Как воспользоваться услугой рефинансирования

Банковские услуги

Что значит рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование, или перекредитование, подразумевает под собой замену действующего долгового обязательства на новое, то есть заемщик получает денежные средства от банка для погашения ранее взятого займа. Такая услуга применяется для достижения следующих целей:

  • объединить несколько потребительских займов в один;
  • снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
  • увеличить срок возврата ссуды;
  • улучшить условия по договору;
  • избежать появления просроченных платежей, а с ними и роста задолженности.

Если говорить о том, что же такое перекредитование согласно своему юридическому смыслу, то тут всё просто. Рефинансирование – это тот же потребительский (целевой) заем. Но стоит помнить об одном важном моменте (он, как правило, прописан в договоре): при наличии задолженности воспользоваться этой услугой не получится.

  1. К какой возрастной группе относится клиент (минимальный возрастной порог – 21 год, максимальный – 65 лет).
  2. Наличие российского гражданства.
  3. Трудовой стаж (не менее 3 месяцев на последнем месте работы) и опыт работы (от 1 года).
  4. Уровень дохода (ежемесячный платеж не должен приближаться к порогу 50–60 % от зарплаты, в противном случае будет получен отказ).
  5. Постоянная регистрация в регионе присутствия выбранного банка.
  6. Хорошая кредитная история.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Некоторые параметры отбора потенциальных заемщиков могут отличаться. Это напрямую зависит от выбранного банка. Например, некоторые финансовые организации могут отказать в переоформлении потребительского займа, если вы не являетесь их зарплатным клиентом или не имеете действующего вклада.

Также нужно отметить, что, помимо обычного перекредитования, существует рефинансирование потребительского кредита кредитной карты. Процедура оформления услуги аналогична и требования предъявляются те же.

Коротко о механизме

Суть решения сводится к игре на процентных ставках, сроках обязательства, или порядке расчета ежемесячного взноса. Заемщикам предоставляют средства для погашения действующего кредита. Новый договор оформляют на более выгодных условиях.

Заявки на рефинансирование банки рассматривают в течение 5 – 10 суток. Воспользоваться можно любой программой, в том числе продуктами конкурентов первоначального кредитора. Банки заинтересованы в привлечении новых и сохранении старых клиентов, а потому идут на уступки. При этом некоторые группы заемщиков могут столкнуться с проблемами.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

После одобрения банком заявки клиент получает новый договор, а с ним и ряд позитивных изменений:

  • Новая процентная ставка. Важный момент, на который стоит обратить внимание, используя рефинансирование потребительского кредита, – ставки. Новый потребительский заем оформляется под меньший годовой процент, что существенно снижает сумму переплаты (такие условия в большинстве случаев можно получить при внешнем перекредитовании, то есть обратившись в другой банк).
  • Снижение финансовой нагрузки. Существенно снизить вероятность появления просроченных платежей можно благодаря рефинансированию потребительского кредита с максимальным сроком погашения. Ежемесячные платежи при этом станут почти вдвое меньше.
  • Смена валюты. Если изначально заем был взят в валюте, перекредитование позволит перевести его в рублевый эквивалент. Это исключит риски увеличения суммы задолженности из-за скачков курса на валютном рынке.
  • Объединение долгов. Часть финансовых организаций принимает заявки, включающие в себя сразу несколько займов, претендующих на рефинансирование потребительского кредита. Банки при этом создают единый договор с определенной датой ежемесячного платежа.

Наиболее подходящее предложение для переоформления долговых обязательств можно подобрать, проанализировав несколько важных показателей:

  • Годовая ставка (чтобы уменьшение переплаты было ощутимо, разница между первоначальной и рефинансированной ставкой должна составлять минимум 5 %).
  • Ежемесячный платеж (при уменьшении срока кредитования ежемесячные платежи возрастают, что может стать для клиента непосильной ношей).
  • Комиссионный сбор (его размер не должен съедать выгоду от рефинансирования потребительского займа).
  • Наличие (отсутствие) штрафов и пени при досрочном погашении (важно понимать следующее: если вы досрочно закрываете потребительский кредит, банк теряет прибыль из-за неполучения полного объема процентов. Поэтому некоторые финансовые организации вводят штрафы и пени, чтобы восполнить возможные убытки).
Читайте также  Кредитная карта почта банк 120 дней условия, без процентов, снятие наличных

Чтобы понять, насколько будет выгодное рефинансирование потребительского кредита, можно воспользоваться калькулятором или сделать необходимые расчеты самому:

  • Определить размер оставшейся задолженности.
  • Вычислить сумму переплаты по процентам по действующей ставке.
  • Определить размер процентной переплаты при переходе в другой банк.
  • Учесть всевозможные комиссии и штрафы при погашении займа досрочно.
  • Оценить, какой вариант выгоднее, согласно полученной разнице к уплате.

