Опасно ли становиться созамщиком по ипотеке

Деньги

Определение понятия «созаемщик»

Созаемщиком по ипотеке называют физическое лицо, которое берет на себя ответственность выплачивать ипотечный кредит вместе с основным заемщиком.

Чаще всего в созаемщики зовут ближайших родственников – супругов, детей или родителей.  К слову, созаемщик не только принимает на себя бремя ежемесячных платежей, но и вместе с тем получает право на жилье. То есть, в случае отказа или невозможности основного заемщика расплачиваться по кредиту, созаемщик может получить в собственность объект недвижимости по договору. Правда, при этом придется самостоятельно довыплатить всю сумму долга.

Человека, который выступает основным лицом по кредитному договору (вносит платежи, получает выписки и т.д.) еще называют титульным заемщиком.

Требования различных банков

Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:

  1. Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
  2. Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
  3. Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.

Опасно ли становиться созамщиком по ипотеке

Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием. Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.

Можно ли взять ипотеку являясь созаемщиком? Конечно, у вас есть такое право, но существует важное обстоятельство. Созаемщик ничем не отличается от титульного заемщика, равны и их обязательства перед кредитором. Это значит, что в базе данных БКИ (бюро кредитных историй) взятый кредит отображается, как и у основного участника сделки. При расчете платежеспособности этот заем учитывается, как если бы созаемщик оформил его на себя.

Выходит, что ответ на вопрос, может ли созаемщик оформить ипотеку, целиком зависит от его дохода и требований банка, куда он обратился за ипотекой. На что обращается внимание при рассмотрении заявки на получение жилищного кредита:

  • соответствие клиента базовым требованиям (гражданство, возраст, стаж и пр.);
  • наличие официального дохода;
  • банковская история. Обратите внимание, что она может быть испорчена из-за просрочек по кредиту, где вы выступаете созаемщиком. Эти данные отображаются в отчете БКИ и влияют на решение банка о выдаче ипотеки;
  • закредитованность – количество действующих займов, их сумма и размер ежемесячного платежа;
  • другие моменты в биографии клиента (привлечение к административной или уголовной ответственности, непогашенные долги по налогам и пр.).

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Решение принимается при оценке всех данных о клиенте в совокупности. Если у него есть супруг, информация о нем будет также тщательно проверяться. Ведь, как мы уже отметили выше, тот станет созаемщиком по ипотеке.

В остальном же получение ипотечного займа созаемщиком ничем не отличается от обычной процедуры. При подаче заявки следует проконсультироваться с кредитным менеджером и уточнить, можно ли оформить ипотеку если я созаемщик. Если вашего дохода достаточно для покрытия обоих займов, можно попробовать оформить ипотеку. Если нет, лучше выйти из сделки, где вы являетесь гарантом возврата долга.

Если нет уверенности, дадут ли созаемщику по ипотеке кредит, стоит озаботиться выходом из сделки. Однако просто отказаться от выполнения обязательств перед банком нельзя. На этот случай существует отдельная процедура пересмотра условий кредитного договора.

Как вывести созаемщика из ипотеки:

  1. Обговорите свое желание с титульным заемщиком. Без его согласия выйти из кредита не получится. Объясните, что сомневаетесь, дадут ли ипотеку если являешься созаемщиком.
  2. Уточните в банке, может ли созаемщик отказаться от своих обязанностей и на каких условиях. Как правило, ответ положительный, но некоторые кредитные организации берут за рассмотрение вопроса отдельную комиссию.
  3. Узнайте, какой пакет документов нужно собрать.
  4. Подготовьте все бумаги и вместе с основным заемщиком подайте их на проверку банка. Обычно заявление рассматривается как получение нового займа. Ведь ранее созаемщик выступал дополнительной гарантией возврата долга, а по новым условиям у кредитора возникает повышенный риск. Он должен оценить, хватит ли дохода титульного заемщика на оплату оставшейся части кредита. Если нет, вам могут порекомендовать включить в сделку другого человека вместо себя.
  5. Дождитесь решения банка. Спрогнозировать ответ достаточно сложно, потому как он зависит от многих факторов.
  1. Если банк принял положительное решение, подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. Такое важное изменение его условий обязательно должно быть оформлено отдельным документом.
  2. Подождите пару месяцев, пока обновится кредитная история, и подайте заявку на получение ипотеки.

