Нужно ли выплачивать кредит банку если он не работает

Банковские услуги

Уважительные и неуважительные причины неоплаты

Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:

  • смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).

Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.

Все иные причины невыплаты (нехватка денег, уменьшение дохода и т. д.) не будут сочтены уважительными. Предполагается, что заемщик, обращаясь за кредитом, оценивает свою платежеспособность, осознает, сколько можно ежемесячно отдавать. Даже в случае отзыва лицензии у кредитора заемщик не имеет права приостанавливать платежи. Новые реквизиты для внесения денег обязано предоставить агентство по страхованию вкладов. Оно же сообщит, каким банкам кредит перепродан.

Трезво оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

За прошедшие десятилетия банки и МФО практически «привыкли» к просрочкам со стороны заемщиков. Важно понимать, что при недельной просрочке никто не будет сразу подавать в суд или продавать долг коллекторам. Сначала будут предприняты все возможные меры по мирному урегулированию процесса.

Если платежи не поступают месяц, два, три, сотрудники банка будут настойчиво пытаться дозвониться должнику. Их задача — выяснение ситуации. Если дебитору снизили зарплату, его сократили с должности, банк по своей инициативе может предложить реструктуризацию задолженности, подскажет, куда обратиться, если денег нет временно.

Если проходит 3 месяца, деньги не поступают, кредит не гасится совсем, должник не идет на контакт с кредитором, возможен переход на следующий этап взаимоотношений. Банк в соответствии с ГК РФ имеет право направить должнику уведомление о расторжении кредитного договора и требование о досрочном погашении задолженности, включая начисленные проценты.

Через 4 месяца, а часто и раньше, если получатель кредита не начинает платить или делает это не полностью, не пытается получить отсрочку или реструктуризацию, займодавец имеет право предпринимать следующие шаги:

  • обращение с исковым требованием в суд: мировой или городской (районный). В первом случае рассмотрение дела проходит в отсутствие заинтересованных сторон. Судья издает приказ, который можно сразу передавать приставам. В большинстве ситуаций заемщики данный приказ оспаривают, кредитору приходится подавать иск повторно, но уже в городской (районный) суд;
  • перепродажа коллекторскому агентству. Часто долги переходят в другие руки за символическую плату;
  • ждать и уговаривать должника дальше. Службы безопасности банков прекрасно знают, что и коллекторы, и приставы-исполнители достаточно часто не могут ничего взыскать с неплательщика. В лучшем случае на счет банка будут поступать копейки из официальной зарплаты.

Как показывает практика, ожидание и уговоры могут длиться долго. И через год, и через два года, что будет числиться долг, сотрудники банка продолжат звонить и приглашать на переговоры и проведение реструктуризации. В любом случае запись о просрочке уже внесена в кредитную историю. В дальнейшем получить новый займ или кредит будет затруднительно.

Ситуация несколько осложняется для заемщика в случае ипотечного или автокредита. Так как имущество находится в залоге, банк и через 3 месяца может выставлять его на торги. Полученная сумма идет на погашение задолженности. Если кредитор просто забирает себе залог, долг считается погашенным. Если по результатам торгов вырученной суммы не хватило для покрытия и основного долга и процентов, заемщик остается и без квартиры (машины), и с долгом.

Нужно ли выплачивать кредит банку если он не работает

Не стоит думать, что достаточно 3 года скрываться от кредиторов, и можно дальше ни о чем не беспокоиться. Неприятные последствия невыплаты:

  • внесение в черные списки абсолютно всех кредитных организаций. В дальнейшем не помогут ни «кредитные доктора», ни специальные программы реабилитации. В течение ближайших 10 лет, а то и больше, никто не даст ни копейки в долг. Как можно это исправить? Пытаться договориться с действующими кредиторами о погашении обязательства;
  • если банк подаст в суд, в дальнейшем заемщик будет находиться под пристальным вниманием приставов-исполнителей. Они имеют право входить в его жилье, описывать все вещи, имеющие ценность, продавать их с аукциона;
  • если долг передается коллекторам, стоит подумать об укреплении нервной системы. Не смотря на введенные ограничения по количеству звонков, сотрудники агентств не стесняются звонить среди ночи с сообщениями типа «Мама не научила долги отдавать, мы научим», рассылать в социальных сетях посты сомнительного содержания и т.д.;
  • если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, заемщик не исполняет решение суда, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ. История знает всего несколько случаев получения реальных сроков тюремного наказания, но штрафы и принудительные работы получить можно.