Стоит отметить, что самостоятельно определить размер выгоды или убытка при перекредитовании весьма непросто. Поэтому лучше всего прибегнуть к помощи кредитного калькулятора, который быстро произведет необходимые расчеты и покажет конечную сумму. Этот инструмент можно найти на сайте практически любого банка. Останется только заполнить необходимые поля в онлайн-форме.

Как воспользоваться услугой рефинансирования

Точный результат, способный ответить на вопрос, насколько выгодно рефинансирование потребительского кредита, калькулятор показать не сможет. Будет указана примерная итоговая сумма. Максимально конкретную и достоверную информацию возможно получить только при обращении в отделение банка.

Порядок предоставления средств

Процедура рефинансирования начинается со сбора документов. Перечень приложений к заявке устанавливают банки. В большинстве случаев в список включают справки о доходах, анкеты, выписки о правах на недвижимость. Обязательным условием предоставления займа будет оформление страховки на предмет залога. Требование введено федеральным законом, а потому отказаться от его исполнения нельзя. Поскольку стоимость полисов не зафиксирована, перед подачей заявки следует подсчитать совокупные затраты.

На экономический эффект рефинансирования будут влиять также сопутствующие издержки. Выгоды от снижения процентной ставки нередко нивелируются расходами на повторную оценку имущества, консультирование, прочие дополнительные услуги. Прибегать к механизму стоит лишь в случае заметной разницы в ставках по кредиту (не менее 2 %).

Нередко финансовые организации предлагают под видом рефинансирования классические займы. Соглашаться на такие условия эксперты рекомендуют с осторожностью. Сотрудничество не допускает выдачи денег до регистрации залога недвижимости. Это означает, что обязательства перед первоначальным банком придется исполнять самостоятельно, то есть за счет привлечения личных сбережений.

Как оформить рефинансирование потребительского кредита: пошаговая инструкция

Шаг 1. Пойти в отделение банка, предлагающего самое выгодное рефинансирование потребительского кредита, с паспортом, справкой 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме банка (если этот документ требует банк). Не будет лишним взять с собой договор по действующему займу. Определиться с необходимой суммой, подписать составленную сотрудником банка заявку и ждать результат (в большинстве случаев период ожидания составляет 1–3 дня).

Шаг 2. Когда положительный ответ получен, необходимо обратиться в банк, где заем оформлялся изначально. Нужно уточнить именно у менеджера финансовой организации (хотя этот пункт может быть прописан в договоре) о подводных камнях при досрочном погашении. Далее составляется заявление на полную выплату кредитных обязательств и берется справка или иное подтверждение, отражающее сумму остатка по основному долгу. При объединении нескольких задолженностей эта же процедура проводится с каждым банком.

Шаг 3. Взяв с собой договор и справку, отправляйтесь в банк, где будет проходить рефинансирование, и оформите соглашение с новой кредитной организацией.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Шаг 4. На ваш старый кредитный счет в течение установленного новым банком срока поступят средства от организации, где проводилось рефинансирование. После чего нужно будет взять в старом банке документ, подтверждающий полное погашение займа, и предоставить его в перекредитовавшую вас компанию.

Читайте также  Дополнительные возможности предоставляемой услуги

Альфа банк

Шаг 5. Чтобы обезопасить себя от всякого рода неприятностей, возьмите в банке, где первоначально оформлялся кредит, справку о том, что долг погашен и претензий к вам не имеется.

Шаг 6. Исправно выполняйте новые долговые обязательства.

Также стоит понимать, что наличные средства при перекредитовании вы не получите. Новая кредитная организация перечислит необходимую к погашению сумму на счет старого банка по предоставленным реквизитам.

Рефинансирование потребительского кредита других банков – очень сложная и отнимающая много времени процедура. Именно поэтому лучше всего начать диалог с банком, где изначально был взят заем. Можно попросить об улучшении условий по договору кредитования, и, если вы зарекомендовали себя как надежный клиент, банк вполне может пойти на уступки.

Чтобы максимально повысить шанс одобрения заявки, необходимо подкрепить ее документально, предоставив банку подтверждение того, что ваше материальное благосостояние ухудшилось. В зависимости от ситуации можно предъявить следующие документы:

  • при появлении нового члена семьи – свидетельство о рождении;
  • при проблемах со здоровьем – справки, подтверждающие это;
  • если вы попали под сокращение – копия трудовой книжки или иной подтверждающий документ, если уменьшилась зарплата – справка о доходах.

Если ваш банк откажет в улучшении условий и вы решите обратиться к новому кредитору, перечень документов останется полностью идентичным.

При неудачных попытках самостоятельно перекредитовать заем можно воспользоваться услугами кредитного брокера. За определенное вознаграждение он подберет финансовую организацию, которая проведет рефинансирование вашего потребительского кредита.