Если ждать так долго не хочется, уточните в банке, когда будут переданы данные в БКИ, и самостоятельно проконтролируйте удаление записи о вас, как о созаемщике. Либо возьмите справку об отсутствии обязательств по данному кредиту. Ее нужно предоставить в пакете документов для оформления ипотеки. При рассмотрении вашей заявки обязательства созаемщика уже не будут учитываться, а значит, шансы получить кредит значительно выше.

Поделитесь в социальных сетях

Сбор и подготовка необходимых документов по кредиту – это настоящее испытание для заемщика на пути к заветной цели. Что касается созаемщика – то ему также необходимо подготовить полный пакет документов. Причем у различных банков свои требования к кандидатуре созаемщика.

В общем виде потенциальный созаемщик должен соответствовать следующим основным параметрам:

  • гражданство РФ;
  • совершеннолетний возраст;
  • подтвержденный трудовой стаж (без перерыва) – не менее 5-6 месяцев;
  • чистая кредитная история;
  • стабильный доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи по договору.

Некоторые банковские организации выдвигают дополнительное требование – в качестве созаемщика можно привлечь только ближайших родственников, при условии соответствия перечисленным критериям.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

И основной заемщик, и поручитель, и созаемщик обязаны представить в учреждение банка стандартный пакет документов:

  • Паспорт.
  • Второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение)
  • Справка о доходах 2-НДФЛ.
  • Свидетельство о браке (при наличии).
  • Если есть дети — свидетельство о рождении детей.

Но нужно быть готовыми предъявить и дополнительные документы по требованию кредитного учреждения.

Наименование банка

Перечень необходимых документов

Сбербанк

  • паспорт;
  • свидетельство о браке;
  • регистрация;
  • справка 2-НДФЛ;
  • диплом о получении образования;
  • трудовая книжка;
  • копии документов родственников, проживающих вместе с ним.

ВТБ

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • заявление-анкета по форме;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Газпромбанк

  • паспорт (копии всех страниц, их обязательно делать в банковском отделении в присутствии сотрудника банка);
  • справки о доходах с основного и дополнительных мест работы (по форме банка или 2-НДФЛ);
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • страховое пенсионное свидетельство.

Россельхозбанк

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заполненное заявление, в котором содержится детальная информация по заявителю.
  • Свидетельства о рождении детей (при наличии детей).
  • Свидетельство официального брака или его расторжения.
  • Военный билет, если мужчине не исполнилось 27 лет.
  • Справка, подтверждающая доход заявителя.
  • Копия трудовой книжки, заверенная бухгалтером или руководителем организации. Обязательно наличие фразы – работает по настоящее время.

Райфайзенбанк

  • Заявление-анкета созаемщика;
  • паспорт созаемщика с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость созаемщика.
Читайте также  Проверенные ресурсы для заработка на отзывах и комментариях

Актуальные данные уточняйте в вашей кредитной организации!

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

  • наличие российского паспорта;
  • материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
  • минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
  • соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
  • лицо не должно иметь статус пенсионера;
  • безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

  • дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
  • увеличить возрастной порог;
  • предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банки требуют привлечения созаемщиков для подстраховки: больше ответственных по кредиту – больше шансов вернуть обратно предоставленные кредитные средства.

1) Для увеличения суммы месячного дохода

Когда дохода одного заемщика недостаточно для получения нужной ипотечной суммы, банк готов рассчитать максимально возможную сумму по кредиту, исходя из совокупного дохода нескольких заемщиков;

2) Для получения кредита на открытие бизнеса

Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры), и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) Нужен образовательный или студенческий кредит

У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь кредит могут выплачивать родители в качестве созаемщиков.

Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

  1. Имел официальную работу.
  2. Стабильный доход.
  3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

  1. Развод.
  2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
  3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Особенности раздела прав и обязанностей заемщика и созаемщика

Опасно ли становиться созамщиком по ипотеке

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

  • в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
  • своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
  • подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

  • на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
  • оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
  • при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
  • в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
  • получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
  • отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Обычно на стадии заключения договора у основного заёмщика и его созаемщика налажены хорошие отношения, иначе созаемщик не стал бы соглашаться с его заключением. Однако ипотека оформляется на длительный срок. За этот период отношения между сторонами могут испортиться, например, могут возникнуть семейные конфликты, произойти развод и т. д.

