Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Бизнес

Определение и причины обращения

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

  1. Увольнение с работы.
  2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
  3. Призыв в армию (ВС РФ).
  4. Рождение ребенка – в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
  5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
  6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
  7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Сколько раз можно повторить процедуру

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Банк предлагает три способа реструктуризации кредитных обязательств:

  • Смена валюты.
  • Отсрочка выплат.
  • Удлинение срока кредита.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.

Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.

Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.

Для получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.

Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления. Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.

Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).

Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.

Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.

отрицательные стороны

У предложений банков есть положительные и отрицательные стороны, с которыми следует внимательно ознакомиться перед выбором

Способ реструктуризации

Вид кредита

Возможности и опции

Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы») Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций Все виды кредитов Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить»  начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения  Все виды кредитов Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

  1. Паспорт (оригинал и копия).
  2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

  1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
  2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
  3. Налоговая декларация.
  4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
  5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
  6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика).  Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.

Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.

Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:

  1. Стать участником программы рефинансирования займа – можно в другом банке, если условия там выгоднее.
  2. Оформить новый кредит наличными, если сумма предыдущего долга небольшая, иначе можно только добавить денежных проблем.
  3. Самостоятельно или с помощью специализированных юристов обратиться в суд. Действие позволит заморозить имеющийся долг, в результате чего начисляться банком различные штрафы и пени – не будут.

Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве», вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.

Читайте также  Личный кабинет НПФ Сбербанка - вход на официальный сайт

Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.

Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.

Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению  составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.

Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Манипуляции со сроками кредита, как способ реструктуризации

  • при нецелевом использовании средств предлагается пролонгация на срок от года до пяти лет;
  • в случае ипотечного кредита физическое лицо получает право на увеличение срока до десяти лет;
  • оконечная сумма выплачиваемого будет увеличена за счет процентов;
  • пересматривается график платежей.

Что касается последнего пункта, то его расширенная возможность выступает, как еще один способ реструктуризации кредита в «Сбербанке». Когда физическое лицо в состоянии выплачивать разные суммы в разные периоды, что зависит от поступающего дохода – кредитор предлагает ему изменение графика выплачиваемых долгов.

  • сезонные рабочие;
  • граждане, получающие доход от личного хозяйства;
  • лица, занятые в строительной сфере;
  • физические лица, работающие вахтовым методом.

Что касается положительных моментов, они тоже присутствуют. Размер платежей, передаваемых в «Сбербанк» ежемесячно может быть снижен, кредитная история находится в положительном состоянии. Не будет судебных разбирательств, заемщик получает возможность избежать уплаты штрафов и пени.

Способ реструктуризации Суть процедуры На что обратить внимание
1.Пересмотр срока кредитования Увеличивается срок, снижается ежемесячная кредитная нагрузка на заемщика вследствие уменьшения ежемесячного платежа. Ощутимо возрастает сумма итоговой  переплаты
2.Изменение валюты кредита Перевод инвалютных займов в рублевые позволяет должникам не зависеть от колебаний валютных курсов, заранее знать сумму платежа. Этот способ значительно облегчил участь валютных ипотечников во время обвала рубля. Однако стоит помнить, что рублевые ставки в разы выше ставок по валютным кредитам, поэтому надеяться на снижение величины ежемесячного платежа не стоит.
3.Снижение годовой % ставки Меньшая ставка уменьшает ежемесячные платежи и  итоговую переплату. Этот способ банки используют редко, так как он влечет за собой снижение прибыльности от кредитования.
4.Кредитные каникулы Отсрочка по оплате основного долга или всего ежемесячного платежа на срок 3-12 мес. Подобная реструктуризация оправдана, если заемщик точно знает, в какой срок сможет полностью восстановить свою платежеспособность. В противном случае, это лишь временная передышка, которая повлечет за собой рост переплаты.
5.Списание начисленных штрафных санкций и пеней Банк может полностью или частично списать начисленные ранее штрафов/пеней за просрочку платежей. Выгодный для должника вариант сэкономить порой значительные суммы своего бюджета.
6. Комбинированный способ Например, снижение % ставки и увеличение срока кредитования. Несмотря на меньшую процентную ставку, возрастает переплата по кредиту. Так, банк нивелирует потери от снижения ставки за счет дополнительного дохода в связи с увеличением срока.

Последствия бездействия для заемщика

Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.

