Займы пенсионерам с плохой кредитной историей, онлайн

Банковские услуги

Что скрывают банки

При любой встрече, особенно если речь идет о банковских представителях, решающее значение имеет ваш внешний вид, т. к. правило о встрече по одежке никто не отменял. Вы должны выглядеть презентабельно, как платежеспособный клиент, при этом чувствовать себя уверенно.

Помните о том, что каждый менеджер подготовлен к тому, чтобы оценивать заемщика по внешним признакам. Так что уделяйте внимание тому, что вы говорите, и как это делаете.

Большинство банковских компаний выдвигают требования по получению ипотеки, чтобы удостовериться в надежности и платежеспособности заемщика.

При этом условия компаний являются стандартными и отличаются незначительно.

Иногда бывает, что заемщик не отвечает требованиям банка, тогда ему следует подыскать другие программы со специальными условиями, но в таком случае процентная ставка по займу будет значительно выше.

По итогам прошлого года российские банки выдали более 1 трлн рублей в виде ипотечных кредитов. Это рекорд за всю историю жилищного кредитования в России. За счет чего этого удалось достичь? По мнению экспертов, на это повлияли два фактора.

Во-первых, рекордно низкие ставки и эффект отложенного спроса. Во-вторых, снижение требований к заемщикам, которое сделали практически все банки.

Как изменились условия получения ипотечного кредита? Мы провели опрос среди банкиров, чтобы понять, как они теперь воспринимают своих потенциальных клиентов.

Деньги дорожают, сервис улучшается

Историю ипотеки в России можно разделить на два примерно равных этапа: до кризиса и после. До конца 2008 года объемы кредитования для покупки жилья росли высокими темпами. Очень многим за счет этого удалось решить свой квартирный вопрос, несмотря на то, что в этот период активно росли и цены на недвижимость.

Особенно пострадали те клиенты, которые брали займы в долларах и евро.

Поэтому в 2009 году многие банки ввели фактически запретительные ставки по жилищным кредитам либо и вовсе прекратили работать на ипотечном рынке. Естественно, в этот момент резко ужесточились и требования к клиентам. Однако в последние годы они снова стали постепенно снижаться. Хотя, как выяснилось, у каждого банка — своя кредитная политика.

— Действительно, за прошедший год банки-ведущие игроки на рынке ипотечного кредитования поднимали ставки не один раз, — говорит Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка.

— На фоне удорожания фондирования снижение требований к заемщикам остается одним из основных конкурентных преимуществ в борьбе за клиента.

Ко всему прочему, хотелось бы отметить рост конкуренции в сервисной составляющей при продаже и выдаче ипотечного кредита.

— Ипотечный рынок является высококонкурентным, — говорит Денис Ковалев, член правления банка DeltaCredit. — Все зависит как от ситуации на самом рынке, возможностей по фондированию, так и от стратегии самого банка.

Банки, которые наращивают ипотечный портфель, в силу ограниченности возможностей по привлечению дешевых пассивов и соответствующему улучшению условий для заемщика в части снижения процентной ставки могут расслаблять свои требования и стандарты.

Займы пенсионерам с плохой кредитной историей, онлайн

Игроки, которые хотят быстро завоевать долю рынка, могут играть вкороткую и использовать одновременно и пониженные процентные ставки, и либеральное отношение к самим клиентам.

Основные требования

Для большинства банков некоторые требования остались неизменными.

— Обязательными остаются следующие требования: гражданство РФ, наличие стабильного (и подтвержденного) источника дохода, наличие первоначального взноса в счет оплаты приобретаемой недвижимости, возраст — не старше 65 лет на момент погашения кредита, — говорит Ирина Простакова. — В то же время банки стали лояльно рассматривать «серую» заработную плату и негативную кредитную историю со сроком давности более трех лет.

— Ключевое требование — первоначальный взнос не менее 20%, — говорит Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24. — Очень редко встречаются предложения с 10% первоначальным взносом — как правило, в формате специальных акций.

Конкуренция идет, прежде всего, в области создания новых интересных клиенту продуктов, иногда в области ценовых параметров продуктов, но ни один из серьезных игроков радикально не снижал требований. При этом, на рынке появились продукты, предусматривающие упрощенную процедуру анализа платежеспособности при условии высокого первоначального спроса и иногда более высокой цены.

Займы пенсионерам с плохой кредитной историей, онлайн

Но эти продукты нишевые, их развитие не означает глобальную либерализацию кредитных процедур банка.

