Безопасны ли займывЛайм-займе

Бизнес

Особенности МФО

В отличие от банков микрофинансовые компании лояльны к кредитной истории заемщика. В процессе рассмотрения заявки МФО будет изучать историю выплат клиента и анализировать своевременность платежей.  И даже если в кредитной истории заемщика не все безупречно, микрофинансовая компания выдаст заем. Если вы закрыли долг – это уже хорошо. Шансы на получение нового микрозаема есть.

Для постоянных клиентов МФО, использующих услуги компании не однократно, разрабатываются программы лояльности или более выгодные условия. К примеру, предлагают пониженную ставку, увеличенный период кредитования и др. 

 Разделение МФО на МКК и МФК

Что такое МКК — микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.

Что такое МФК — микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.

Смотрит ли МФО кредитную историю?

При оформлении заявки необходимо поставить галочку согласия на запрос сведений из Бюро кредитных историй (БКИ) и изучения кредитной истории. При этом человек не обязан оставлять её. Однако, при отсутствии такого согласия кредитор вправе отклонить заявку.

Кредитную историю заемщика можно проверить только с его согласия.

Это согласие позволяет МФО получить сведения из БКИ и проанализировать вашу платежеспособность. Таким образом, при рассмотрении заявки микрокредитная компания, как правило, получает сведения о ваших кредитных платежах.

 В чем основная опасность микрозаймов

Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от «РосДеньги», «Быстрые займы», «Деньги в руки» и т.д.

Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок.

Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения.

Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых. Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени.

Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2017) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом. Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.

Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов. Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно — вы сами! Все это было указано в договоре микрозайма, который вы,

конечно же обязательно прочитали и поняли

, перед тем как подписать. Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.

Безопасны ли займывЛайм-займе

Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь.

Читайте также  Досрочное погашение ипотеки Как погасить правильно

Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель — деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб.

 Одной из самых важных поправок в закон о МФО от 29 марта 2016 это — максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.

Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день. В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет.

Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее. Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери.

  • Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
  • Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
  • Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
  • Форсмажорные обстоятельства.

Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.

Передают ли МФО сведения в БКИ

В соответствии с 218-ФЗ от 30.12.2004 следующие финансовые учреждения должны сообщать в бюро информацию о платежах:

  • Кредитные организации.
  • МФО.
  • Кредитные кооперативы.

Иныеорганизации, выдающие деньги в долг, также имеют право на сотрудничество с БКИ. Некоторые займы не всегда подразумевают начисление процентов и могут выдаваться не в денежной форме. Например, работнику сельского хозяйства могут выдать зерно в долг – это тоже своего рода займ. Но по нему вряд ли будут предусмотрены проценты. Сообщать или нет о таком обязательстве в БКИ, будет решать займодавец.

Смотрит ли МФО кредитную историю?

Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты.

 Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

Есть категория людей которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.

Банковские организации практически никогда не соглашаются на какие-либо компромиссы. Для них это означает нарушение регламентов работы, к тому же сулит риск невозврата долга. Поэтому оформить кредит с испорченной кредитной историей достаточно сложно, все зависит от длительности просрочек и их количества.

Микрофинансовые компании выглядят наиболее привлекательно, поскольку выдают займы на карту с плохой кредитной историей. Почему так происходит? Из-за того, что микрозаймы выдаются на более короткий срок (чаще всего не больше 1 месяца), вернуть их легче, чем банковские кредиты.

Сумма – не более 30 тыс. рублей.

Ежедневный процент –1%.

Период займа – не больше месяца.

Способ получения — на карточку, клиентский счет, наличными и др.

Любой займ или кредит оказывает влияние на кредитную историю. Если займ погашался вовремя и на текущий момент закрыт, то в отчете БКИ это будет плюсом при будущих обращениях за заемными деньгами. И наоборот, если вы не вернули ранее полученный микрокредит вовремя, это негативно скажется на вашей репутации.

Длительные и частые просрочки по займу не только отрицательно сказываются на кредитном рейтинге, но и приводят к увеличению долга.

Большинство микрофинансовых компаний сотрудничает одновременно с несколькими БКИ. С одной стороны, МФО изучают сведения о потенциальных заёмщиках, с другой – после выдачи займа информируют бюро о платежаж. Своевременный возврат долга помогает клиентам микрофинансовых организацийулучшить свой кредитный рейтинг.

Люди, которые ни разу не брали кредит, могут испытывать сложности с получением ссуды в банке, поскольку финансовое учреждение не знает, насколько порядочным заемщиком окажется новый клиент.