По закону права могут быть разделены так:

  1. Если дело касается супругов, происходит раздел имущества. Между ними заключается мировое соглашение или решение принимается в суде.
  2. Все стороны могут прийти к взаимному соглашению в плане кредитных правоотношений.
  3. Заемщик и созаемщик могут прийти к соглашению при установлении собственников доли в объекте недвижимости. Другой вариант – установление доли решением суда.
Читайте также  Где в Курлово можно быстро получить полис ОСАГО информация о надежных страховых компаниях

Нужно обратить внимание на такие детали:

  1. Объект залоговой недвижимости всегда будет оставаться единым залоговым имуществом. Это актуально вне зависимости от того, как будут делить свои права и обязанности стороны.
  2. Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно разделить свои обязанности по выплате кредита без привлечения кредитора.
  3. Чтобы разделить обязательства супругов, надо обратиться к их долям в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк к пересмотру условий ипотеки. Когда кредитор потребует взыскания долга, уже будет актуально судебное решение. Тогда суд будет учитывать решения предыдущего суда в плане раздела долгового обязательства.

Опасно ли становиться созамщиком по ипотеке

Созаемщику нужно знать свои права и обязанности. Важно детально ознакомиться с условиями заключаемого договора. Также не помешает прописать свою долю в имуществе, если созаемщик не является супругом или супругой основного заемщика. Тогда при возникновении конфликтов с заемщиком не потребуется обращаться в судебные инстанции.

Можно сказать, что кредитору неважно, кто является основным, а кто созаемщиком – они взаимозаменяемы, права и обязанности по ипотечному займу у них одинаковые, а выделение титульного заемщика чисто формальное.

Обязанности созаемщика:

  • представить документы по требованию банковского учреждения;
  • изучить условия кредитного договора и подписать документ;
  • строго следовать процедуре оформления сделки с недвижимостью;
  • ну и самое главное – обеспечить выплаты по графику, не допуская просрочек и нарушений.

Вместе с тем, участие в кредитном договоре в качестве созаемщика дает последнему ряд прав, с которыми важно ознакомиться прежде, чем привлекать к займу постороннее лицо.  

1) Cамым настораживающим моментом для заемщика является право созаемщика на жилплощадь — объект ипотечного договора. Здесь важно знать, что созаемщик не может безапелляционно претендовать на недвижимость! 

Это право возникает только в четырех основных случаях:

  • когда основной (титульный) заемщик – супруг, право на долю возникает автоматически. Причем созаемщиком, претендующим на жилье, может быть и супруг без стабильного дохода;
  • если заключено соответствующее соглашение, регламентирующее возникновение у созаемщика права на жилье (потеря трудоспособности основного заемщика, просрочка выплат по кредиту);
  • когда оформлены доли на квартиру. В ипотечном договоре должно быть прописано право того или иного созаемщика на долю в случае добросовестного исполнения им своих обязанностей;
  • по решению суда, если титульный заемщик регулярно допускал просрочки, и вместо него ипотечные платежи вносил другой заемщик.

2) Созаёмщик имеет право вносить в банк только ту конкретную сумму, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре.

3) Право на выход из созаемщиков возникает только тогда, когда основной получатель заемных средств подыщет новую кандидатуру созаемщика, одобренную кредитной организацией.

Ниже в таблице даны ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся прав и обязанностей созаемщика по ипотеке.

                 Вопросы

                          Ответы

 Может ли созаемщик оформить свою ипотеку?

Только если банк посчитает, что дохода созаемщика достаточно для внесения платежей по двум кредитам

 Имеет ли право созаемщик на налоговый вычет?

Да! При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

 Созаемщик может рассчитывать на долю?

Может! Даже не являясь законным супругом владельца ипотечной квартиры. Причем если созаёмщик отказывается от доли, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.

 Страхование жизни – обязательно?

За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик. Чтобы избежать рисков, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хотя это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

 Можно ли быть созаемщиком в разных ипотеках?

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам.

 После развода…

Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода.

 Может ли созаемщик погасить ипотеку материнским капиталом?