сбербанк отделение

Для одобрения реструктуризации в Сбербанке клиент должен отвечать требованиям

До подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.

Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:

  • Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
  • Рождение ребенка.
  • Потеря работы.
  • Серьезное заболевание или смерть должника.

При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.

При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга. Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.

Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное – на завтрашний день.

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

  1. Хорошая кредитная история.
  2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
  3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
  4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее.  Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

  1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
  2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
  3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
  4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.
Читайте также  Код клиента Сбербанка: что это и как получить

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

Это главные недостатки процедуры.

Есть у нее и ряд преимуществ.

Основные из них:

  • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
  • недопущение/ликвидация просрочек;
  • предотвращение судебных разбирательств.

Реструктуризация кредита «Сбербанка» в 2018 году

Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

Каждое действие имеет свои положительные стороны и негативные последствия. В проведении переструктурирования также имеется обе стороны предприятия, что отражено в таблице.

Преимущества Минусы
Возможность избежать судебных разбирательств При решении вопроса о получении одобрения реструктуризации происходит накопление просрочек, которые в случае отказа банком испортят кредитную историю клиента
Минимизировать дополнительные расходы при оплате неустоек На период рассмотрения заявления от соискателя он не защищен от прессинга со стороны кредиторов
Отсутствие морального давления со стороны кредитодателя или коллекторов В большинстве случаев конечная сумма, выплаченная займодателю, увеличивается за счет комиссий и сборов
Для заемщика при применении рассмотренных метода пересмотра займов дополнительных последствий в виде уплаты налога по НДФЛ не возникает. Требуется прохождение вновь всех этапов оформления договора, что затратно по времени

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Одним из самых распространенных направлений помощи в данном случае выступает реструктуризация кредита. Обе стороны пересматривают правила ранее заключенного соглашения и оформляют новое, с иными подробностями. Займоприобретатель обязан как-то подтвердить свою несостоятельность, после чего кредитор позволит ему перезаключить договоренность.

Каждая ситуация рассматривается с индивидуальным подходом. На сегодняшний день в «Сбербанке» предлагаются следующие возможности реструктуризации:

  • предоставление каникул кредитного характера;
  • изменение ставки в меньшую сторону;
  • отмена пени и прочих санкций по договоренности;
  • пролонгация срока действия соглашения;
  • изменения в графике по платежам.

Какой вариант будет избран в каждом конкретном случае – зависит от ситуации и возможностей соискателя. В 2018 году «Сбербанк» предлагает физическому лицу послабления, если финансовые дела клиента оказываются не в лучшем состоянии.

  • определенный срок предоставляется заемщику, как право не выплачивать долг;
  • в течение выплат до нескольких раз можно не уплачивать саму задолженность основного характера, но возмещать лишь проценты.

В первом случае клиент может столкнуться с проблемой увеличения значимости последующих выплат, потому «Сбербанк» и другие компании довольно редко прибегают к такой методике. Второй вариант позволяет один или несколько раз возвращать лишь проценты, начисленные за пользование займом, тогда как основной долг переходит на последующие выплаты.

Такой способ, как снижение процентной ставки в 2018 году получил широкое распространение. «Сбербанк», в частности, предлагает реструктуризацию кредита других банков с применением пониженных ставок. Заемщик обращается в отделение, предоставляет сведения о текущем договоре займа, а работники банка переоформляют договоренность на новых условиях, выплачивая предыдущему кредитору оставшиеся деньги.

Что касается санкций, применяемых для плательщиков, они способны проявиться из-за следующих ситуаций:

  • просроченная выплата;
  • несвоевременное поступление денежных средств из-за способа оплаты;
  • вынужденная или намеренная задержка;
  • отказ от расплаты по обязательствам.

Физическому лицу порой трудно контролировать собственные доходы и возможность отчета по предстоящим расходам. Это касается длительных займов. Рассчитывая на текущие обстоятельства и поступающие деньги, человек через некоторое время может столкнуться со сложностями.

Заемщик в праве пойти к кредитору, объяснить сложившуюся ситуацию и попробовать расплатиться наличными или перечислением со счетов «Сбербанка». В свою очередь менеджеры кредитора пойдут навстречу клиенту, поверив в его намерения и отказаться от начисления штрафных денежных санкций в виде пени. Банк при этом потеряет незначительную прибыль, но в результате остаться в хороших отношениях с клиентом, должником.