Для людей, ни разу не получавших кредит, получение и качественное погашение задолженности в МФО формирует положительную кредитную историю.

МФО выдает деньги в долг людям, которые ранее не брали заемных средств. Кредитор может оценивать клиента с использованием социодемографического скоринга.

Читайте также  Займы безработным в 2020 - взять займ без работы на карту мгновенно без отказа

Безопасны ли займывЛайм-займе

Таким образом, обращение в микрофинансовую компанию полезно не только тем, кто решает финансовые сложности. Оформление микрозайма может стать первым шагом для кредитования в иной организации, где наличие кредитной истории является обязательным требованием.

К тому же, для новых клиентов многие МФО предлагают беспроцентные займы, которые можно потратитьна любые цели.

Насколько часто клиент оформляет моментальные онлайн займы.

Своевременно ли вносит платежи.

Есть ли длительные просрочки по договорам.

Есть ли незакрытые долги при подаче кредитной заявки.

Сегодня банковские менеджеры редкорассматривают заявку и анализируют данные из баз вручную. Обычно банки используют скоринговые системы, функционирующие в автоматическом режиме. Если ваша кредитная история не соответствует критериям скоринга, по заявке будет вынесено отрицательное решение. Причем вы узнаете об этом буквально в течение пары минут с момента оформления.

Длительные просрочки по займам негативно отражаются на кредитной истории любого заемщика. Если у человека есть нескольконезакрытых обязательств и просрочек, мало кто из кредитных компаний станет сотрудничать с ним до момента погашения долгов. В свою очередь, своевременный возврат займов помогает увеличить кредитный рейтинг. В будущем это позволяет рассчитывать на более крупные суммы.

При возникновении сложностей с выплатами, рекомендуем продлить микрозайм. Это сохранит кредитный рейтинг и не возникнет просрочка.

Непогашенный микрозайм не станет препятствием для получения банковского кредита. При наличии у клиента дохода, достаточного для обслуживания обоих обязательств, банк одобрит заявку.

Если банку будет не достаточно вашего дохода, компания может предложить вам увеличить период кредита или оформить кредитную карту с меньшим лимитом.

Таким образом, рекомендуем вам заранее урегулировать вопрос с микрофинансовой компанией, а уже после этого оформлять кредит.

На кредитную историю оказывает влияние не только наличие или отсутствие длительных просрочек по кредитным обязательствам. К примеру, клиент имеет небольшую задолженность по кредитке, но банк не инициирует взыскание, а в БКИ такая просрочка существенно снижает рейтинг должника.

Если вы столкнулись с похожей ситуацией:

  • Запросите в БКИ отчет о своих долгах.
  • Если обнаружатся «хвосты» по кредитам, займам – в кратчайший период погасите задолженность.
  • Если в отчете будет отражена недостоверная информация о ваших обязательствах, обратитесь к кредиторам или в БКИ.

Заемщики имеют право оспорить информацию в отчете БКИ. Для этого необходимо направить обращение в соответствующее бюро, которое хранит сведения о кредитной истории.

Узнать бюро, которое хранит вашу КИ, можно на Госуслугах

Многие банки оказывают платную услугу по предоставлению кредитной истории. В итоге вы получите отчет, содержащий всю информацию о ваших обязательствах.

Дляповышения кредитного рейтинга придерживайтесь следующих рекомендаций:

  • Получайте займы в МФО, которые сотрудничают с самыми крупными БКИ.
  • При возможности оформите займ длительностью не более 1 месяца и согласно графика верните его.
  • Найдите предложение с небольшой ставкой. Краткосрочные займы выдаются по 1% в день. Это поможет сэкономить бюджет, продемонстрировать кредиторам вашу готовность к сотрудничеству, а также избежать ошибок при взятии займов.

Использование такой схемы и своевременный возврат 3-4 займов в МФО поможет значительно улучшить кредитную историю и заработать репутацию надежного заемщика.

Узнать, насколько эффективны оказались проведенные мероприятия, можно через расчет скорингового балла. Сделать это можно самому на одном из соответствующих онлайн сервисов, а также посмотреть в актуальном отчете из БКИ.

Позитивно на репутацию клиента влияет наличие активов. Обычно нет необходимости документально подтверждать факт владения. Достаточно указать об этом в заявлении.

Несмотря на то, что возможно получить займ без залога и поручителей, их своевременное погашение влияет на благосклонность кредитора.

 Для некоторых кредиторов существенным плюсом станет оформление договора страхования. Таким образом кредитная компания минимизирует свои риски при возникновении болезней или потере дохода.

