать эти статьи:

  1. Как отказаться от спонтанных покупок.
  2. Как хранить накопления.
  3. Куда вложить, чтобы приумножить.
Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.