Требования к заемщику по ипотеке

Банковские услуги

Общие требования

Вне зависимости от того, намерены ли вы получить кредитную карту с лимитом в пару сотен тысяч рублей или оформить ипотеку на покупку квартиры за несколько миллионов, предоставлению в пользование денежных средств будет предшествовать анализ вашего соответствия требованиям «Альфа-Банка». Чтобы не тратить время понапрасну, рекомендуем заранее выяснить, по какому варианту займа вы, вероятнее всего, пройдете проверку. Но прежде, чем приступать к оценке специфических требований, следует позаботиться о соблюдении общих условий.

Все желающие стать клиентами кредитного учреждения, должны отвечать следующим параметрам:

  • Гражданство – Российская Федерация;
  • Возраст – не менее 21 года (18 лет – для кредитной карты);
  • Регистрация – в регионах присутствия офисов «Альфа-Банка»;
  • Работа – официальное трудоустройство;
  • Доход –  не менее 10 тыс. руб после вычета налогов (не менее 5 тыс. руб. – для кредитной карты, для жителей Москвы – 9 тыс. руб.).

С октября 2019 года кредитные учреждения нашей страны должны оценивать потенциальных заемщиков по еще одному важному параметру – показателю имеющейся у них долговой нагрузки. Если более 40% ежемесячного дохода гражданин тратит на погашение обязательств перед банками, то в выдаче нового займа ему будет отказано. Меры, принятые ЦБ РФ, направлены на сдерживание необеспеченного кредитования физ. лиц и предотвращение обвала экономики.

Требования банков к заемщикам

Чтобы объективно оценить потенциального клиента по ипотеке, банк обычно использует несколько способов.

Двумя самыми важными для банка характеристиками и требованиями к заемщику по ипотеке являются платежеспособность и хороший кредитный рейтинг.

Платежеспособность банк проверяют несколькими способами:

  • прямым способом через изучение справок с места работы заемщика;
  • косвенным способом, если клиент не может подтвердить свой официальный доход: изучение затрат, имущества в собственности, поездок за границу, благосостояния родственников и т.п.

Кредитный рейтинг банки оценивают из официальной информации по следующим критериям:

  • количество просрочек по ранее оформленным кредитам;
  • сколько кредитов и на какую сумму оформлено сейчас, и какова общая долговая нагрузка (чем она ниже, тем лучше);
  • если ли у клиента уже погашенная ипотека или автокредит (если есть, то это станет плюсом);
  • как часто клиент оформляет обычные потребительские кредиты (если очень часто, то это плохо и говорит о низкой финансовой грамотности).

Соответствие всем этим требованиям значительно повышает шансы на положительное решение по ипотеке.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

1. Возраст гражданина, желающего взять ипотеку.

Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет.

Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет. Хотя эти цифры могут поменяться из-за пенсионной реформы, которая увеличила возраст выхода на пенсию россиян.

2. Наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе.

Определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор — это стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2020 году. Хотя, у ряда банков имеются ипотечные программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не требует гражданства РФ, например Альфа-Банк предлагает ипотеку для иностранных граждан по ставке от 9,29 % годовых, максимальной суммой кредита до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет, требуя при этом первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере 15 % от его стоимости.

3. Банки обращают повышенное внимание на образование, карьеру и трудовой стаж заемщика.

Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения кредитных средств на покупку квартиры. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью.

В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером, служите в армии, или на опасном производстве), то получить кредит может быть проблематично.

4. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится.

Требования к заемщику по ипотеке

Здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Да, возможна субъективная оценка конкретным кредитным специалистом, заемщика мужского или женского пола, но это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди ипотечных 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

При оформлении ипотечного кредита оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога — насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро можно продать залоговую недвижимость на рынке, будет принято решение относительно того:

  • Какую сумму можно предоставить заемщику.
  • Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
  • Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.

Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований банка, вот некоторые из параметров залогового имущества, которые будут оцениваться банком:

  1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
  2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
  3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
  4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
    • лиц, находящихся в местах лишения свободы;
    • недееспособных граждан;
    • несовершеннолетних детей;
    • лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
  5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.
Читайте также  Особенности прекращения поручительства при банкротстве должника в 2020 году

Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.

Банк Ставка Первый взнос Платеж, руб Переплата, руб Подтверждение дохода
Тинькофф Банк от 9,00% от 15% 53 957 -6 949 703 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Возрождение от 9,20% от 10% 54 730 -7 135 098 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Банк ДельтаКредит от 9,25% от 15% 54 923 -7 181 623 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
МКБ от 9,49% от 15% 55 858 -7 405 906 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Газпромбанк от 9,50% от 10% 55 897 -7 415 285 по форме банка, 2-НДФЛ, по банковскому счету
Россельхозбанк от 9,60% от 20% 56 288 -7 509 231 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Открытие от 9,65% от 15% 56 485 -7 556 305 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк ДОМ.рф от 9,75% от 20% 56 872 -7 649 282 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк АК БАРС от 9,90% от 20% 57 470 -7 792 686 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Сургутнефтегазбанк от 9,90% от 20% 57 470 -7 792 686 в свободной форме, 2-НДФЛ
Совкомбанк от 9,90% от 15% 57 470 -7 792 686 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Альфа-Банк от 9,99% от 20% 57 826 -7 878 191 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ
ЮниКредит Банк от 10,00% от 15% 57 865 -7 887 705 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
ВТБ от 10,10% от 20% 58 262 -7 982 986 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Промсвязьбанк от 10,10% от 15% 58 262 -7 982 986 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Связь-Банк от 10,25% от 20% 58 860 -8 126 394 по форме банка, 2-НДФЛ, ПФР
Райффайзен Банк от 10,25% от 15% 58 860 -8 126 394 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
СМП Банк от 10,29% от 15% 59 020 -8 164 734 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Уралсиб от 10,30% от 15% 59 060 -8 174 326 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Запсибкомбанк от 10,30% от 20% 59 060 -8 174 326 2-НДФЛ
Банк Санкт-Петербург от 10,75% от 20% 60 869 -8 608 560 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Зенит от 10,75% от 15% 61 040 -8 651 594 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Сбербанк от 10,80% от 20% 61 071 -8 657 120 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Абсолют Банк от 11,50% от 20% 63 930 -9 343 259 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
РНКБ от 11,50% от 10% 63 930 -9 343 259 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Центр-Инвест от 12,20% от 10% 66 855 -10 045 163 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
СКБ Банк от 14,00% от 20% 60 139 -8 433 365 по форме банка, 2-НДФЛ

Требования к заемщику по ипотеке

Для оформления потребительского кредита, ипотеки или автокредита банки выставляют к заемщикам обязательные требования, чтобы минимизировать риски невыплат по займу. У каждого банка есть свои особые требования, касающиеся возраста, трудового стажа или платежеспособности. Далее мы рассмотрим более детально все требования по отдельности и выделим особенные условия по конкретным банкам, предоставляющим кредитные услуги.

Несмотря на индивидуальную политику каждого финансового учреждения некоторые требования банка к заемщику являются идентичными:

  • обязательное гражданство Российской Федерации с постоянной регистрацией;
  • наличие минимального рабочего стажа и стабильных доходов.

Специфические требования

Условия предоставления ипотечных займов в «Альфа-Банке» признаны одними из лучших в своей области. Но оценить преимущества банковского продукта могут только те физические лица, которые полностью соответствуют требованиям, предъявляемым к потенциальным клиентам. К ним относятся:

  • Гражданство – РФ, Украина, Республика Беларусь;
  • Возраст – от 21 года, но на момент полного погашения задолженности гражданину не может быть более 70 лет;
  • Общий трудовой стаж – от 12 месяцев;
  • Стаж на последнем месте работы – от 4 месяцев.