Действующая шенгенская виза, отметки о пересечении таможен – также несомненный плюс. Если клиент часто путешествует за границу, это свидетельствует о его финансовой стабильности.

Дополнительный источник дохода – отличный повод для одобрения заявки. Это подтверждает финансовую активность человека, а значит даже потеря одного источника заработка не отразится на стабильности выплат.

Клиенты, вступившие в брак, имеют большие шансы, чем холостые. Женатые лица расцениваются как деловые клиенты, принимающие взвешенные решения.

Таким образом, наличие займов в кредитной истории может по-разному влиять на кредитную историю заемщика. Своевременный возврат долга помогает повысить кредитный рейтинг. Если у вас возникли сложности с выплатами, обратитесь в МФО и оформите пролонгацию договора. Это поможет вам не допустить просрочку, избежать плохой кредитной истории и не испортить отношения с кредитором.

Cоветы заемщику

Полезная информация

Читайте также  Кошелев-Банк Ипотека в 2020 Году

Любое взаимодействие с клиентами производится удаленно, через интернет. Выдача и погашение займов студентам, пенсионерам, работающим лицам также предусматривает онлайн-подключение, общение с клиентами идет через электронную почту, смс-уведомления, телефонные звонки.

Чтобы идентифицировать человека во внутренней системе МФО, необходимо два документа: паспорт и СНИЛС. Их электронные копии отправляются в процессе подачи заявки на займ. Данные сведения остаются на соответствующем сервере, обеспеченном защитой, вне досягаемости рядовых сотрудников компании. Исключение составляет лишь узкий круг персонала, имеющий право на обработку персональных данных заемщиков.

 Опасность потерять авто или недвижимость

Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество.

Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем — никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

Учитывают ли банки микрокредиты

Есть и другие параметры, которые негативно влияют на рассмотрение заявки в банковских организациях. Например, служба безопасности проверяет, есть ли у клиента задолженность на сайте ФССП. При наличии исполнительного производства по алиментам, штрафам и др. банк откажет в выдаче кредита, даже если кредитная история идеальная. Возможныхпричин для отказа достаточно много.

Защищенное соединение с МФО

Не менее важный критерий — соответствие клиента требованиям кредитной компании. К примеру, взять кредит слишком молодым людям (младше 21 года) или «возрастным» клиентам проблематично – многие банки не рискуют сотрудничать с такими гражданами.  

В некоторых случаях потребуется постоянная прописка в регионах, где есть отделения и офисы банков. Микрофинансовые компании по сравнению с банками с этой точки зрения лояльнее – они одобряют заявки даже тем, у кого есть только временная прописка. Срок кредитования в этом случае не может превышать период действия регистрации.

Некоторые кредитные компании отказываются сотрудничать с ИП или владельцами предприятий. Негативно скажется на репутации клиента также информация, которую не сможет проверить банк. Даже нестабильность деятельности работодателя клиента может стать причиной для отказа: кредитор предполагает, что должник рискует потерять трудовой доход, что не позволит емупогашать долг вовремя.

Большое количество отказов по заявкам клиента в других кредитных компаниях за последние пару месяцев также станет «тревожным сигналом» для банка.

Некоторые кредитные компании не позволяют подавать заявки клиентам, которые сами отказались от прошлых запросов. Мораторий обычно составляет 2-3 месяца с момента оформления первоначальной заявки.

«Серым пятном» на деловой репутации клиента станет наличие реструктуризации или рефинансированного кредита. Впрочем, ситуация здесь не однозначная – услуги рефинансирования последнее время активно продвигаются банками. Зачастую они предлагают более низкие ставки, но при этом требуют своевременного обслуживания договора за последние 6 месяцев. Порой можно получить сумму сверх рефинансируемой задолженности.

Как стать благонадежным клиентом?

У каждой кредитной компании свое понятие благонадежности заемщика. В некоторых случаях вполне достаточно, чтобы последние долги были погашены в срок и без просрочек.

Но обычно кредитная история заемщика рассматривается за последние несколько лет. К примеру, Сбербанк анализирует последние пять лет с момента полного погашения просроченного кредита.

В некоторых случаях кредиторы «закрывают глаза» на просрочку меньше 1 000 руб. или длительностью меньше 10 дней.

Узнать, какое влияние оказали микрозаймы на кредитный рейтинг, можно самостоятельно. Для этого потребуется оставить запрос в кредитное бюро или посетить коммерческий банк, предоставляющий эту услугу платно.

Один раз в году можно узнать кредитную историю бесплатно в соответствии с ФЗ №218 «О кредитных историях».

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.