  • нет задержек по оплате текущего долга;
  • хорошая история кредитных отношений;
  • наличие документального подтверждения ухудшения состояния клиента.

В случае если заемщик самостоятельно уволился с высокооплачиваемого места трудоустройства, позволявшего ему расплачиваться по обязательствам – ему не стоит обращаться за реструктуризацией в связи с ухудшением материального положения. Также не стоит обольщаться в плане приобретения товаров в кредит. Многие из них не являются необходимыми в хозяйстве (электроника, некоторая бытовая техника, дорогая мебель), а потому «Сбербанк» в первую очередь предложит возместить долги именно за счет купленного товара.

Только в следующих случаях, заемщик может рассчитывать на реструктуризацию текущего кредита:

  • потеря трудоустройства при сокращении или закрытии компании, являющейся работодателем;
  • получение травмы, подтвержденной медицинской комиссией, которая привела к потере дееспособности;
  • отпуск по уходу за родившимся ребенком;
  • длительное или кратковременное тяжелое заболевание, приведшее к инвалидности;
  • смерть кормильца, как единственного источника дохода;
  • документальный отказ одного из со-заемщиков расплачиваться по возложенным на него обязательствам.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Во всех случаях необходимо представить убедительные доказательства, подтверждаемые документально. Банк все тщательно проверит, но могут возникнуть ситуации отказа и не только из-за отсутствия причин, описанных выше. В некоторых случаях менеджмент «Сбербанка» предложит физическому лицу остаться на прежних условиях, либо найти альтернативные варианты изменений.

Если речь идет об ипотеке, то на реструктуризацию кредита могут претендовать лишь некоторые категории граждан, при условии, что наблюдается ухудшение материальных условий. Инвалиды всех групп, семьи с несовершеннолетними детьми, либо детьми с инвалидностью, а также граждане, ранее принимавшие участие в действиях боевого характера. Также стоит учесть, что «Сбербанк» принимает участие в государственной программе помощи различным слоям граждан.

Условия, требуемые к выполнению, при обращении на реструктуризацию в 2018 году следующие:

  • наблюдается сокращение получаемых доходов в период равный кварталу;
  • недвижимость, участвующая в ипотечной программе, является единственной во владении заемщика;
  • семейный совокупный доход достигает прожиточного минимума в двойном размере;
  • выплаты ежемесячного характера увеличились на треть;
  • снизилась стоимость по оценке недвижимости, относительно остального рынка схожего жилья.

При выполнении этих условий соискатель может рассчитывать на получение послабления в виде программы реструктуризации в «Сбербанке». Что касается кредита на приобретение транспортного средства или потребительских займов – дела обстоят несколько иначе.

В первом случае (автокредит) «Сбербанк» не видит особых причин в применении программы, так как транспорт приобретается для личных нужд и не всегда является необходимым. Если физическому лицу удастся доказать, что приобретенный автомобиль является неотъемлемой частью его трудовой деятельности – тогда кредитор может пойти на уступки.

Человеку необходимо написать заявление и приложить к нему соответствующую документацию. В каждом отдельном случае потребуются различные документы. Менеджмент кредитора рассмотрит заявку, проверит выполнение условий на соответствие банковскому регламенту, после чего оповестит соискателя о возможности проведения процедуры реструктуризации, либо об отказе.

Читайте также  Почему не перечисляют пенсию на пластиковую карточку Сбербанка

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Кроме заявления «Сбербанк» требует заполнение анкеты соискателя, которая содержит следующие необходимые сведения:

  • данные всех заемщиков;
  • сведения о проведенной финансовой сделке;
  • суммы к погашению и уже выплаченные заемщиком;
  • дату момента, в который последний раз вносилась необходимая по графику платежей сумма;
  • подробности и причины обращения за обновлением кредитных условий;
  • при необходимости, нужно указать дату, когда был просрочен заем.

Из документов, которые необходимо приложить к заявлению стоит упомянуть те, что повлияли на возникновение разнообразных ситуаций. Если человек потерял трудоспособность – справочные материалы и медицинские заключения. Сведения о предоставлении декретного отпуска, трудовую книжку, при изменении характера работы или увольнении. Если заемщик призван в ряды вооруженных сил для прохождения службы – необходимо предоставить соответствующую информацию.