Погасить чужую ипотеку материнским капиталом можно, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик.

 Может ли пенсионер быть созаемщиком?

Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога.

Отличие созаемщика от поручителя

Чаще всего эти категории лиц путают. Это понятно, ведь в обоих случаях этот субъект является для банка своего рода гарантом исполнения заемщиком своего обязательства, но между понятиями есть существенные различия. Самое главное из них – банк вправе истребовать средства в оплату долга у созаемщика без обращения в судебные инстанции. Если дело касается поручителя, потребуется решение суда.

Поручитель не вправе претендовать на деньги или имущество заемщика. Доходы поручителя не учитываются при определении общей суммы кредита, а доходы созаемщика учитываются.

Для банка созаемщик – гарантия выплаты долга.

Созаемщик = Поручитель? Зачастую эти 2 понятия путают между собой, считая, что это одно и то же.

Но это 2 разных участника кредитного договора,  права и обязанности которых отличаются (мы их привели в таблице ниже).

Вам может быть интересно: «Где взять ипотеку без подтверждения дохода в 2020 году»

Первое, о чем нужно знать – доход поручителя НЕ учитывается при расчете максимальной суммы кредита, который оформляет на себя заемщик.  Но! У поручителя обязательно должен быть источник постоянного дохода. Ведь в случае неплатежеспособности собственника квартиры и его созаемщиков, вся ответственность по невыплаченному долгу ложится на плечи, а точнее – на кошелек поручителя.

Для банка и созаемщик, и поручитель выполняют одну и ту же роль – они выступают гарантами возврата кредитных средств, если заемщик не в состоянии платить сам.

СОЗАЕМЩИК

ПОРУЧИТЕЛЬ

Созаемщик берет кредит вместе
с заемщиком.

Если титульный заемщик
перестает платить, ответственность
за кредит переходит к созаемщику
автоматически, без судов
и разбирательств.

Поручитель не платит кредит вместе
с основным заемщиком, он ручается

за него
перед банком.

Поручителю придется
возвращать долг, только если заемщик
перестанет платить, и только по решению суда!

Банк проверяет созаемщика так же,
как и заемщика: место работы, доход,
кредитную историю – от этого зависит процентная ставка и срок кредита.

Доход поручителя не влияет на сумму
кредита, проценты и срок.

Созаемщиком может стать физическое лицо, чаще
всего — родственник заемщика.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Созаемщик может стать собственником
имущества.
Автоматически собственниками
становятся только супруги, которые берут
ипотеку: купленное жилье считается
их совместно нажитым имуществом, (если нет брачного контракта)

У поручителя нет прав на имущество,
которое купили в кредит!

К слову, если сумма кредита серьезная – могут одновременно быть задействованными и созаемщики, и поручители. И если основной заемщик перестает выплачивать долг – обязанность переходит сначала на созаемщика, и уж потом, при наличии решения суда, на поручителя.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

  • гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
  • бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
  • удостоверение о наличии пенсионного страхования;
  • трудовая книжка;
  • диплом о полученном образовании;
  • справка о заработной плате;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком

Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком.

Читайте также  Требования к заемщикам по ипотеке на вторичное жилье - банк ВТБ

1.     Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.

2.     Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.

3.     Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.

4.     Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).

О чем еще важно знать созаемщику:

  • ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, и в случае невыплаты долга объект залога попадает под арест;
  • все задержки по ипотечному займу обязательно зафиксируются в Бюро кредитных историй, данные будут внесены как по основному заемщику, так и по созаемщику, как полноценному участнику договора;
  • в случае привлечения судебных органов для взыскания непогашенного кредита, созаемщик лишается возможности выехать за пределы Российской Федерации, и также продолжает выплачивать долг перед банком;
  • когда созаемщику понадобится свой кредит, банк сминусует из его совокупного дохода расходы на выплату «чужого» займа;

Даже если вы стали созаемщиком чисто формально и, как говорится, «ничего не предвещало беды» — будьте готовы самостоятельно и полностью выплатить долг другого человека.

Отказ созаемщика от своих обязательств

Может ли созаемщик отказаться от участия в ипотечной сделке уже после заключения кредитного договора? Ситуация редкая, но возможная. Чтобы в одностороннем порядке снять с созаемщика добровольно взятые обязательства по кредиту, должны быть веские причины.