Кроме того, физическое лицо обязательно должно привлечь созаемщиков – до 3 человек. Уровень их дохода будет влиять на размер кредита, а в случае уклонения титульного заемщика от исполнения своих долговых обязательств, ответственность за возврат денежных средств созаемщики должны будут взять на себя.

Оформление ипотеки невозможно без наличия первоначального взноса. Его размер не может быть менее 10% от стоимости квартиры для строящегося жилья и менее 15% при приобретении готовых объектов недвижимости. Если в качестве первоначального взноса используется материнский капитал, то заемщик оплачивает собственными средствами минимум 5% общей стоимости жилья.

Более лояльными считаются условия выдачи кредита наличными в «Альфа-Банке». Требования к заемщику в данном случае следующие:

  • Российское гражданство;
  • возраст – от 21 года;
  • наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
  • регулярный доход более 10 тыс. руб. в месяц за вычетом налогов;
  • минимальный официальный трудовой стаж – 3 месяца;
  • место жительства и работы потенциального заемщика должно находиться в населенном пункте, в котором (рядом с которым) есть представительства банка.
  • Кредитование физ. лиц с временной регистрацией не допускается.

Минимальные требования предъявляются к желающим стать держателями карты. Для получения кредитки «100 дней без комиссии» гражданину РФ необходимо:

  • быть совершеннолетним;
  • зарабатывать не менее 5 тыс. руб. после вычета налогов (для Москвы – не менее 9 тыс.);
  • иметь постоянную прописку и контактный телефон;

Заказать кредитку можно в онлайн режиме, а если выбрать опцию доставки, то не придется ехать в отделение кредитора за выдачей банковского продукта.

Требования к документам

Физическим лицам для получения в пользование денежных средств в обязательном порядке необходимо иметь паспорт и второй документ, подтверждающий личность. По двум указанным документам можно получить даже ипотеку, но с завышенным размером процентной ставки.

От граждан, не являющихся зарплатными клиентами «Альфа-Банка», наряду с паспортом, в качестве второго документа потребуется предоставление одного или нескольких документов из данного перечня:

  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет;
  • Пенсионное удостоверение;
  • Загранпаспорт;
  • ИНН;
  • Полис/карта обязательного медицинского страхования;
  • Кредитная, дебетовая или зарплатная карта любой финансовой организации нашей страны;
  • Справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка (срок действия 30 дней с момента оформления);
Читайте также  Что такое скимминг и как от него защититься?

Примечание: «Альфа-Банком» не принимаются справки, выданные гражданином самому себе или мужем/женой заемщика.

Если потенциальный клиент кредитного учреждения не имеет документального подтверждения уровня своего ежемесячного заработка, доказать платежеспособность ему позволят:

  • Загранпаспорт со штампом о посещении другой страны за последние 12 месяцев;
  • Выписка по любому расчетному счету (с остатком выше 150 тыс. руб.);
  • ПТС (для владельцев автомобилей отечественного производства не старше 5 лет, иностранных марок – 7 лет).
  • Полис КАСКО;
  • Полис ДМС;
  • Копия трудовой книжки или трудового договора.

Перечисленные документы являются необязательными, но их наличие благоприятно влияет на сумму кредита и размер процентной ставки.

Требования к перечню документов распространяются не только на заемщика, но и на его созаемщиков. Паспорта и справки о размере ежемесячных доходов обязаны предоставить все физические лица, которые участвуют в сделке.

Перед тем как задумываться об ипотеке, потенциальному заемщику следует настроиться на то, что для ее оформления придется собрать большое количество документов.

Далее представим их ориентировочный перечень (точный список можно найти на сайте банка, где планируется кредитование):

  1. анкета (по форме банка);
  2. заявление на ипотеку;
  3. паспорт;
  4. свидетельство СНИЛС;
  5. свидетельство ИНН;
  6. военный билет (для военнообязанных призывного возраста);
  7. документы, подтверждающие полученное образование;
  8. свидетельство о браке;
  9. свидетельства о рождении детей;
  10. ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  11. правоустанавливающие документы на недвижимость;
  12. справка о доходе с места работы по форме 2-НДФЛ;
  13. 2-НДФЛ

  14. справки, подтверждающие иные виды доходов (например, выписка из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей).

