Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Банковские услуги

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Мы советуем тщательно рассчитывать возможности при получении кредита. Необходимо понимать, какую сумму вы готовы ежемесячно выплачивать по кредиту без серьёзного ущерба для бюджета. Поэтому перед тем, как подписывать какие-либо документы, обязательно поинтересуйтесь, сколько вы должны выплачивать банку ежемесячно. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы платёж по кредиту или кредитам не превышал 30-40% от месячного дохода семьи.

Банк заинтересован в своевременном погашении кредита. Если есть сомнения в вашей платежеспособности, банк может отказать в выдаче средств без объяснения причин.

https://www.youtube.com/watch?v=N-m3A3-0oOU

Это может произойти в следующих случаях:

  • сумма вашего ежемесячного дохода слишком мала для получения запрошенной суммы кредита. Это наиболее распространённая причина отказа;
  • банк сверился со своими базами данных, и обнаружил, что вы занесены в один из «чёрных списков». Например, если вы имеете непогашенную задолженность или испорченную кредитную историю. Источниками таких данных могут быть как собственные базы данных банка (если вы ранее брали кредит в этой финансовой организации), так и информация из бюро кредитных историй – в них хранится информация о гражданах, ранее уже бравших кредиты;
  • внешние признаки: неопрятный внешний вид, запах алкоголя, путаная речь и невнятные ответы на вопросы.

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат. Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых. На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Читайте также  Карта Карт-Бланш от Беларусбанка

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время.

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Чтобы получить кредит в Сбербанке физлицо во-первых должен проживать на территории Российской Федерации, соответственно иметь российское гражданство, быть официально трудоустроенным со стажем не менее полугода и проходить по возрастным рамкам от 21 до 65 лет.

  • Ксерокопия трудовой книжки
  • Паспорт гражданина РФ с печатью постоянной регистрации
  • Справку с места работы, подтверждающую ваш доход за последние 6 месяцев

Внимание: корпоративным клиентам, получающим зарплату на карту Сбербанка для подачи онлайн заявки на кредит требуется только паспорт!

ОСТАВИТЬ ОНЛАЙН ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Условия, предъявляемые к потенциальному займополучателю довольно лояльные. Это следующие требования:

  • дееспособность;
  • российское гражданство;
  • наличие хорошей кредитной истории;
  • возрастное ограничение — 21–65 лет (на момент полной выплаты по ссуде);
  • рабочий стаж: от полугода на последнем рабочем месте и от года за последние пять лет.

Отсутствуют и дополнительные комиссионные – оформление и выдача займа совершенно бесплатная. Также не требуется привлечение созаемщиков/поручителей. Не нужен и залог на выдачу займа. Но можно повысить шанс одобрения заявки предоставление справки о доходности (по типу 2НДФЛ или на бланке банка). Минимальный набор документов – СНИЛС и паспорт.

Стоит знать, что у банковской организации уже имеются необходимые документы, которые предоставлял клиент при оформлении пластиковой сберкарточки. После заполнения и отсылки онлайн-заявления потенциальному заемщику остается дождаться только ответа от Сбербанка и в случае одобрения, получить заемные средства.

подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса
Оформление онлайн-заявки не вызывает особых трудностей

Безусловно, казалось бы, какие неприятные моменты могут возникнуть при получении займа. Однако все-таки некоторые банки могут принимать большие штрафные санкции при несвоевременном погашении кредита, либо же снимать «скрытые» проценты, например, за отправку sms-сообщений, или обслуживание карты. Чтобы не оказаться с неприятной ситуации можно воспользоваться различными сервисами, которые помогут избежать возникновения различных неприятных моментов с банками.

Если подвести итоги всего вышеизложенного, то можно сделать вывод о том, что потребительский кредит можно взять при помощи Интернет. Но, прежде чем решиться на такой поступок нужно изучить массу предложений, и остановить свой выбор на наиболее выгодном предложении.

Какие потребительские кредиты бывают?

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Прежде чем оформить кредит с помощью Интернет нужно предъявить в банке необходимый пакет документов. После проверки данных банк перечислит на Ваш счет необходимую сумму.