Когда все необходимые бумаги переданы в «Сбербанк», следующим шагом к достижению цели будет личная беседа с представителем кредитора. Не стоит рассчитывать сразу же на получение максимального облегчения. Банковские работники войдут в положение соискателя, но вместо реструктуризации могут предложить иной выход. Для большего понимания ситуации стоит рассмотреть программу, предлагаемую банком с точки зрения положительных и отрицательных сторон.

Воспользоваться продуктом можно только в своем банке. Реструктуризировать разрешено любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит.

А вот по кредитным картам таких программ нет ни в одной кредитной организации. Если возникли проблемы с обслуживанием кредитки, то ее можно перекредитовать (рефинансировать), оформив на задолженность потребкредит.

Потенциальным кредиторам процедура служит сигналом о былых проблемах с платежеспособностью у заявителя. Банки стараются не рисковать, поэтому кредитная заявка часто получает отказ.

При этом сама кредитная нагрузка не уменьшается, просто банком создаются условия для возможности возврата полученных сумм с наименьшими потерями для контрагента. Ведь, по сути, переструктурирование приводит к росту стоимости займа для клиента, но из-за перемены условий удорожание и сами выплаты не ощущаются заемщиком, как чрезмерные.

Далеко не все кредитодатели пользуются такими послаблениями для клиента и способны договариваться, даже имея собственный интерес в реализации этой программы. К таким учреждениям можно отнести Тинькофф и Россельхозбанк.

доллар

Реструктуризация позволяет получить средства на более выгодных условиях

Пересмотр условий такого договора для обладателя кредита может делаться для достижения следующих целей:

  1. Нормальная выплата остатков задолженности по соглашению без ухудшения кредитной истории.
  2. Исключение тяжбы с банковскими заведениями.
  3. Сохранение имущества от изымания приставами.
  4. Платить заемные средства во вновь установленный период.

Данная процедура, как правило, применяется при наличии серьезной задолженности. Решение о ее осуществлении принимается индивидуально. Инициатором может выступать кредитор. Для этого проблемным контрагентам высылаются СМС или посредством телефонного звонка приглашаются должники посетить отделение на предмет проведения мероприятий по пересмотру критериев займа. Но также инициирование действия может исходить от самого дебитора.

  1. Обратиться к займодателю в кредиторский отдел с заявлением о своих намерениях. При этом заполняется анкета, установленной банком формы, в которой указываются все сведения о продукте, соискателе и причинах, побудивших обратиться с просьбой. Также возможно указать предпочтительный способ взаимодействия с банком. Существует порядок подачи заявки на сайт кредитодателя. Например, МКБ рассматривает только онлайн обращения, присланные на официальный электронный адрес или электронную почту.
  2. Анкета регистрируется в спецотделе кредитных должников. Если в течение трех дней не последовало приглашение на собеседование, то анкету нужно заполнить повторно.
  3. Назначается встреча с сотрудником организации на предмет проведения беседы по вопросу, указанному в анкете. При этом окончательно подбирается способ переструктурирования.
  4. Проработанный вопрос отражается в форме следующего заявления, к которому следует приложить все документы, требуемые банком (личные гражданские документы, ИНН). Большое количество предоставленных бумаг, имеющих отношение к вопросу, оказывают положительное влияние на процесс взаимодействия с займодателем.
  5. При положительном для соискателя решении вопроса, заключается потребительский договор с обновленной схемой обязанностей клиента.
  1. Заполнить специальное заявление;
  2. Предоставить документальное подтверждение невозможности выплатить кредит в размере или сроке, оговорённом договором;
  3. Документы, удостоверяющие личность;
  4. Договор займа.

В каких случаях можно реструктуризировать задолженность

Одного желания должника оформить реструктуризацию мало. Банку нужны веские основания, подтвержденные документально.

Ими могут стать:

  • призыв на срочную службу;
  • оформление инвалидности;
  • серьезное заболевание, повлекшее потерю трудоспособности;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.д.);
  • отпуск по беременности/родам/уходу за ребенком до 1,5 лет.

Одна или несколько программ реструктуризации есть в продуктовой линейке у всех крупных банков: Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ и т.п.

Узнать какой вид изменений кредитного договора готов предложить вам ваш банк, вы сможете на официальном сайте кредитной организации, позвонив на «горячую» линию или лично посетив отделение.

Алгоритм реструктуризации несложен. Разделим его на 5 шагов.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Сделать это можно:

  • отыскав условия реструктуризации на сайте учреждения;
  • обратившись в отделение банка;
  • позвонив в колл-центр.