Читайте также  Взять займ с просрочками в 2020, оформить срочный займ на карту с открытыми и текущими просрочками

Больше денег — больше кредит

— На заре ипотечного рынка в России (до 2005 года) этот коэффициент в среднем составлял 40%, потом банки стали снижать требования и этот показатель дошел до 60% к кризису 2008 года, — говорит Андрей Осипов. — После кризиса на какое-то время требования ужесточились, но сейчас этот показатель опять составляет в среднем 60%.

— Разные кредитные организации используют разные квалификационные коэффициенты, с помощью которых рассчитывается максимальная сумма кредита, — говорит Денис Ковалев.

— В нашем банке используется коэффициент О/Д, показывающий долю всех долгосрочных обязательств и расходов в доходах клиента.

Его предельное значение зависит от размера дохода, учитываемого в модели андеррайтинга, и не может превышать 60%.

— Определение максимального платежа по кредиту из расчета 60% от дохода распространено и сейчас, — говорит Ирина Простакова. — У большинства банков данный показатель находится в пределах 45—65%.

При этом банки по-разному относятся к тому, как именно подтверждается доход. Кто-то работает только с абсолютно «белыми» клиентами (то есть теми, кто может предоставить справку 2-НДФЛ). А кто-то допускает и подтверждение уровня зарплаты справкой по форме банка.

— От 2-НДФЛ как от единственного способа подтверждения доходов уже почти все игроки отказались, — говорит Андрей Осипов. — Мы это сделали еще в 2005 году.

— У нас свои стандарты оценки кредито- и платежеспособности заемщиков, своя градация их категорий, требования к запрашиваемым документам и к обеспечению, которые позволяют нам свести риск просрочки к минимуму, — говорит Денис Ковалев.

— Любое требование, предъявляемое к клиенту, является для нас инструментом для закрытия того или иного риска. В отличие от многих конкурентов мы не кредитуем, например, пенсионеров и «серый» бизнес. Практически 99% недвижимости, находящейся у нас в обеспечении — это вторичный рынок жилья.

В то же время мы кредитуем покупки жилья и на первичном рынке, но очень тщательно подходим к выбору объекта.

Возраст либеразовали

— Люди, достигшие пенсионного возраста, несут повышенные риски потери работы и наступления страховых случаев по личному страхованию, которое хоть и не является обязательным, но используется в большинстве ипотечных кредитных программ, потому что влияет на финансовые условия получения кредитов, — говорит Денис Ковалев.

— В конкурентной борьбе участники ипотечного рынка часто расслабляют свои требования, и кредитуют заемщиков, которые к моменту окончания кредитного договора переходят данный возраст. Отчасти этому способствуют старение населения и регулярные обсуждения в правительстве вопроса повышения пенсионного возраста.

В нашем банке заемщики на момент погашения кредита не должны быть старше 65 лет.

Данный ценз характерен и для других банков. Практически все теперь берут за основу 65 лет.

Можно договориться

Ипотечный кредит — это довольно сложный продукт. Поэтому в большинстве банков решение о выдаче принимается не только по результатам скоринга. Довольно часто применяется индивидуальный подход как к клиенту, так и к качеству жилья.

— Оценка клиента и его возможности претендовать на ипотечный кредит — комплексное и довольно сложное мероприятие, — говорит Ирина Простакова.

— Кроме стандартного набора параметров (трудовой стаж, сфера деятельности, наличие собственности, кредитная история) потенциального заемщика оценивают и с «субъективной» точки зрения.

Говорить о том, что банки «закрывают глаза» на некоторые моменты не совсем корректно, но различные послабления или так называемый «индивидуальный подход к клиенту», конечно, возможен.

Во многих случаях клиенту могут пойти навстречу. Учесть те или иные факторы его биографии.

государственный реестр микрофинансовых организаций

— При наличии компенсирующих факторов, например, таких как большой первоначальный взнос или положительная кредитная история в банке-кредиторе, клиент может претендовать на получение кредита при наличии иных недостатков, — говорит Денис Ковалев.

Все об ипотеке: условия, процентные ставки

Вывести статьи раздела →

Согласно статистике в России ежегодно выдают порядка 700 тысяч ипотечных кредитов. Спрос на займы растет, ведь далеко не каждая семья может позволить себе покупку квартиры или дома за наличные. Банки предлагают новые, более выгодные программы, однако условия выдачи ссуды остаются весьма жесткими.