Благодаря ежедневно появляющимся интернет возможностям появилась новая банковская услуга: предоставление кредита в режиме on-line.

Во-первых, данная процедура намного проще, чем выстаивать часовые очереди в банковских отделениях.

Во-вторых, Вам не придется тратить время на оформление необходимых документов и ждать в отделении банка согласования требуемой суммы кредита. Безусловно, первоначальный кредитный лимит не превысит 100 тысяч рублей. Есть также возможность выбора потребительского кредита, в таком случае банк перечислит сумму за товар на расчетный счет фирмы-продавца.

Потребительский кредит может быть целевым (выдается заёмщику для приобретения определённых товаров, работ или услуг) и нецелевым. Как правило, банки не контролирует для чего именно вы одалживаете у него деньги по потребительскому кредиту. Однако в некоторых случаях, например, при приобретении бытовой техники в магазинах, банк может выдать потребительский кредит, который должен быть потрачен только на покупку строго определённой вещи (POS-кредит).

Как правило, размер потребительского кредита начинается от 10 тыс. рублей и не превышает 3 млн рублей. Сроки кредитования начинаются от нескольких месяцев и не превышают 5 лет. 

Необходимые документы для получения кредита в Сбербанке

Помимо вышеописанного способа получения кредита через Сбербанк Онлайн, существует еще два о которых нельзя не упомянуть:

  1. Подача заявления лично в офисе Сбербанка
  2. Через мобильное приложение Сбербанк Онлайн (ссылка в самом низу главного экрана!)Заявка на кредит в приложении Сбербанк Онлайн

Идеальная для банка ситуация, когда у клиента на депозите лежит сумма, дивиденды с которой превышают кредитную ставку. Но этим людям вряд ли нужно больше денег, чем те, которые они считают для себя ликвидными. Специальное предложение от Сбербанка по кредиту – это предодобрение, т. е. заведомое согласие выдать некую сумму.

Взаимовыгода – необязательное требование при оценивании целесообразности, но Сбербанк предполагает именно такой сценарий. Услуга доступна для клиентов различных категорий, начиная с VIP, заканчивая рядовыми гражданами. Отличаются условия, на которых выдается займ, это:

  • процентная ставка (прибыль банкиров);
  • согласованный лимит (максимальная сумма);
  • сроки возврата (дата последнего взноса);
  • льготный период (количество беспроцентных дней);
  • дополнительные бонусы (кэшбэк, баллы, пр.).
Читайте также  Онлайн заявка на кредит в банке Русский Стандарт подать быструю заявку на кредит онлайн в банке Русский Стандарт

Изменение хотя бы одного параметра означает, что предложение отличается. Каждое условие устанавливается индивидуально при общении или рассмотрении заявки. Заявитель проходит проверку на момент достоверности и актуальности личных данных. Лучшие условия предоставляются:

  • руководителям крупных организаций и госслужащим;
  • частным предпринимателям и держателям вкладов;
  • лицам, обладающим положительной кредитной историей в Сбербанке;
  • пользователям зарплатных, пенсионных, студенческих карт;
  • пенсионерам, студентам, молодым специалистам и т.д.

Если говорить о кредитах, то спецпредложения от Сбербанка нацелены на удержание клиентов, стимулирование оставаться таковыми, привлечение новых пользователей. Поэтому персональное предложение по кредиту может быть предоставлено всем.

  1. Пользователь является клиентом Сбербанка. Кредит получают через интернет-банк, не выходя из дома. Достаточно нажать в личном кабинете на баннер «Подать заявку» и заполнить форму. Это если речь идет о пользовательском кредите или еще одной (очередной) пластиковой карте.
  2. Претендент не является клиентом Сбербанка. Для получения предодобренного кредита Сбербанка нужно явиться в офис, оговорить детали сделки и подписать соглашение, приняв на себя обязанность и ответственность за возврат. Возможно, придется предоставить залоговое имущество или поручителей.