Важно понимать, что взыскатели стараются испортить жизнь не только непосредственно заемщику, но и его окружению.

Если должник умер, события развиваются по одному из следующих сценариев:

  • при наличии страховки наследники должны обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Страховщик выясняет, при каких обстоятельствах, произошел страховой случай, и перечисляет деньги банку в счет погашения задолженности. В выплатах могут отказать, если установлен факт самоубийства, должник скончался в местах лишения свободы, на момент покупки полиса уже был неизлечимо болен;
  • если страховки нет, родственники вступают в права наследования, им автоматически вместе с имуществом и иными активами переходят долги умершего;
  • если страховки нет, родственники отказываются от наследства, банку ничего не остается, как списывать долги на убытки. Получить что-либо с детей, жены/мужа не удастся.

Важно понимать, что под страховкой понимается страховой полис, приобретенный на время кредитования, в котором выгодоприобретателем значится банк. Риски — смерть заемщика, инвалидность 1-й или 2-й группы и иные обстоятельства, при которых заемщик не имеет возможности самостоятельно погашать свой долг.

Как не платить кредит за умершего родственника? Внимательно перечитать договор. Возможно, и не придется ничего отдавать. Если после умершего не осталось никакого существенного наследства, можно смело от него отказываться. В этом случае на наследников долги не переходят.

Формально, каждый гражданин России самостоятельно отвечает по своим долгам. Если муж/жена набрали кредитов и не желают их отдавать, возможно следующее, если дойдет до ареста имущества:

  • единственное жилье не может быть продано за долги. В этой части можно не беспокоиться;
  • если в соответствии с брачным договором некоторые активы принадлежат только должнику, на них может быть обращено взыскание. Если этот же актив принадлежит супругу/супруге, приставы не имеют права его конфисковать и продать. Достаточно предъявить подтверждающие это документы;
  • если в совместной собственности супругов есть определенное имущество, приставы имеют право его продавать. Но при этом супругу неплательщика должна быть возвращена его доля. Если права на тот или иной вид собственности не определены, нет точного доказательства, что и кому принадлежит, оно может быть продано в счет погашения долга.

Если бывший муж не платит кредит, полученный в период брака, после погашения он имеет право потребовать от бывшей жены половину внесенной суммы, но по решению суда. Что ему грозит при непогашении? Арест личного имущества, счетов и заработной платы.

Если же супруг/супруга являются поручителем по кредитному договору, банк имеет право требовать с них уплаты долга наравне с основным должником. Так же обстоит ситуация не только с мужьями/женами, но и с братьями/сестрами, родителями, детьми. Последнее возможно при одном условии — должник прописан на одних квадратных метрах с родственниками. В противном случае им ничего не грозит.

Важно: если банк взыскал долги с поручителя по кредитному договору, последний имеет законное право уже в свою очередь через суд требовать деньги с первоначального должника.

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

Если родственники не платят по долгам, стоит подумать о разграничении имущества, чтобы не лишиться своей собственности.

Если при получении кредита заемщик вспомнил, что деньги придется отдавать годами и десятилетиями, и оформил страховку, следует внимательно перечитать положения полиса, что относится к страховым случаям. В пунктах, набранных мелким шрифтом, можно узнать, как правильно и без последствий переложить часть своего долга на страховую компанию.

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Нечем платить кредит банку   ИП - Займ в МФО для ИП

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул.

Суд прошел. Банк получает исполнительный лист. Что дальше? Вариантов много:

  • К делу подключаются судебные приставы-исполнители. Они подают запросы в банки, выясняя, где у должника есть счета. Они проверяют наличие ликвидного имущества (недвижимости) и автомобилей. Они могут инициировать розыск должника в пределах всей страны. Достаточно частое наказание — запрет на выезд за границу;
  • Долг перепродается коллекторам. Никто не может запретить банку сделать это и после решения суда;
  • Кредитор самостоятельно при наличии соответствующей информации обращается в финансовые структуры, где у должника есть счета, карты, вклады с требованием наложить арест;
  • Если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от исполнения решения суда.