Читайте также  Займ под залог ПТС в Омске. Деньги под залог ПТС авто в автоломбарде, кредит в ломбарде без залога автомобиля быстро

все об ипотекеИпотечное кредитование хоть и является единственной возможностью приобретения недвижимости, но в тоже время – это огромный риск, ведь вам необходимо ежемесячно на протяжении минимум 10 лет выплачивать банку приличную сумму. Планировать свою жизнь на годы вперед весьма сложно. Но нужно признать, что риск оправдан.

Ежемесячный платеж за ипотеку едва ли превысит арендную плату, только в первом случае вы платите за свою квартиру, а во втором – спонсируете незнакомого вам человека.

В случае, когда не сработают все меры, финансовая организация будет вынуждена забрать квартиру, при этом, всегда оставляя шанс заемщику вернуть все в прежнее русло.

На каких условиях предоставляются займы пенсионерам в Балашихе?

Господдержка по ипотеке и возврат 20 процентов задолженности для населения – один из вариантов помощи малообеспеченным, наименее защищённым и временно утратившим прежнюю платежеспособность категориям.

Данная программа, которая стала наиболее актуальной в свете последних событий в экономической сфере, действует сравнительно недавно и касается исключительно основного долга заёмщиков.

Таким образом, в 2017 году у заёмщиков есть возможность списать часть своего долга перед банком за счёт государственных средств.

Несмотря на то, что жилищный вопрос населения является одним из приоритетных, государственный бюджет имеет свои границы, и на каждый проект также устанавливают лимиты.

При этом претендентов довольно много в каждом регионе, и многие из них не столь остро нуждаются в поддержке, как другие, для которых программа и предназначена.

Сегодня действуют разные варианты господдержки, и частичное или полное списание основного долга по ипотеке только один из них. Тем не менее, для многих это реальная помощь в закрытии ипотеки, особенно учитывая изменения в экономической ситуации страны, рост курса валют, снижение уровня жизни для малообеспеченных граждан и снижение их платежеспособности.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Тем, кто не читал предыдущую статью нашего «сериала», советуем это сделать – «Ипотека: кредит по низким ставкам. Самые привлекательные программы: с социальным акцентом, с государственной поддержкой, для любимых клиентов». 

Минимальный взнос: от 0% до 10% плюс льготы для родителей Пожалуй, в нынешних экономических условиях большинство потенциальных заемщиков при выборе ипотечной программы прежде всего ориентируется на привлекательные проценты.

Однако ставки ставками, но для начала нужно получить кредит, а для этого необходимо доказать банку свою платежеспособность и внести первоначальный взнос.

И вот для тех заемщиков, у которых практически нет собственных накоплений, огромное значение приобретают программы с минимальным первоначальным взносом.

Ипотечное кредитование в последнее время стало довольно популярным способом решения квартирного вопроса среди населения России. И предложений, поступающих от банков, становится все больше и больше.

Разобраться в таком разнообразии непросто, особенно если раньше не приходилось сталкиваться с оформлением кредитов.

Но для того, чтобы взять ссуду с наименьшей переплатой, нужно знать, на каких условиях банки предлагают оформление жилищных кредитов: какие предлагаются ставки, какая переплата, существующие программы, требования к заемщикам. Рассмотрим эти условия на примере нескольких крупных кредитных организаций.

Переплата

требования для получения кредита

(при погашении аннуитетными платежами). В Альфа банке при тех же условиях взнос равен 40 053 руб. и переплата составит 4 209 540 руб.. Немного выше сумма платежа в ВТБ 24, взнос = 40 660 руб., переплата – 4 318 800 руб.. И, наконец, платеж в Сбербанке составит 42 503 руб., а переплата – 4 650 448 руб..

Все платежи (кроме Сбербанка) просчитаны с учетом комплексного страхования. Но делать свой выбор, основываясь только на годовой ставке, было бы неправильным, так как условия ипотеки включают в себя еще ряд параметров, которые могут иметь большое значение.

Страхование

Что касается требований, предъявляемых банками к страхованию, то обязательным его видом во всех банках будет страхование имущества.

По другим видам самые выгодные условия предлагает Сбербанк – личное страхование заемщика в этой кредитной организации не является обязательным и его отсутствие не отражается на процентной ставке.

Читайте также  Золотая карта Альфа банка. Особенности и преимущества

Займы пенсионерам с плохой кредитной историей, онлайн

В Газпромбанке обязательным является еще и титульное страхование (на срок 1 год или на 3 года в случае, если продавец получил недвижимость на основании договора дарения или наследства). Страхование заемщика на случай смерти или утраты трудоспособности будет добровольным, но при отказе от него ставка повышается на 1%.