Трудовой стаж, место работы

Для оформления займа, как правило, достаточно наличия в паспорте постоянной регистрации в любом регионе России, хотя некоторые финансовые учреждения выставляют особые условия. Альфа Банк и ОТП банк требует дополнительно наличие регистрации в городе по месту обращения за кредитом.

Минимальным трудовой стаж, который допускается для оформления кредита, является срок 3-6 месяцев на одном рабочем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет. В некоторых случаях может потребоваться ИНН работодателя. Чем больше трудовой стаж на одном рабочем месте, тем больше шансов получить положительный ответ по заявке на кредит.

Ипотека — что это такое на примере

Требования к заемщику по ипотеке

Но более детально понять, что такое ипотека, проще всего будет на механизме, по которому действует ипотечное кредитование на приобретение жилья.

  1. Некто Иванов собирается купить квартиру, но у него есть только часть денег (первоначальный взнос) на ее покупку;
  2. Иванов идет в банк и пишет заявление на ипотечное кредитование и предоставляет необходимые для этого документы (читайте об этом ниже);
  3. Банк принимает положительное решение;
  4. Иванов находит квартиру, которую хотел бы купить, и заключает с ее собственником предварительную договоренность (в устной или письменной форме), взяв копии правоустанавливающих документов;
  5. Банк заключает с Ивановым кредитный договор и сразу же совершается сделка купли-продажи между Ивановым и собственником приобретаемого объекта. Это наиболее типичный сценарий, но возможен и другой;
  6. Банк выдает требуемую денежную сумму на покупку жилья (переводит ее на счет продавца недвижимости либо в наличной форме посредством депозитной ячейки);
  7. Иванов и продавец регистрируют сделку в Росреестре (или в многофункциональном центре – МФЦ). Квартира становится собственностью (что это такое?) Иванова, но одновременно находится в залоге у банка, как гарантия того, что он в указанный срок погасит взятый кредит. Если по каким-либо причинам Иванов не выплачивает долг, то банк вправе реализовать его квартиру и забрать сумму долга. До того момента, пока заемные средства не будут возвращены банку с процентами, Иванов не имеет права совершать какие-либо сделки с квартирой (дарить, продавать, менять, оставлять в залог по другой сделке), т. е. на квартиру накладывается обременение, о чем в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) фиксируется соответствующая запись;
  8. После того как Иванов гасит ипотечный кредит и начисленные на него проценты, банк снимает в Росреестре наложенное обременение. С этого момента Иванов может делать со своей квартирой все что угодно.

Данный механизм предоставления кредита под залог недвижимости является законным и регламентируется Федеральным Законом (ФЗ) № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Приведенный ранее пример с куплей квартиры по ипотеке – это лишь частный случай ипотечного кредитования. Банковский кредит, взятый под залог недвижимости на иные цели (отличные от покупки жилья) – это тоже ипотека, т. к. в залоге находится недвижимое имущество.

Оценка платежеспособности ипотечного заемщика

Наличие стабильных доходов, уровень которых является достаточным для погашения кредита, служит важным доказательством платежеспособности и предпосылкой для предоставления займа. Для подтверждения уровня доходов может потребоваться справка 2-НДФЛ. Период, за который нужно предоставить справку, зависит индивидуально от типа займа и банковского учреждения. Например, ВТБ 24 требует от заемщика наличие ежемесячных доходов не менее 30 тыс. рублей.

Безусловно, в первую очередь банк уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличии дохода, который как минимум на 50% превышает регулярные ежемесячные платежи, в случае оформления ипотеки.