Мер воздействия на должника много. Все будет зависеть от самого неплательщика и желания кредитора получить обратно деньги.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

1 вариант

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас
кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

4 вариант

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках. Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить. В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

  1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
  2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
  3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

Лица, нежелающие любыми способами возвращать банку деньги, идут на различные ухищрения. Одна из новинок — сообщение о своей недееспособности на момент подписания договора.

Так же поступают многие продавцы квартир. Получают деньги, а потом сообщают, что находились под действием медицинских препаратов и не осознавали, что делают. На текущий момент банки еще не требуют справку из психиатрического диспансера, но возможно скоро все изменится.

Попытаться выждать 3 года исковой давности. Но кредиторы научились не ждать так долго. Как только заемщик начинает уклоняться от контактов, на него подают в суд.

Получатели автокредитов часто становятся инициаторами «угонов». Машина перегоняется в другой регион, продается. А в страховую компанию поступает заявление о наступлении страхового случая. Если же речь идет о квартире, имитируется поджог неизвестными лицами, устраивается искусственный потоп и т.д. Но здесь важно понимать, что страховщики просто так большую сумму не отдадут.

Один из законных вариантов не платить по долгам — процедура банкротства. Обязательные условия — долг более 500 тысяч рублей, последний платеж был 3 месяца назад.

Для получения статуса банкрота необходимо у всех кредиторов получить справки с указанием суммы долга, составить заявление и подать его в Арбитражный суд. Назначается арбитражный управляющий. Его задача — выявление имущества должника и продажа его для погашения задолженности. Если же заемщик работает, имеет определенный доход, велика вероятность, что его не признают банкротом, а дадут отсрочку по платежам на 3 года.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

Если денежных средств не хватит после продажи имущества, то банк производит списание с вас оставшийся части задолженности и не имеет больше к вам никаких претензий. Продажа недвижимости, в которой проживает в настоящее время должник, строго запрещена. Что же может в данной ситуации предложить банк. Банковской организацией может быть предложено несколько способов решения возникшего вопроса.

Реструктуризация. Заемщику необходимо предоставить банку убедительные доказательства. Многие банки, после предоставления вами убедительных документов о вашем затруднительном положении предлагает провести реструктуризацию задолженности. Это означает следующее: уменьшение ежемесячной суммы платежа при помощи продления общего срока его выплаты.

Данный метод очень выгоден не только самому заемщику, но и банку. Поскольку последний старается любым законным методом возвратить свои денежные средства. Для этого, заемщик должен составить в письменном виде заявление о реструктурировании своего долга, а в случае положительно ответа банка, заняться составлением нового графика погашения долга по кредиту. В данном случае, настоящий договор утратит свою юридическую силу.

Что делать, если не чем платить кредит

Кредитные каникулы

Помимо всего прочего, банк может предложить заемщику отсрочку платежа на некоторое время. Данный способ носит название – Кредитные каникулы. Банк также может списать штрафа и пени за просрочку платежа, и оставить лишь оплату основной задолженности. Допустим, в случае ухода женщины в декретный отпуск, которая не имеет при этом возможности оплачивать долг.

В данной ситуации банком может быть вынесено решение о отсрочки платежа до того периода, пока она не сможет устроиться на работу. Самое важное, не пытаться довести это дело до возникновения конфликтной ситуации, а постараться договориться с банком, подтвердив свое сложное финансовое положение предоставлением множеством документов.

Цессия

Читайте также  Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В большинстве случаев, банк предлагает оформить своим должникам договор цессии (№382 ГК Р.Ф.). Это означает переоформление кредита на третье лицо. Им может быть близкий родственник заемщика либо супруг (супруга).

Нечем платить кредит банку   ИП - Кредитные каникулы для ИП

Возраст клиента должен составлять 20-60 лет. В каждой организации имеется личный список, который ограничивает страхование определенных категорий работников. К примеру, фрилансеров, или тех людей, которые временно занимают декретные места, бизнесменов и т.д. Ко всему прочему, у каждой организации имеются различные ограничения на тех сотрудников, которые отработали на рабочем месте меньше шести месяцев.

Франшиза во времени. Это означает, что договор вступит в свою законную силу спустя три месяца со срока его подписания. Приминая данное ограничения, организация застраховывает себя от тех ситуаций, в которых работник, узнавший о будущем его увольнении, приминает решение срочно застраховаться.