Определите, что важно именно вам: отсрочить на какой-то период  полностью или частично ежемесячные платежи,  урегулировать вопрос со штрафными санкциями, поменять валюту кредитного обязательства или  решить комплексно все эти проблемы.

Внимательно изучите условия по выбранному способу реструктуризации. Их можно найти на официальном сайте банка. При необходимости уточните все непонятные нюансы, позвонив в колл-центр.

Воспользуйтесь любым кредитным калькулятором. Их много в интернете. Просчитайте итоговую переплату по новым условиям. Сверьте ее с переплатой по графику действующего займа, чтобы понять насколько удорожится кредит.

Проведя предварительную подготовку, оформите заявку. Сделать это удобно онлайн.

Форма у всех банков примерно одинаковая и содержит следующую информацию:

  • Ф.И.О. должника;
  • адрес проживания;
  • паспортные данные;
  • номер мобильного;
  • основание для реструктуризации;
  • сведения о величине среднемесячного дохода.

Перечень открытый. Может дополняться по усмотрению кредитной организации.

Предварительное решение принимается быстро. Ответ поступит в виде СМС. После чего с вами свяжется сотрудник банка, чтобы обговорить дату и время посещения офиса для оформления документов по реструктуризации.

Встреча с кредитным менеджером — это заключительный этап. В ее процессе оригиналы документов будут проверены на полноту и правильность оформления.

Если все в порядке, вам предложат заполнить заявление на специальном бланке, разработанном и утвержденном кредитором и подписать соглашение о реструктуризации.

Подписывая его, будьте предельно внимательны. В нем не должно оставаться «белых» пятен. Уточняйте сразу моменты, которые вам не ясны.

Если сложно разобраться самостоятельно, возьмите  с собой на сделку человека, который хорошо разбирается в таких вопросах. Это ваше право, банк не может запретить.

После всех формальностей вы получите на руки один экземпляр документа, завизированного обеими сторонами, и новый график платежей.

Отзывы

Стало популярным перед покупкой товаров/услуг мониторить отзывы. Не будем нарушать традицию.

Мы прочитали 50 отзывов на разных тематических порталах. Из них 44 отрицательных. Прежде всего, это связано с тем, что граждане не пишут отзывы, когда все хорошо. Однако казусов, непрофессионализма и ошибок со стороны банков тоже много.

В основном заемщики жалуются на необоснованные отказы кредиторов по заявкам.

Ольга, г. Краснодар:«Брала кредит в Сбербанке, но когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, никакого дохода у меня не стало. Потому подала заявку на реструктуризацию. Однако в банке сказали, что никаких оснований для реструктуризации нет. Если потеря дохода не основание, что тогда нужно для реструктуризации?»

Стоит напомнить, что банк может отказать, даже если, на первый взгляд, все условия для реструктуризации заемщиком соблюдены. Причем без объяснения причин. Это его право!

Разбираться здесь бесполезно. Кредиторы редко меняют свое решение. Проще найти вариант рефинансирования в другой кредитной организации либо обратиться за помощью к родственникам/друзьям.

должник

Еще лица, желающие пересмотреть условия кредитного договора в связи с ухудшившимся материальным положением жалуются, что у них не принимают заявки при личном обращении в обслуживающие отделение.

Виктория, Самара: «Обращалась в два отделения ВТБ с желанием оформить заявку на реструктуризацию. Но в личной беседе мне, по сути, предложили копить долги по кредиту и ждать, пока служба по работе с клиентами сама меня разыщет».

В такой ситуации мы советуем оформлять документ онлайн на официальном сайте банка. Если форму заполните правильно, то заявка зарегистрируется и ответ не заставит себя долго ждать.

Положительные отзывы в основном касаются доброжелательного отношения при первичном консультировании и быстрого рассмотрения заявок.

Заключение

Мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое реструктуризация банковского кредита. Дали пошаговую инструкцию ее проведения. Объяснили основные плюсы/минусы услуги. Теперь при необходимости вам не составит труда во всем разобраться.

И напоследок еще один совет: не затягивайте решение проблем с оплатой своих кредитных долгов. Промедление чревато серьезными последствиями и материальными потерями. При первых тревожных «звоночках» обращайтесь за консультацией в банк. Так у вас будет время, чтобы во всем как следует разобраться и принять действительно верное решение!

Помните: кредитор не меньше должника заинтересован в качественном исполнении обязательства.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.