Профессиональный калькулятор вкладов дядюшки Скруджа

Калькулятор вкладов с капитализацией

В договоре каждого банковского вклада прописывается один из двух возможных способов учета начисляемых процентов: с капитализацией или без нее. Если предусмотрена
капитализация, то регулярно начисляемые проценты прибавляются к основной сумме вклада, и каждое последующее начисление будет происходить уже на на большую сумму (так называемый сложный процент).

В режиме без капитализации процентов, весь начисляемый доход перечисляется на отдельный банковский счет, и в последующем начислении процентов не участвует. При одинаковых процентных ставках и прочих равных условиях вклады с капитализацией являются более предпочтительными, так как они принесут вкладчику больший доход. Причем, чем чаще будет происходить капитализация, тем выше будет итоговый доход.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Для выбора нужного режима установите или снимите галочку «с капитализацией» в графе «Начисление процентов»

Описание результатов расчета

  1. Сумма вклада — это первоначальная сумма денег, которые вы вкладываете
  2. Валюта вклада — наименование денежных единиц, в которох лежат ваши деньги в банке.  Рубли, доллар, евро. Курс берется на основании курса ЦБ.
  3. Дата начала и окончания — данные берутся из банковского договора. Если вклад сделан на определенный срок, то нужно к дате начала вклада добавить этот срок, чтобы получить дату окончания
  4. Ставка по депозиту — величина процентной ставки из договора. Она может быть фиксированной и плавающей(в зависимости от срока или суммы вклада)
  5. Начисление процентов — правило, по которому начисляются проценты. В банках проценты начисляются обычно ежемесячно, однако существуют другие варианты: ежедневно, еженедельно, раз в определенное число дней, ежеквартально, раз в полугодие, раз в год и т.д.
  6. Капитализация — данный параметр отвечает за прибавление процентов ко вкладу. Если он установлен- после каждого процентного периода сумма вашего дохода прибавляется к сумме депозита. Расчет процентов за новый период уже идет на данную сумму.
  7. Пополнение — сумма средств, которые вы можете добавить к вашему депозиту во время действия договора. После проведения пополнений сумма вклада увеличивается.
  8. Снятия — здесь можно задать даты и суммы, которые вы снимали со вклада. Это возможно, когда вклад предусматривает частичное снятие денежных средств
  9. Неснижаемый остаток — сумма, до которой вы можете снять деньги со вклада. Если вы попробуете снять больше, то калькулятор вкладов выдаст ошибку
  10. Снятие с основного или с доходного счета. Данный параметр определяет, как будут отниматься деньги при желании их снять. Т.е. возможно снятие с уже полученных процентов или же с основной суммы вклада
  11. Параметр Я резидент(вкладка дополнительно) — вы должны указать, являетесь ли вы гражданином РФ. Если нет, то алгоритм расчета вклада будет немного другой.

После ввода параметров расчета нужно нажать кнопку «Рассчитать». В результате вы получите результаты расчета

  1. Сумма к получению — деньги, которые вы получите в конце срока.
  2. Эффективная  процентная ставка — реальная ставка по вкладу. Более подробно это понятие описано здесь.
  3. Результаты расчета в Excel — при нажатии на полученную ссылку вы скачаете ваши расчеты в виде Excel файла, где будут указаны входные данные и результаты расчета
  4. График платежей по вкладу — таблица, где указано сколько и когда вы получите, какие налоги вычли с доходов по вкладу, каков был доход за указанное число дней.
Читайте также  Кредитная карта Рокетбанка: условия и онлайн заявка

Кроме численных данных калькулятор вкладов построит различные интересные графики и диаграммы, по которым можно оценить прирост дохода

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги.

Плавающая и фиксированная процентная ставка

Ставка, указанная в договоре банковского вклада, является номинальной. Она является основным, но не единственным фактором, определяющим фактическую сумму полученного дохода. Двумя другими оказывающими влияниями факторами являются частота (периодичность) капитализации начисленных процентов и
налог, удерживаемый при начислении этих процентов.

При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует.

Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

Налог на вклад

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е.

перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной
статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе «Местожительство».

Читайте также  Проценты за снятие наличных с кредитной карты Сбербанка

Пролонгация вклада

Калькулятор вкладов для айфон и Андроид

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе «Пролонгация вклада» укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

Перенос дней начисления процентов

Калькулятор вкладов поддерживает все используемые банками способы начисления процентов. Как более распространенные: ежегодное, ежеквартальное, ежемесячное начисление процентов. Так и относительно редкие: полугодовое, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Способ начисления через заданный интервал подходит для случая, когда банк регулярно перечисляет проценты через равные промежутки времени, например каждые 12 дней.

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с
производственным календарем. И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день.

Проценты по вкладу и инфляция

В условиях, когда происходит постоянный
рост цен на товары и услуги, при расчете прибыльности того или иного вложения необходимо
учитывать темпы инфляции. Иначе может возникнуть ситуация, когда рассчитанная инвестиция кажется прибыльной (значение эффективной процентой ставки больше 0), а по факту инфляция «съедает» не только процентный доход, но и основной капитал, т.е.

уменьшается покупательная способность суммы на депозите. Если срок вклада уже завершился, то калькулятор рассчитает среднегодовую инфляцию в России за период вклада. Если вклад все еще открыт или будет открыт в будущем (т.е. дата окончания вклада больше, чем дата расчета), то калькулятор посчитает индекс российской инфляции за последний год.

Читайте также  Лучшие дебетовые карты в 2020 году

Точный расчет

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Полный расчет с точностью «до копейки» процентного дохода, налога на вклад, доходности, эффективной процентной ставки, дат и сумм выплат по вкладу становится возможным благодаря поддержке в калькуляторе всех вышеперечисленных особенностей. У вкладчика появляется независимый инструмент проверки своих расчетов с банком. О других способах проверки написано в
этой статье.

Если вы выявили расхождение между выполненным на калькуляторе расчетом и фактически полученной суммой, то не стесняйтесь написать об этом. За время своего существования калькулятор помог выявить несколько случаев банковских ошибок.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.