Нужно ли покупать страховку от потери работы?

По условиям кредитного договора предполагается страхование сотрудника лишь в случае его увольнения по причине сокращения штата. Для того чтобы составить договор страхования вам потребуется собрать следующий пакет документов:

  • Паспорт Р.Ф.
  • Ксерокопия трудовой книжки.
  • Справа с работы (Форма 2-НДФЛ), на последние полгода.
  • Копия кредитного договора с банком.

При наступлении страхового случая, уволенный сотрудник обязан предоставить организации свою трудовую книжку, в которой имеется отметка об увольнении по определенной статье, и справку с Цента занятости о постановке на учет. С этого периода страховая фирма производит погашение долга по ссуде каждый месяц, либо сразу одним платежом.

Советуем прочесть статью сайта: Штрафы за просроченный паспорт

Какие могут возникнуть последствия, если заемщик не оплачивает кредит

Если вы желаете найти ответ на вопрос, что делать если потерял работу и не могу платить кредит, то эта статья создана специально для вас. И все потому, что здесь вы сможете обнаружить полноценные ответы на такие сложности. Итак, если такая ситуация случилась, то вы должны знать о том, какие существуют последствия если не выплачивать кредит.

С первых дней невыплаты кредита в установленный срок банком будет насчитана пеня. В разных банковских организациях штрафы и пени будут отличаться и колебаться от нескольких десятых %, до нескольких % от общей суммы задолженности на ту дату, когда возникла просрочка платежа. Ссылаясь на статью №395 ГК РФ, штрафы и пени рассчитываются как 1/360 установленной Центральным Банком РФ ставки рефинансирования на определенную дату.

Нечем платить кредит банку   ИП - Банкротство ИП

Теперь постараемся рассмотреть на определенном примере, каков должен быть размер пени: допустим, человек оформил кредит в банке на сумму в 500 000 тыс. рублей под 19,5 процентов годовых сроком на три года.( или на 36 месяцев). В данном случае заемщик выбрал аннуитетный тип погашения долга по кредиту. Значит, его ежемесячный платеж будет составлять (500 000* 19,5% 500 000 / 36 = 166597,20рублей).

Если же заемщик не внесет два платежа, и его общая просрочка составила 40 дней. Производим расчет пени — (16597,20*0,0230/ 100=114,52рубля). Данная пеня начисленная при задержке платежа за один месяц. ( 16597,20 16597,20 ) * 10 * 0,0230/100=76,34 рубля – эта пеня, которая начисляется за десять дней последующего месяца; 114,52 76,34=190,86. Эта пеня за просрочку в сорок дней. На этом примере мы можем с вами убедиться в том, что пеня в 190, 86 не очень большая.

Исходя из этого, многие банки не устраивает данный размер пени. Поэтому они применяют норму Пункт 2, статья 332 ГК РФ, согласно которой по соглашению сторон предусматривается увеличение общего размера неустойки. Но поскольку большое количество граждан довольно не внимательно относятся к изучению пунктов договора, то они сами подписывают себе повышенные штрафные ставки.

Если же общая сумма задолженности превышает 250 000 тыс. рублей, то банк выставит заемщику штраф, равный 200 000 тыс. рублей. Если же в момент оформления договора заемщик умышленно скрыл от банка какую-нибудь информацию, допустим, получаемый доход или место своей работы, и в его планах преднамеренно было неуплата кредита, то данные действия признаются уголовно-наказуемыми ( Ст. №159.1 УК РФ).

Но если долг по кредиту заемщик не оплачивал в течение трех лет, то банк вправе его списать, ссылаясь на — Ст.№195. ГК РФ, по истечению срока давности. Но если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона руб., то эта ситуация расценивается как умышленное и злостное уклонение от выплаты долга. В данном случае, применяется Статья 177 УК РФ.

Но все же вы можете избежать и уголовной и административной ответственности, регулярно оплачивая небольшие, посильные вам платежи. Поэтому не уклоняйтесь от этого занятия, если не желаете иметь с банком проблемы.