Получив согласие на выдачу кредита от Сбербанка по СМС, важно ознакомиться со всеми деталями предлагаемого продукта. Это делают в личном кабинете, на официальном сайте или при явке в отделение банка. Для подписания договора потребуется паспорт и ИНН. Желательно получить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Но и тогда деньги могут не дать.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Собирать документы для оформления кредита в Сбербанке не нужно, если предложение поступило в сообщениях в личном кабинете. В большинстве случаев, если не нужен залог, достаточно подтвердить согласие и услуга будет тут же активирована. В противной ситуации необходимо подготовить:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • доказательство официального трудоустройства;
  • подтверждение наличия и размера зарплаты;
  • свидетельство собственника на недвижимость;
  • документы на владение транспортным средством;
  • выписку из домовой книги;
  • другие справки и документы.

Сбербанк сам определяет, какая личная информация о претенденте требуется, чтобы решить, стоит ли давать ему кредит. Перечень может отличаться каждый раз. Главное — не забывать, что некоторые бумаги имеют ограниченный срок действия. Заранее собирать не стоит – это трата времени. Даже паспорт нужно периодически продлевать, т. к. просроченный документ считается недействительным и Сбербанк в кредите откажет.

Если правильно подготовиться и не делать опрометчивых поступков, можно заработать авторитет у банковских служащих. Повышенный рейтинг в глазах банка имеет тот, кто:

  1. Хранит свои сбережения в Сбере на депозитном, накопительном или сберегательном счете.
  2. Брал небольшие ссуды и вовремя их возвращал в полном объеме и без просрочек по срокам.
  3. Активно пользуется кредитками любого типа (своевременно пополняет, оплачивает услуги, тратит бонусы).
  4. Заходит в личный кабинет, чтобы оплатить коммунальные платежи, госпошлины, перечислить деньги и пр.
  5. Получает зарплату на карточку Сбербанка, имеет дебетовую карту, вносит и снимает наличку.

Поднимая свой рейтинг такими способами, пользователь получает возможность не предоставлять паспортные данные при оформлении некоторых продуктов. Это делается дистанционно, если воспользоваться интернет-сервисом Сбербанка.

Не все, кто прочитал уведомление о смягчении требований к заемщикам, сможет пользоваться предложенными продуктами. Информация, которой пользовались клерки при распределении претендентов по категориям, может устареть. При детальном рассмотрении заявки могут всплыть факты, которые станут на пути к заключению договора на кредит в Сбербанке.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Также стоит учитывать, что банкиры не альтруисты, и их цель – заработать деньги. Бесплатно они ничего делать не будут. Банк, выдавая кредит, желает, чтобы риски понести убытки были минимальны. Оценивается:

  • наличие трудового стажа;
  • официальное трудоустройство;
  • размер дохода (иногда семейного);
  • владение недвижимостью;
  • наличие движимого имущества.

Даже возраст играет роль, как и перспективность, занимаемая должность, надежность компании-работодателя, кредитная история. Но главное, что Сбербанк предлагает те продукты, которые выгодны ему. Это не означает, что предложение будет безопасным для бюджета заемщика. Банк не знает, есть ли у претендента займы в других кредитных организациях, и ошибка может стоить больших неприятностей финансового плана.

С другой стороны нет опасности, если получатель уведомления отдает себе отчет о доходах и возможностях. Оценив все за и против, проанализировав заработок и размер обязательных платежей, допустимо брать кредит в Сбербанке. А если процентная ставка меньше, сумма хорошая, сроки реальные, то смело можно оформлять договор. Тем более что большинство предложений предполагает наличие дополнительных бонусов.

Читайте также  Кредитный рейтинг 5 в Сбербанке - что это значит

Чтобы узнать, можно ли получить кредит в Сбербанке-Онлайн без посещения банка, стоит подробнее рассмотреть возможности сервис-системы. Данное приложение уже несколько лет позволяет потенциальным заемщикам в ускоренном темпе отсылать заявку, не нанося визит в отделение банка. Для этого следует пройти регистрацию в Личном кабинете приложения и оформить соглашение на дистанционное обслуживание (данная бумага подписывается еще на этапе выдачи пластиковой карты).