Когда скоринговое подразделение банка будет принимать решение относительно выдачи кредитных средств, плюсом в оценке платежеспособности клиента будет являться наличие дополнительных источников дохода, помимо основной работы, например дивиденды от акций, доход от сдачи в аренду существующего жилья или другой недвижимости, например гаража или места в подземном паркинге.

Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.

Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относился к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам в прошлом. Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.

Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена. Для этого понадобится предоставить доказательства того, что просрочка вызвана форс-мажором или непредвиденными обстоятельствами, виновником которых были не вы:

  • Увольнение по сокращению штатов или банкротству предприятия;
  • Несчастный случай, временно лишивший вас трудоспособности;
  • Тяжелое заболевание или операция, требующие серьезных финансовых расходов.

Сомнения у банка могут возникнуть и в том случае, если у вас совсем нет кредитной истории. Можно тогда предоставить выписки по коммунальным платежам, что подтвердит вашу финансовую дисциплину и аккуратность.

Требования, предъявляемые к заемщикам

В каждой банковской организации они отличаются, но усредненные примерно такие:

  1. работоспособный возраст (от 23 до 65 лет). Как правило, банки не всегда одобряют ипотеку молодым людям до 23 лет и пожилым, велик риск невозврата кредита даже при наличии залоговой недвижимости;
  2. хорошая кредитная история (отсутствие неплатежей и просрочек в прошлом);
  3. стаж работы не менее 2 лет;
  4. официальный доход, позволяющий выплачивать кредит (приблизительно в 2 раза больше ежемесячного платежа).
Читайте также  Онлайн заявка на кредит в Газэнергобанке наличными

В зависимости от экономической ситуации в стране на сей момент и прогнозов на будущие периоды, условия ипотечного кредитования в банках меняются.

Для примера приведем требования, выдвигаемые для потенциальных ипотечных заемщиков Сбербанком (на ноябрь 2018 года) на приобретение готового жилья:

  1. возраст заемщика при получении кредита – от 21 года, возраст заемщика на момент погашения кредита – до 75 лет;
  2. стаж работы – не менее 1 года за последние 5 лет и не менее полугода на нынешнем месте трудоустройства;
  3. возможность привлечения 3 созаемщиков;
  4. гражданство РФ.

Условия для ипотеки в Сбербанке весьма щадящие, это обосновано крепким экономическим положением банка и государственной поддержкой.

Как рассчитать ипотеку

Банки, предоставляющие ипотечное кредитование, в целях повышения заинтересованности потенциальных клиентов на своих сайтах, предлагают онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячных платежей на основе реальных условий (дохода клиента, срока кредитования, наличия первоначального взноса, суммы кредита).

Схема довольно проста: в поля электронной формы калькулятора нужно ввести все требуемые данные, и сервис представит результаты расчета.

Дополнительные условия получения ипотечного кредита

Требования к заемщику по ипотеке

Кроме основных условий, выставляемых банками к потенциальным заемщикам, может потребоваться:

  • наличие стационарного телефона для звонков банковских работников;
  • загранпаспорт с недавними визами может послужить доказательством платежеспособности;
  • водительское удостоверение также выступает гарантией наличия имущества;
  • номер СНИЛС;
  • отсутствие непогашенных кредитов на момент обращения.

Условия, которые мы оговорили выше, являются базовой информацией о заёмщике и свойствах предмета залога. Но банки вправе выдвигать и дополнительные условия для получения ипотечного кредита. Как правило, это страховка, независимая рыночная оценка объекта недвижимости, выступающего в качестве залога, определенный набор документов.

В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ банк имеет право требовать страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Помимо этого, в большинстве случаев кредитные учреждения настаивают на застраховании здоровья и жизни заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками в данном случае? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.

Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою финансовую ответственность перед банком в случае, когда платить по ипотечному договору ему окажется сложно или вообще невозможно. Если банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием, что позволит сэкономить деньги и время.