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

4, 5, 8 лет неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

В дальнейшем ситуация развивается несколькими способами:

  • если срок давности истек (прошло более трех лет), кредитор не предъявил претензии в законном порядке, о долге можно «забывать»;
  • если заемщик хотя бы периодически выходит на связь с банком, платит небольшими суммами, теоретически срок давности может длиться вечно. Когда он сгорает, не знает никто. И через 7 лет можно числиться должником;
  • если вовремя дело было передано в суд, получен исполнительный лист, приставы будут взыскивать с дохода заемщика до 50% в пользу кредитора. Если нет официального дохода, возможна продажа имущества с учетом законодательных ограничений. Можно и через 7 лет увидеть на пороге приставов с требованием о погашении долга.

В любой из описанных ситуаций кредитная история испорчена окончательно. Запись о невыплаченном кредите будет храниться 10 лет и более.

Наши выигранные дела

На большинстве сайтов подобные показатели публикуются из желания «пустить пыль в глаза» и не соответствуют действительности. Сейчас модно писать: «5000 довольных клиентов, 99% выигранных дел и т.д.». Наши цифры на фоне таких показателей кажутся очень скромными. Мы с уверенностью говорим, что в России нет компаний по банкротству физических лиц, в производстве которых находится 3000 дел и более. А наши показатели на 100% соответствуют действительности.

на сумму

5 629 596 912

рублей

Данный показатель – это общая сумма задолженности наших клиентов на дату заключения договора с нами. На каждого клиента при заключении договора заводится электронная анкета в нашей автоматизированной системе по банкротству физических лиц. Итоговый показатель совокупной задолженности выгружается автоматически. Это легко проверить: заключите договор с нашей компанией, и Вы увидите, как на сайте суммарное значение увеличится точно на Вашу сумму долга.

1156

человек
уже признаны
банкротами

661

Полностью освобожден от всех долгов

В настоящее время 99% наших клиентов по завершению процедуры банкротства списали свои долги. На тарифных планах: «Стандарт», «Стандарт », «Эксклюзив» мы даем финансовую гарантию успешного завершения дела: мы вернем деньги за наши услуги, если суд не освободит Вас от долгов!

Что же может произойти в случае невыплаты кредита

  • досудебная стадия с уговорами, постоянными звонками и «игрой на нервах»;
  • суд. Кредитор подает иск в суд и выигрывает его;
  • стадия принудительного взыскания долгов с участием приставов, арестом имущества, задержаниями на границе при отъезде в отпуск и т. д.

Если же в суд никто не подает, заемщик уклоняется более трех лет от контактов с кредитором, истекает срок исковой давности. Можно считать, что долга и не было.

Кредитные каникулы

Цессия

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Если не платить вообще: что будет? Возможные последствия

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

  • переговоры с банком;
  • взаимные уступки;
  • компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.

Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.

Читайте также  По какой причине могут отказать в кредите

Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.

Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.

Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.

Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.

Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.

Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение общего срока кредита;
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

Законные способы не платить кредит

Многие предприниматели стараются перекрыть кредит любыми средствами, даже в убыток себе, хотя самый логичный и выгодный путь в этом случае — обратиться в свой банк и честно сказать, что стал временно неплатежеспособным.

Банкам выгодно, чтобы заемщик погасил кредит, и они готовы пойти навстречу — предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит. Эти способы самые экономически обоснованные.

Способ 1. Кредитные каникулы для ИП

Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.

Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.

Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту — начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.

Кредитные каникулы можно взять не только тогда, когда уже нечем платить кредит банку — часто банк указывает в договоре возможность предоставления кредитных каникул один раз в год. Если такого пункта в договоре нет, то банк вправе отказать в предоставлении отсрочки по платежам и обязать его это сделать невозможно.

Виды кредитных каникул

Банк может рассмотреть один из вариантов отсрочки платежей:

  1. Полные кредитные каникулы — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты по нему. Этот вариант выгоден заемщику, но невыгоден банку. Отсрочку дают максимум на 3 месяца, срок погашения увеличивается на период отсрочки. Проценты за время «простоя» заплатить придется, но позже.
  2. Каникулы на основной долг — заемщик не платит долг, но платит проценты. Эта схема выгодна банку, но заемщику — нет, так как основной долг не уменьшается и по окончании каникул сумма ежемесячного платежа увеличится. Период каникул — на усмотрение банка, от месяца до года.
  3. Каникулы на проценты по кредиту — заемщик платит основной долг, но не платит проценты. Когда каникулы закончатся, уменьшится сумма основного долга и, следовательно, сумма процентов. Это выгодно заемщику, но невыгодно банку, поэтому он редко предоставляет такой вид отсрочки.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно, до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.

Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный. Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно.

Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.

Документы, которые нужны для рефинансирования кредита для ИП

Банки рефинансируют кредиты ИП, которые работают больше года. При этом есть установленные минимальные и максимальные суммы для рефинансирования. Например, кредит в 30 000 рублей рефинансировать не будут, а в 200 000 уже могут. Суммы для рефинансирования надо узнавать в выбранном банке.

Документы, которые нужно предоставить в банк:

  • Декларацию 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД.
  • Оборотная выписка с расчетного счета компании.
  • Пакет документов по всем выданным кредитам.
  • Справка об остатке задолженности по каждому кредиту.
  • Справка о платежной дисциплине.

Справки по кредитам и справку о платежной дисциплине выдает банк, в котором взят кредит.

Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.

Способ 3. Банкротство ИП

Если бизнес не приносит прибыли, расходы превышают доходы и нет денег заплатить кредит ИП — это банкротство.

Только за первый квартал 2019 года процедуру банкротства запустили против 13 310 человек, хотя за весь 2018 год признали банкротами чуть меньше 9 000 предпринимателей. Начать процедуру банкротства может как сам предприниматель, так и его кредиторы.

Когда можно считать ИП банкротом

ИП считают банкротом, если он не может никаким образом вернуть долги, оплатить коммунальные услуги, налоги, зарплату работникам и аренду. Просрочка по кредиту не всегда служит поводом для признания банкротства.

Банкротство ИП регламентируется Законом №217-ФЗ. Перед тем, как объявить себя банкротом, нужно понять, подходит ли ситуация под это определение. По закону банкрот это человек, сумма долгов которого превышает 500 000 рублей и который не может заплатить кредиторам вовремя.

Важно: Предприниматель, который попадает под это определение, должен подать в Арбитражный суд иск о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда долг стал больше 500 000 рублей и заплатить ему было нечем. Если он этого не сделает, то суд назначит ему штраф в размере до 10 000 рублей.

Обращаться в суд с иском о признании себя банкротом можно и заранее, если уже понятно, что выплаты по обязательствам сделать невозможно.

Документы, которые нужно предоставить в суд (2019г.):

  • Заявление в произвольной форме о признании себя банкротом.
  • Квитанция об уплате госпошлины (300 рублей для физлиц и 6000 рублей для ИП).
  • Документы, которые подтверждают, что есть задолженность (выписки из банков, накладные, квитанции из госучреждений, налоговой и т.п.).
  • Свидетельство ИП.
  • Выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
  • Список всех кредиторов.
  • Список всех должников.
  • Опись имущества.
  • Справка о доходах за последние 3 года.
  • Справка обо всех сделках, которые были проведены в последние 3 года.
  • Справка о наличии счетов в банке.
  • Копии СНИЛС и ИНН.
  • Копия свидетельства о заключении/расторжении брака или копия брачного договора.
  • Копия свидетельства о рождении ребенка.
  • Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.

Заявление и документы нужно отправить в Арбитражный суд по месту прописки почтой. Но можно подать заявление и онлайн, не позднее, чем за 15 календарных дней до поездки в суд.

Чем грозит банкротство ИП

Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.

ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.

Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.

ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.

Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.

Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты. Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?

Выводы

Не хочу платить кредит. Такая мысль хотя бы раз появлялась у каждого заемщика, но долги нужно отдавать. Если же пытаться кинуть банк, можно и уголовное дело получить по обвинению в мошенничестве. Занесение в черные списки гарантировано.

Если просто не платить вовремя, должника ждут:

  • судебные разбирательства;
  • арест имущества, банковских счетов;
  • запрет на поездки в другие страны, как с личными целями, так и по производственной необходимости.

Если платить нечем, можно попробовать запросить рассрочку, оформить реструктуризацию или рефинансирование. В любом случае не стоит пытаться делать вид, что ничего не было, что никакого кредита нет. Будет только хуже. Не стоит радоваться мысли «Не плачу кредит, и меня никто не трогает». Это — временно.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявлений на реструктуризацию долга и кредитные каникулы. В зависимости от того, какой вариант вам нужен, заполните соответствующий бланк и отправьте в банк, тогда у вас будет шанс на законное решение проблемы.

Оцените статью
Просто о финансах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.