После получения одобрения, в офис Сбера можно подойти для получения денег. Кстати, получить ссуду дистанционным путем можно и без посещения банка – с переводом на карточку. Сделать это можно двумя способами:

  1. При оформлении заявки на кредитование указать сберкарту, на которую запланировано получение ссуды. При одобрении кредита, на этот счет будет перечисленная требуемая сумма.
  2. Заказать к оформлению кредитную карточку. Ее особенно выгодно иметь тем клиентам, которые активно совершают покупки через интернет-маркеты и расплачиваются в обычных магазинах безналом. Но стоит знать, что за обналичивание средств с кредитки банк будет взимать определенную комиссию: около 390 рублей за каждую транзакцию.

Возможности системы Сбербанк Онлайн постоянно расширяются. Сейчас через интернет-сервис можно не только подать кредитную заявку, но и после ее одобрения получить деньги на пластиковую карту.

Банк может увеличить время рассмотрения заявки для получения дополнительной информации о клиенте. Статус рассмотрения заявки на потребительский заем можно увидеть в разделе «Кредиты» личного кабинета.

О своем решении банк сообщает клиентам по SMS. Онлайн-заявки на получение заемных средств одобряют не всем. Отказывают даже клиентам, получившим кредитные предложения от банка, и участникам зарплатного проекта с хорошими кредитными историями. Отказы могут быть получены из-за расхождения указанных заемщиками сведений с документами, ошибки в наименовании работодателей, выявленные при автоматической проверке.

  • справки о доходах по форме банка или 2, 3-НДФЛ за 6 месяцев;
  • копии трудовых книжек и договоров.

Банк принимает окончательное решение о предоставлении заемных средств после проверки документов. Одобрение действует 30 календарных дней. За это время необходимо заключить кредитный договор. После его подписания клиенту перечисляют денежные средства.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Сведения об одобрении кредита появляются у клиента в личном кабинете интернет-банка.

Чтобы получить кредитные деньги через Сбербанк Онлайн, следуйте пошаговой инструкции:

  1. Откройте форму с условиями одобренного займа и ознакомьтесь с ними.
  2. Изучите индивидуальный кредитный договор внизу страницы.
  3. Поставьте галочки о согласии:
  • с кредитными условиями;
  • с досрочным полным погашением при помощи заемных средств.
  1. Кредитный договор можно просмотреть, сохранить, напечатать.
  2. Нажмите на надпись «Получить деньги».
  3. Подтвердите операцию одноразовым паролем из банковского SMS-сообщения. В разделе «Кредиты» появится информация о предстоящем перечислении денежных средств на указанный заемщиком счет. О зачислении кредитных денег клиент узнает из SMS-сообщения.

Потребительские кредиты выдаются гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках – от 18 лет), имеющих постоянную регистрацию в регионе выдаче кредита. Для получения кредита надо предоставить в банк паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе выдачи кредита и второй документ по выбору – водительские права, загранпаспорт, военный билет.

Часто от заёмщика требуется документ для подтверждения наличия стабильного дохода. В большинстве случаев – это справка 2-НДФЛ с места работы (её должны выдать в бухгалтерии организации по требованию сотрудника). Впрочем, это могут быть и другие документы. Например, договор, по которому вы получаете деньги за выполнение какой-либо работы. В некоторых случаях нужен документ, подтверждающий постоянную трудовую занятость – это может быть справка с места работы в свободной форме.

По каким параметрам выбирать кредит?

Ключевым критерием при выборе кредита является процентная ставка. От неё зависит, сколько вы заплатите за использование кредита. Например, если взять 100 тыс. рублей на 1 год по ставке 15% годовых, то сумма выплаты по кредиту составит порядка 108,3 тыс. рублей (в зависимости от условий кредита).

Во вторую очередь нужно обращать внимание на наличие комиссий при получении и выплатах по кредиту. Все комиссии и платежи банк должен учитывать при подсчёте полной стоимости кредита (ПСК).

Как определить полную стоимость кредита?

По закону, представитель банка должен сообщить вам эффективную ставку (то есть полную ставку за использование кредита, включая все комиссии) до заключения договора. В некоторых банках сотрудники могут сообщить вам только размер ежемесячных платежей, а об эффективной ставке и полной стоимости кредита оповестить уже непосредственно перед подписанием договора, оставляя мало времени для принятия решения. Вы вправе потребовать назвать эффективную ставку сразу и взять время на раздумье.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.