Способы погашения задолженности

Существует 2 способа выплаты кредита, взятого под залог недвижимости:

  1. Аннуитетные платежи – размер платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования (это касается как погашения самого долга, так и процентов на него).
  2. Дифференцированные – размер платежей отличается в зависимости от периода погашения кредита. В самом начале срока, на который был взят кредит, выплаты максимальны, затем идут на убыль (проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности).

Практически во всех договорах ипотечного кредитования оговаривается возможность частично-досрочного погашения. То есть вам будет разрешено вносить большие платежи, после чего будет производиться перерасчет ежемесячного платежа из-за уменьшения общей суммы долга.

Поэтому если будет возможность вносить хотя бы чуть больше, то не примените этим воспользоваться, ибо в итоге переплатите за кредит существенно меньше.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

  1. возможность приобрести квартиру, дом «здесь и сейчас», и сразу же оформить право собственности;
  2. отсутствие необходимости копить деньги на крупную покупку или занимать их у сомнительных кредиторов;
  3. возможность получить 2 налоговых вычета (уменьшить налогооблагаемую базу ваших доходов):
    1. на покупку жилья,
    2. на выплаченные проценты по ипотечному кредиту.
  1. длительный период выплаты долга;
  2. необходимость стремиться к личной экономической стабильности, несмотря на усталость и непредвиденные жизненные обстоятельства;
  3. внесение первоначального взноса (в основной массе продуктов ипотечного кредитования);
  4. наличие обременения на недвижимость, находящуюся в залоге у банка;
  5. изъятие банком залоговой недвижимости при несоблюдении условий ипотечного договора;
  6. большая сумма переплаты (в сравнении с суммой взятого кредита).

Общие требования к ипотечному заемщику, оформляющему кредит на стандартных условиях, являются такими же, как в случае получения потребительского кредита или автокредита. В каждом банке для разных ипотечных программ выставляются свои требования к заемщикам.   

Требования банков к заемщикам по ипотеке более лояльные в случае оформления кредита молодой семьей, военнослужащими или семьями с детьми. Здесь уже работают льготная система и защита государства. С 2018 года введена в действие государственная программа ипотечного кредитования со ставкой 6% для молодых семей с детьми. Данную льготу можно получить для оформления ипотеки на новое жилье или для рефинансирования ранее оформленной ипотеки.

Варианты ипотеки

Банковские продукты, которые предлагают российские банки в формате ипотеки, довольно разнообразны. Рассмотрим наиболее востребованные из них на примере предложений Сбербанка:

  1. Приобретение строящегося жилья
    Приобретение строящегося жилья
  2. Приобретение готового жилья
    Приобретение готового жилья
  3. Ипотека с господдержкой
    Ипотека с господдержкой
  4. Строительство жилого дома
  5. Загородная недвижимость
    Загородная недвижимость
  6. Нецелевой кредит
    Нецелевой кредит
  7. Материнский капитал (сколько это?)
    Материнский капитал
  8. Военная ипотека
    Военная ипотека

Рефинансирование ипотеки

Кроме того, Сбербанк (и ряд других крупных банков) предлагает рефинансирование ипотеки и других (ранее взятых) кредитов. Что это значит?

Если у вас есть уже действующая ипотека или кредит, то вы можете перевести данные банковские продукты в Сбербанк, предоставить в ипотеку банку свою недвижимость, а он погасит вашу предыдущую ипотеку (кредит).

Вы будете должны Сбербанку ту же сумму, что и ранее другому банку, но на более щадящих условиях: 9,9 % годовых, без комиссий (по данным на 01.11.2018 г.).

Краткий вывод

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Зачастую это оптимальный выход для тех, кому предстоят большие траты. Но стоит трезво оценивать свои возможности при принятии решения, ибо это может стать как спасением, так и катастрофой.

При этом выбор банка для кредитования является важным моментом. Эксперты советуют рассматривать только предложения от надежных банков, прошедших проверку временем.

Ну а если вы хотите узнавать больше о финансах, экономике, банках и других интересных и важных вещах – читайте наш блог!

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.