Зоны риска

Реализация механизма на практике проходит непросто. Заемщикам приходится преодолевать трудности технического характера. Так, перечисление денег на лицевой счет еще не означает погашения первого кредита. Для этого гражданину необходимо письменно известить банк о досрочном исполнении долгового обязательства. Отправить заявление следует до наступления срока списания ежемесячного платежа. Такой период оговаривается в соглашении.

Второй проблемой является практика повышенных ставок. До завершения расчетов с предыдущим кредитором взносы исчисляют по увеличенному тарифу. Жесткие условия сохраняются до передачи недвижимости в обеспечение по новому обязательству. Заемщик заинтересован в скорейшем разрешении вопроса. Проволочки же могут заметно сократить выгоду от рефинансирования.

В завершение напомним о необходимости комплексного анализа кредитного продукта. Программы редко отличаются только размером годовой ставки. Повлиять на стоимость займов способны формулы расчета взносов, комиссии и сроки соглашений.

Оценка залогового обеспечения
Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Задолженность по кредиту — возможно ли решить проблему без расторжения договора и обращ…
Задолженность по кредиту

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Как сократить расходы по кредиту
Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Страхование жизни при потребительском кредите
Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Читайте также  Основной заработок в интернете

Рефинансирование потребительских кредитов других банков

Фактор 1. Существующие просрочки по платежам

Ненадежные заемщики банкам не нужны, поэтому обращаться за перекредитованием при наличии просрочек не имеет смысла.

Исправить положение и повысить шанс на рефинансирование может погашение всех просроченных платежей. После этого необходимо своевременно и в полном объеме выплачивать ежемесячные долговые обязательства перед банком на протяжении минимум 3 месяцев.

Еще одним способом повысить вероятность одобрения заявки является предоставление дополнительного обеспечения (залог, платежеспособный поручитель или созаемщик).

Часто задаваемые вопросы про рефинансирование потребительского кредита

1. Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

Закон не устанавливает ограничений на количество проведенных процедур рефинансирования. Однако большинство банков (есть и исключения) во второй раз перекредитование не одобрят. Для клиента многократное рефинансирование тоже нецелесообразно, так как за 5 лет (а это максимальный срок, на который берется кредит) ставка Центробанка, конечно, может снизиться, но не существенно.

2. Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно вникнуть в некоторые юридические тонкости. Формально для вас два этих продукта – обычный потребительский кредит, который необходимо своевременно оплачивать. Так в чем же разница? Новый кредит дает больше свободы, потому что распоряжаетесь средствами вы сами (можете полностью выплатить прежний заем, а можете внести, например, 30 %).

Однако для кредиторов разница между этими банковскими продуктами существенна. При рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита банк принимает во внимание тот факт, что после одобрения процедуры старый долг будет погашен. Поэтому требуется рассчитать соотношение уровня дохода и ежемесячных выплат.

Именно поэтому банками был создан новый продукт, сочетающий в себе и обычный потребительский заем, и кредит на рефинансирование. Многие организации предоставляют заемщику сумму, превышающую размер кредита, который требуется погасить. Чтобы определить максимальный размер дополнительного займа, банк берет за основу ежемесячный платеж по первоначальному кредиту и вычисляет сумму, возможную к выдаче, применив сниженную годовую ставку.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Пример: Ежемесячный платеж – 6 000 рублей, годовая ставка – 23 %, договор составлен на 5 лет. За этот срок можно было погасить заем в размере 220 000 рублей, а при ставке в 15 % – 260 000. Следовательно, 40 000 разницы можно было бы получить на руки (при соответствующем уровне дохода).

Главное понимать, что условия могут отличаться в зависимости от банка. В одной организации могут выдать ссуду с минимальным платежом в 15 000 рублей при официальном доходе в 20 000. В другой при наличии дохода в 50 000 рублей одобрят не больше 4 000 ежемесячно.

3. Рефинансирование потребительского кредита и реструктуризация — это одно и то же?

Рефинансирование и реструктуризация займа – абсолютно разные понятия. И раз с первым уже разобрались в этой статье, можно поговорить о реструктуризации.

Эта процедура представляет собой изменение условий по действующему кредитному договору. Для этого клиент должен предоставить заявление с просьбой о реструктуризации. Воспользоваться услугой можно только в финансовой организации, выдавшей кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Суть заключается в том, что по определенным причинам банк уменьшает финансовую нагрузку заемщика. Например, кредитор может: изменить платежный график, продлить срок возврата займа или перейти с валютного кредита на рублевый. Для получения шанса воспользоваться услугой важно не допускать просроченных платежей и подтвердить свои слова бумагами (документ, подтверждающий уменьшение дохода или потерю рабочего места и т. п., в зависимости от сложившихся обстоятельств).

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.