1.     непосильные кредитные условия, с завышенными требованиями по платежам;

2.     смена места жительства;

3.     развод;

4.     решение суда.

Для снятия с себя полномочий нужно отправить в банк соответствующее заявление о расторжении договора, и потом обратиться в суд с грамотно составленным исковым заявлением.

Список документов, прилагаемых к исковому заявлению

1.

Кредитный договор

2.

Выписка о денежных средствах на счету, их передвижение

3.

Заявление о просьбе прекращения договора по кредиту

4.

Переписка с банковской организацией

5.

Копии документов участников дела

6.

Доказательства, имеющие отношение к делу

7.

Доверенность на поручителя, участвующего в процессе

8.

Квитанция об уплате госпошлины

Банк может потребовать подключить другого созаемщика – при условии, что его кандидатура пройдет проверку на платежеспособность. Также возможна ситуация с исключением без замены – заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о реальных доходах.

Вам может быть интересно: «Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2020 году»

Как найти, поменять или убрать созаемщика

Все, кто сталкивались с необходимостью оформления кредита, знают, как сложно найти созаемщика по ипотеке. Далеко не каждый друг или близкий родственник соглашается рисковать собственными деньгами. А риск, исходя из вышеописанных разделов этой статьи, действительно есть – поэтому важно подготовиться, обговорить все детали с заемщиком и заключить соглашение о взаимных обязательствах.

Возникают ситуации, когда необходимо поменять созаемщика или совсем его исключить из договора. На практике банки очень неохотно соглашаются на эти процедуры – замена или удаление созаемщика грозит финансовым риском и невыплатой кредита.

1.     Развод супругов, один из которых – основной созаемщик. Здесь важно определить, кто владеет залоговым имуществом (судебное решение или мирное соглашение о разделе имущества).

2.     Смена постоянного места жительства одного из участников.

3.     Смерть одного из заемщиков.

Важно! Если вывод созаемщика негативно сказывается на платежеспособности оставшихся участников, банк может либо совсем отказать в процедуре вывода, либо потребовать подключения к договору другого кредитоспособного участника.

Что касается случая, когда созаемщик заявляет о своем желании выйти из состава должников (хочет оформить свой собственный кредит), либо основной заемщик хочет убрать в силу каких-либо причин участника договора – сделать это крайне сложно. Должны быть доказанные веские основания и лояльное отношение руководства банка.

Документы для вывода созаемщика

Примечания

1.

Заявление об изменении условий ипотеки

Заявление по образцу банка или в свободной форме, обязательно от всех участников договора!

2.

Паспорта всех заемщиков: титульного, выводимого и вводимого

Оригинал и копии всех страниц

3.

Документы о семейном положении (свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей)

Оригиналы и копии

4.

Трудовая книжка

Копия, заверенная работодателем

5.

Справка о доходах за последние 6 месяцев

И основного заемщика, и всех участников нового кредитного договора

Подводим итоги

  1. Созаемщик по ипотеке – это человек, который берет на себя обязанность выплачивать кредитный долг вместе с основным (титульным) заемщиком. Чаще всего привлекают для увеличения максимальной суммы ипотеки.

  2. Поручитель и созаемщик – не одно и то же! Созаемщик берет займ вместе с основным должником, и может претендовать на имущество, а поручитель ручается за должника перед банком и право собственности на объект залога получить не может!

  3. Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, стоит хорошо подумать и всё взвесить. Риски есть. Чтобы их минимизировать, юристы рекомендуют заранее заключить Соглашение о взаимных обязательствах.

  4. Созаемщик может выйти из состава участников кредитного договора, но причины должны быть веские – риск невыплаты увеличивается, и банки неохотно идут на эту процедуру.

  5. Ну и наверно, самый главный итог – надо всегда оставаться людьми! Ипотека – вопрос на годы, многое может измениться, но прежде чем «уйти в тень» и переложить свои прямые обязательства перед банком на другого человека, стоит подумать… Ипотечный долг рано или поздно выплатится, а доверие и уважение близкого человека можно потерять навсегда.

Если ипотека – единственный шанс купить свое жилье, то пусть она будет благополучной.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.