В Альфа банке и ВТБ 24 отказ от комплексного страхования (включающего кроме обязательного страхования имущества еще и страхование титула и личное заемщика) грозит увеличением годовой ставки на 3%, что в конечном итоге обойдется намного дороже.

Виды платежей

В крупных банках (Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ 24), как правило, платежи по кредиту будут аннуитетные (сумма одинаковая на протяжении всего срока, сначала гасится большая доля процентов, а в конце – основной долг), но некоторые банки, например, Газпромбанк предлагают на выбор аннуитетная или дифференцированная (более выгодная для клиента) система оплаты.

Привлечение созаемщиков

В Газпромбанке, Альфа Банке и ВТБ 24 в качестве созаемщика привлекается только супруг (супруга) заемщика (в обязательном порядке).

В Сбербанке можно привлечь до трех созаемщиков (в любом случае обязательно привлечение супруга), и рассматриваться будет их общий доход, что позволит значительно увеличить шансы на получение кредита.

Первоначальный взнос

Как правило, банки (к примеру, Альфа Банк, ВТБ 24, Сбербанк) готовы выдать кредит с первоначальным взносом 10% годовых. Правда, Альфа и ВТБ ставят при этом обязательным условием страхование финансовой ответственности заемщика, Сбербанк же оформляет с таким взносом кредит только клиентам по программе «Молодая семья».

Взять ипотеку без первоначального взноса можно только при условии залога уже имеющегося жилья.

Сроки кредитования

Обычно банки устанавливают максимальными сроками кредитования по жилищным программам 25-30 лет, а вот банк ВТБ 24 пошел дальше и увеличил максимальный срок до 50 лет (хотя оформлять кредит на такой срок, наверное, не имеет особого смысла – платеж снижается незначительно, зато переплата возрастает в разы). Оптимальным сроком для ипотечного кредита обычно считается 15-20 лет.

Снижение процентной ставки

Займы пенсионерам с плохой кредитной историей, онлайн

Некоторые предлагают отдельным категориям клиентов кредитование по льготной ставке.

В Сбербанке работникам предприятий, аккредитованных банком (список этих предприятий нужно уточнять в отделениях), ставка будет снижена на 0,5%, а клиентам, получающим зарплату на счета в Сбербанке – на 1%.

В Альфа Банке предоставление ипотеки корпоративным клиентам (списки также нужно уточнять у сотрудников) и участникам зарплатных проектов возможно тоже по сниженной ставке на 0,7-1,2%% (в зависимости от программы кредитования).

В некоторых банках вы можете оформить ипотеку с использованием программы «молодая семья». Во всех банках в качестве первоначального взноса можно также использовать средства материнского капитала. У двух банков (Сбербанк и ВТБ24) есть ипотека с государственной поддержкой (для приобретения квартир в определенных строящихся объектах).

Возраст заемщика

Что касается возрастных ограничений, то здесь самые интересные условия у Сбербанка – допускается максимальный возраст на момент погашения кредита 75 лет. Как правило, банки ограничивают возраст 70 годами на момент погашения. Достаточно жесткие условия в Альфа Банке — для мужчин предел 59 лет, для женщин – 54 года.

Начинают банки кредитовать ипотечных клиентов с 21 года.

Выбираем тип жилья

Все банки в качестве базовых программ предлагают ипотеку для приобретения квартир в строящихся домах и на вторичных рынках. Также банки кредитуют заемщиков на строительство или покупку частного дома, гаража, земли, есть также нецелевой ипотечный кредит (потребительский кредит под залог недвижимости).

Кредитование нерезидентов

Многие банки не оформляют ипотечные кредиты нерезидентам РФ. Впрочем, исключений также достаточно. Например, Альфа Банк и ВТБ24 дают кредиты нерезидентам.

Ксения Михайлова. 04.05.2013

Оформить пенсионный займ могут люди до 75 лет, получающие выплаты. Взять займ на карту онлайн в Балашихе удастся на отличных условиях:

  • долгосрочный и краткосрочный кредит;
  • оформление займа в Балашихе круглосуточно;
  • заявку рассмотрят мгновенно;
  • деньги выдадут без визита в офис;
  • МФК проводят акции для клиентов.

Получить микрокредит в 2020 году удастся на карту любого банка – оформите заявку на займ в Балашихе удаленно, чтобы сразу же забрать деньги и сегодня решить возникшие материальные трудности.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.